农商行应该充分利用独立法人的资格，灵活便捷的决策机制，开展依托个性化产品的竞争。差异化竞争策略应用在 PJ 农商行再恰当不过，应该充分寻找自身优势，并依托这种优势设计产品，利用差异的产品与同业开展竞争。为了获取竞争优势，策略使用者利用独特优势为客户提供一种更有吸引力的服务。符合如下特点的企业适合采用差异化竞争策略：
（1） 企业受局限于经营范围，无法开展更多的业务品种，银行的经营范围甚是固定，经营地域都有严格限制。
（2） 企业所处的市场环境有本地的特点，差异化的服务和个性化的产品适合在企业所处区域提供。
（3） 差异化的服务或产品有较大的市场需求，可开发的潜力较大。
（4） 产品的黏性强，容易使客户产生依赖，进而形成忠诚又稳定的目标客户群体。
根据上述差异化竞争策略的适用范围，结合 PJ 农商行的经营情况及发展需求，综合 PJ 农商行的内外部环境、优劣势分析，认为 PJ 农商行适合选用差异化竞争策略来发展非标业务。
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6 结论与展望
6.1 研究结论
当前，我国的经济正在向高质量发展转型，之前的高速粗放发展将被逐步替代，相对缓慢的经济增长将是大概率事件，在这种新的经济环境和背景下，随着传统存贷业务的息差的逐渐收窄，农商行应该重视非标业务，以服务实体经济和三农事业为目的，创造更多的利润和价值。
PJ 农商行作为地方性法人机构，在自身发展的同时更应当发挥应有的服务实体经济的作用。受所处地域和股东等因素限制，中小银行资本净额普遍较低，导致其资产规模有限、抵御风险能力不足。在宏观经济增速放缓的背景下，中小银行资产出路有限，如何开拓新的利润增长点是非常重要的战略方向，这就需要农商行对未来和创新业务早做准备，虽然非标业务已经不是一个新事物，但是对中小银行来说，还有不少机构没有做过尝试，本文以 PJ 农商行为例，经过 PEST 和 SWOT 分析给出如下策略供参考：
（1）夯实业务基础，尽快提升监管评级。监管评级作为“卡脖子”的硬性约束，PJ农商行应该抓紧制定提升监管指标的综合方案，并以各项业务的综合提升来提高监管评级，同时也为以后开展非标业务提供良好的业务基础。
（2）高度重视创新业务，把非标作为将来利润增长的一个发力点。非标业务不单能够给 PJ 农商行带来丰厚利润，同时会增强综合服务客户的能力，进而带来意想不到的客户资源，抓紧对标先进的中小银行进行学习，并对非标业务的开展进行适度激励。
（3）关键是提升风险业务能力。PJ 农商行应该把创新业务的风险把控放在关键位置，制定好制度流程，穿透识别底层资产风险，并尽早培养非标业务专业人才。
参考文献（略）
