本文是一篇工商管理论文，笔者认为“三农”经济的发展、农业产业化经营、乡村振兴、农民生活水平提高等问题，始终是党、国家和政府关注的焦点，社会各行业都要为推动“三农”金融发展贡献出自己的一份力量。作为服务“三农”发展的主力军，农村信用社在“三农”信贷产品创新设计方面要加大对资金、人才、科技的投入，进行创新性研究。此外，“三农”信贷产品的创新对我国“三农”金融市场的改善有很大的推动作用。
1 绪论
1.1 选题背景及意义
1.1.1 选题背景
中国作为一个农业大国，其农业经济发展的水平影响着国家的政治、经济、文化的发展。同时，农业的发展也是民生问题发展的根本。因此，一个国家要想实现现代化发展，首先要对农业产业化进行相应的调整，健全农业产业化机制，充实农业发展资金，为“三农”经济的发展提供充足的资金[1]。
近几年来，中共中央、国务院要求抓好“三农”领域重点工作建设，以确保如期实现全面建成小康社会。在“三农”金融服务政策方面，具体体现为：大力发展农村普惠金融，引导加大“三农”资金投放、创新农业金融产品和服务方式、加大对重点领域的金融支持以及完善“三农”贷款统计制度等[2]。
就现阶段分析，农村产业化经营发展相对滞后，农业基础相对薄弱，农民的收入处于各行业的中下游水平。此外，我国农村的人口众多、生产力水平低下、二元制经济的差异化较大、以及工业化和城镇化存在的各种复杂矛盾等，严重制约着农业、农村、农民的发展[3]。为了改善全国农民的生活质量，提高他们的生活幸福指数，为我国全面建成小康社会提供基础的保障，大力发展农业经济相当必要。此外，农业产业的转型升级、农村的改革，也利于推动“三农”产业的持续健康发展，对我国整体经济的快速稳定发展起到了重要推动作用，以实现现代化农业的发展目标。
因此，农村信用社作为服务三农的重要金融机构，在“支农支小支微”的平台上，大有可为。在大力发展“三农”经济与精准扶贫的时代背景下，省农村信用社为“农业发展、农村振兴、农民脱贫”等方面，提供了充足的资金支持。
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1.2 国内外研究综述
1.2.1 国外研究现状
国外学者对于农村金融产品的研究比较晚，其侧重点在于金融产品创新影响因素、创新目的、创新动因以及金融创新的重要性。
Grinblatt 和 Longstaff（2000）从金融产品创新目的着手，研究了不同金融产品的创新，发现投资者创造先进的金融产品主要是为了完善金融市场[9]。
Kochar（2005）对金融产品创新的影响因素进行了分析，在印度从事一项调研中发现，有效的信贷需求与农户对待信贷的服务态度相关，科学合理的面对“三农”贷款制度，有利于产生有效的信贷需求。正确衡量农村信贷市场中供给与需求之间的博弈，合理评估信贷的市场需求，才能对信贷的投放标准进行严格的把控[10]。
Klaus Deininger 和 Yanyan Liu(2009)认为，信贷产品创新应建立一定的规则和管理方式，在面对风险较高的客户，能及时把控信贷的风险控制机制，利于“三农”信贷产品的正常运行[11]。
Denis Nadolnyak & Xuan Shen et al.(2017)根据美国 1991-2010 年 FCS 财务报表数据为基础，运用固定效应模型对 FCS 机构的贷款的详细情况进行分析，就如何影响农业收入和农业产出的问题，进行了详细的研究。结果发现 FCS 机构的信贷与农业收入和产出之间存在正相关关系，且其影响力在不断的增强[12]。
Abdul-Hanan Abdallah & Micheal Ayamga et al.（2019）以加纳过度区和萨凡纳地区为对象，研究农业信贷对两个区域中农业发展状况、农民收入的影响，并总结农业信贷在农业发展、农村建设、农民增收方面的利与弊。实证结果显示，农业信贷可以推动所研究区域的农户的收入，且呈递增增长的趋势，利于该地区农业的发展。此外，可通过建立和完善农业信贷计划，以覆盖两个地区更多的家庭，为农户收入增收、农业产业化发展提供雄厚的资金支持[13]。
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2 相关概念和理论基础
2.1 相关概念
2.1.1“三农”的内涵
我国是一个农业大国，自战国时代以来，“农本商末”的经济思想一直存在，被当时的统治阶级当作维护国家稳定和经济发展的奠基石[19]。习近平总书记在河北正定县工作3 年多，在探索和实践中形成了重要的“三农”思想，成为习近平新时代中国特色社会主义思想的重要组成部分，对“三农”的建设具有重要的科学理论价值和实践指导意义，也是做好新时代“三农”工作、实施乡村振兴的行动指南[20]。
就定义来说，“三农”是农业、农村和农民。研究“三农”问题目的是要解决农民增收、农业发展、农村稳定。“三农”问题关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。“新三农”则倾向于农业产业化、农业现代化，以及相关新兴产业、新型生产组织方式的发展和经营[21]。
现阶段“三农”内部发展处于失衡状态，农业、农村、农民问题发展过程棘手，农业问题仍然是我国经济发展的核心问题。虽然国家采取了一系列积极的政策加速土地流转，但并没有从根源上解决“谁来种地”的问题，农民也未从土地流转和交易中获得实际的经济收益[22]。为了解决“三农”经济发展滞后、农业产业化粗放经营形式与农民增收困难等问题，“三农”问题急需解决。因此，作为服务“三农”的金融机构，为实现对农村经济发展注入雄厚有效的资金，相当必要。因此，对“三农”信贷产品进行创新性研发势在必行。
图 3-1 农村信用社贷款产品业务概况
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2.2 理论基础
2.2.1 金融产品创新理论
金融产品创新是指金融资源的分配以及金融交易载体发生变革的创新[24]。金融产品创新是金融资源供给方与金融资源需求方多样化发展，实现资源配置的重要途径，是金融交易制度与金融技术创新的必然结果。一方面，金融产品创新能最大限度地实现可支配的社会金融资源的优化，以满足社会经济发展对金融资源的需要；另一方面，金融产品创新顺应了社会财富不断增长的时代背景，以满足金融投资者对投资产品的多样化需要和提高投资风险管理档次的目的[25]。
从创新方式上来划分，信贷产品创新可以分为[26]：
（1）完全自主创新产品：即研发出从未在金融市场上运作的金融产品，以满足资金需求方的需求；
（2）跟随型创新产品：即针对已经开发或者市场已存在的信贷产品进行优化，对其存在的缺陷进行进一步的修正或者在原有的基础上增添新的功能，以便更好地满足市场的变化和贷户的需求；
（3）组合型创新产品：为顺应市场发展的趋势特点，将两个或两个以上的信贷产品进行相互组合，创新出新的信贷产品，这主要是基于市场已经存在的信贷产品的组合、优化升级，主要是针对客户的需求而进行的选择性组合。
此外，要根据信贷产品的主体、额度、期限、利率、担保方式和还款方式等方面入手，依据客户需求的变化，对信贷产品进行单一或多方面的创新，从而创造出更优质的信贷产品。
表 3-1 P 区农村信用社信贷产品定价表
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3 P 区农村信用社信贷产品现状分析............... 13
3.1 P 区农村信用社概况 .............................. 13
3.1.1 农村信用社经营特点 ....................................... 13
3.1.2 P 区农村信用社经营现状分析 ............................ 14
4 P 区农村信用社信贷产品的问卷调查........................... 23
4.1 P 区农村信用社问卷调查 ...................... 23
4.1.1 问卷设计 ...................... 23
4.1.2 问卷的发放和收回 .................... 23
5 P 区农村信用社信贷产品创新对策........................... 31
5.1 产品品种创新................................ 31
5.2 产品服务模式创新.............................. 32
6 农村信用社信贷产品创新的风险控制
6.1 P 区农村信用社“三农”信贷产品设置权限
就“三农”信贷产品的研发主要从这几个方面进行分析与总结：产品额度、产品商户、产品规则、会计核算、还款方式、产品回收、信息服务。
其中产品额度包括：额度模型、额度要素（额度范围、有效期、额度控制）；产品商户包括：商户信息、结算信息、关联产品；产品规则包括：（产品属性、产品场景、金融要素）；会计核算包括：资金流分析、科目规则、借贷场景；还款方式包括：等额本息、先费后本、等额本金、等本等费）；产品回收包括：主动还款、系统代扣、对公入账；信息服务包括：提醒服务、短信服务、营运客服。
因此，信贷产品的设计，需要多个细节因素汇总、全方位的考虑。在信贷产品的设计环节，各级行社须根据辖内的社会、政治、经济、文化等特点进行分析与总结，再以正规的文档或书面的形式，将可行性强的产品设计规划与需求列表递交给省农村信用社进行审批与备案。由省农村信用社信贷管理部门、风险控制部门以及财务会计部门的预算评估后，再与相应业务部门、科技部门相互配合。根据客户的实际需求状况出发，从信贷产品的主体、金额、期限、利率、担保方式和还款方式等方面进行产品研发。
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7 结论与展望
7.1 研究结
