本文是一篇金融学论文,本文将以中国工商银行为主要的研宄对象,考察其非利息业务的当前状况以及近几年发展分析,积极探索中国工商银行非利息业务发展的基本影响因素,包括有利因素以及不利因素,旨在借助相关的研究让其有益的因素得以存留,有害的因素得以排除,从而探寻得到非利息业务的整体规划以及未来道路,对其综合化的经营以及多元化的获利而言也有实际的价值。
第1章序言
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
随着科学技术的发展,金融创新兴起了巨大的浪潮,从20世纪90年代开始,全球各国银行业的金融环境和金融法律法规都发生了巨大变化。传统商业银行简单的靠存贷利差的盈利模式开始受到冲击,全球商业银行开始在新的市场环境下寻求额外的获利点,因此,非利息业务开始在发达国家商业银行之中逐渐盛行。
我国银行业也面临着同样的变化,近年来,随着全球经济一体化发展,我国资本市场对外开放,外资银行准入限制的逐步放松和互联网金融的高速发展,国内商业银行面临的竞争压力越来越大。同时,随着利率市场化改革进程的不断推进,传统的存款业务和贷款业务都受到了巨大的冲击。2015年3月1日,中国人民银行在调整人民币存款和贷款基准利率的同时,扩大了金融机构存款利率浮动区间上限,将存款利率浮动区间上限由1.2倍调整到1.3倍,使得商业银行存贷利差收入被不断削减。由此可见,未来商业银行单纯的依靠传统存贷利差收入是无法获得长远发展的,我国各大银行已经意识到金融市场变化,开始积极探索转型,跨界、综合化发展、混改等改革思路逐渐明晰。此外,随着金融信息的开放以及客户需求的多样化,传统金融服务难以满足客户金融服务需求,客户的金融需求越来越趋向诸如票据承兑和贴现、代理业务、代客理财、信用证、信用卡、基金托管等多元化需求,这为商业银行发展非利息业务提供了机遇和市场。因此,非利息业务越来越得到商业银行的重视。
本文将以中国工商银行为主要的研宄对象,考察其非利息业务的当前状况以及近几年发展分析,积极探索中国工商银行非利息业务发展的基本影响因素,包括有利因素以及不利因素,旨在借助相关的研究让其有益的因素得以存留,有害的因素得以排除,从而探寻得到非利息业务的整体规划以及未来道路,对其综合化的经营以及多元化的获利而言也有实际的价值。
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1.2论文研究方法以及框架
本文采用的研究方法包括:文献研究法、比较分析法、实证分析法,具体如下:
1.文献研究法
本文通过搜集国内外针对非利息业务的文献资料,并以国内非利息业务影响因素的相关研究为主,归纳、整理文献中提到的关于非利息收入影响因素,最终提出影响非利息业务发展的六个假设,用于实证分析。
2.比较分析法。
第三章中针对工商银行的非利息业务的主要内容、整体框架、历史沿革以及影响因素进行了考察,并采用了纵向比较的方法对非利息业务近几年发展状况以及非利息业务各组成部分的发展状况进行了分析;同时用了横向比较的方法,通过研究工商银行各项非利息业务收入占比与业务规模,将其进行横向对比分析,得出工商银行非利息业务结构现状并进行分析。并将工商银行与其他银行规模进行横向比较,发现工商银行发展非利息业务的优势所在。
3.实证分析法。
本文的第五章主要选取2007年到2016年工商银行非利息业务的影响因素各组数据进行实证研究。利用对各组数据的统计性描述、非利息收入比例及其相关影响因素的数据开展了相应的回归分析。
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第2章商业银行非利息业务的概述
2.1商业银行非利悤业务的含义及内容
2.1.1非利息业务的含义
商业银行营业收入分为净利息收入和非利息收入。净利息收入是指获取的利息收益减去利息支出的净差额,其中,利息收入主要包括存放在中央银行的存款带来的利息收益、同业拆借及其他金融机构存款带来的利息收益、商业银行发放的贷款和垫款所获得的利息收益等,利息支出包括了存款利息支出、同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出等。
非利息业务是指不是通过净利息而获得收入的业务。不通过净利息而获得收入就是非利息收入,非利息收入的这一概念最早出现在西方的银行业中。上世纪80年代以后,其主要指代商业银行利差收入以外的营业收入,包括中间业务以及相关的咨询和投资活动所带来的收入。
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2.2商业银行非利息业务的理论基础
2.2.1混业经营理论
混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉运营以及服务的汇总。就狭义角度而言,其多为银行业以及证券业间的运营模式,而金融混业经营则是指银行以及证券组织能够涉足对方的运营业务之中,实现交叉经营。而就广义的角度而言,其主要针对全部的金融行业间的运营关系,是指银行、保险、证券以及信托等一系列组织都能够涉足到对方的业务乃至不属于金融的业务之中,从而实现多元化经营。混业经营的优势在于,同时从事多种业务,可以使各种业务相互促进,相互支持,做到优势互补,同时也有利于银行降低自身的风险。
就管理理论的历史沿革进行分析不难发现,上世纪50年代,相关公司多会通过多元化经营的策略实现风险的分散,从而让其发展道路能够更加稳定;而到了上世纪六七十年代,其又于近代管理理论里面所涉及的系统论以及权变论等有着紧密的联系,上世纪七十年代之后,相关公司所处的市场环境复杂度以及激烈程度都明显提高,因此对公司的发展战略进行规划也十分重要。根据战略管理理论,公司应当评估考察环境的长时间变化趋势,并以长远的角度进行考虑,规划相关的发展战略,让主要的方向更为清晰,并对公司内部的相关力量进行平衡协作,只有如此,公司才能够提高自身的竞争力,保持良好的发展。而多元化经营重要的价值。
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第3章工商银行非利息业务发展现状及问题..........18
3.1工商银行概述..........18
3.1.1工商银行基本情况.............18
3.1.2工商银行营业收入概况........19
第4章工商银行非利息业务发展的影响因素............32
4.1工商银行非利息业务发展的内部影响因素..........32
4.2工商银行非利息业务发展的外部影响因素.........33
第5章工商银行非利息业务发展影响因素的实证分析...........36
5.1模型的总体设计.............36
5.1.1相关变景的选収...........36
5.1.2研究数椐样本的选择.............36
第5章工商银行非利息业务发展影响因素的实证分析
5.1横型的总体设计
综合上述对非利息业务开展的讨论以及查阅相应的文献材料,进一步分析了工商银行自身非利息业务的现状以及发展情况,表明影响工商银行非利息业务发展的因素分为内部因素和外部因素。内部因素分为工商银行非利息业务发展的基础能力、工商业银行在拓展自身非利息业务的驱动力以及相应的成本管控能力,在本文中将重点就银行的总资产、总资产回报率、存贷比、净利息收益率、营业费用率指标表示影响工商银行非利息业务发展的内部因素。外部因素分为货币市场和资本市场、宏观经济、监管政策,由于货币市场和资本市场、宏观经济的发展情况很难用简单几个指标量化,因此本文建模部分仅对监管政策进行定量分析,用资本充足率表示监管政策对工商银行非利息业务发展的外部影响因素。
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第6章工商银行发展非利息业务的对策
6.1创新渠遒,继续扩大银行规模
工商银行进一步扩大银行规模,不再是传统意义上增加网点数最,而足要考虑发展线上线下-一体化的运营模式。在物理网点万面,网点在经营定位上,需要在现有基础上大幅提升,推动物理网点和线上网银业务服务的协调和融合,借助信息技术的科技发展提高服务质量和水平,同时提高服务的效率。特别是在物理网点的建设中要从过去仅仅为客户提供基本的业务服务的功能屮扩展到为客户提供涉及个人业务咨询、金融理财建议、业务展示等全方面的平台,提高与客户的沟通好交流。这也是线上面对面交流最大的优势所在,也是银行在面对来自互联网竞争对手的冲击中应该重点关注的点。在线上方面,工商银行应进一步利用科技水平,提高网上银行、手机银行的功能、使用便捷性。同时,依靠人脸识别、指纹等高技术,提高银行线上操作的安全性,从而进一步扩大客户规模。
对现行经营管理和经营的结构体系更加完善和不断改进,主要包括三方面的内容:第一,健全非利息业务管理和经营的具体制度,没有稳固明确的制度作为基础就不可能使得银行在扩展非利息业务得到制度上的保障和良性发展的动力。应统一规划,完善规章制度,成立专门的管理机构。第二,要充分利用好银行强大的营销资源,这些资源不仅仅是保障利息收入的重要基石。通过对营销资源的有效利用和合理分配,同时还能促进非利息业务的快速发展,实现共同促进。比如在向企业或者用户进行基本金融业务服务的时候可以为用户制定个性化的、多方面的金融产品服务,而提高非利息业务服务领域的收益。第三,要充