本文是一篇金融学论文，本文首先对国内外关于商业银行资本监管约束与收入多元化的关系及收入多元化与银行稳健性的关系两方面的研究进行了梳理总结；其次，在文献梳理的基础上对相关概念进行了界定，并从路径分析的角度对商业银行资本监管约束、收入多元化与其稳健性间相互影响的关系进行了分析，并提出相关研究假设；最后，根据理论分析及研究假设设定计量模型进行检验。
第一章导论
第一节研究背景及意义
随着金融全球化和金融脱媒的加速，银行业面临更加激烈的竞争，银行稳健性受到较大冲击。尤其是2008年全球金融危机使得各国监管机构、学者重新加强了对金融体系稳定性的关注，其中最为重要的便是银行体系的稳健性。
为了提髙银行稳健性，巴塞尔协议对银行提出了严格的资本充足率要求，并且随着巴塞尔协议I-III的实行，商业银行的资本充足率监管要求不断提高。参考该要求，中国1995年《商业银行法》规定了银行的最低资本充足率标准；2004年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》也是参照国际标准制定的并符合我国实际情况的一套监管准则。全球金融危机爆发以后，巴塞尔协议III成为各国银行业监管的标杆，参照该标准，中国银行业自2013年1月1日起正式施行《商业银行资本管理办法（试行）》，进一步细化了资本分类，提出更严格的资本标准，并对杠杆率、拨备率及流动性提出了监管要求，建立了多层次资本监管体系，确立了我国目前的以资本要求为核心的资本监管制度。该《办法（试行）》中：银行总资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别达到10.5%、8.5%和7.5%；系统重要性银行在此基础上另外附加1%的资本要求；同时鉴于核心资本占据了我国银行业资本构成中的重要地位，规定我国银行核心资本充足率不得低于5%，略高于巴塞尔委员会规定的4.5%。同时处于经济转型期的中国不断推进利率市场化改革，中国目前所面临的市场环境及监管制度背景会对银行等金融企业的经营战略产生重要的影响（彭建刚等，2016）。
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第二节研究内容与框架
本文共六章内容，全文结构如下：
第一章，导论。介绍本文的研究背景以及意义，确定本文的研究内容与框架，最后指出本文的研究方法与创新点。
第二章，文献综述。对国内外学者的研究成果进行综述，主要包括两方面内容：资本监管约束与银行收入多元化的关系；银行收入多元化与其稳健性的关系。
第三章，理论分析与研究假设的提出。在对资本监管约束、收入多元化及银行稳健性的内涵界定基础上，分析了银行资本监管约束、收入多元化及其稳健性相互影响的内在机理并提出了对应的研宄假设。
第四章，研究设计。首先选取指标度量个体商业银行稳健性水平、收入多元化水平与资本监管约束，并确定模型中控制变量；其次，设定回归模型，并确定本文的样本选择及其来源。
第五章，实证检验与分析。首先对衡量商业银行稳健性水平的指标BS及其它相关变量进行描述性统计分析，并将样本数据带入模型进行多元回归分析。最后，通过表格列示详细的回归结果，并对回归结果进行分析与解释，进而验证研究假设的正确性。
第六章，研究结论与展望。通过分析本文的研究结论，并结合我国商业银行的发展现状，提出一定的政策建议，并提出了本文的不足及未来进一步研究的方向，希望可以为商业银行管理者与监管当局提供一些帮助。
本文的研究框架如图1-1所示：
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第二章文献综述
第一节资本监管约束与收入多元化关系的研究
一、资本监管的有效性
黄宪等认为在严格的资本充足率监管之下，银行在贷款选择时会降低风险偏好，并且会引起银行信用紧缩，最终导致银行大幅降低对中小企业的贷款。吴玮对我国175家商业银行1998-2009年数据的研宄显示，资本监管使商业银行的信贷扩张速度和信贷规模都有所下降，相对于资本水平较低的银行来说，资本水平较高的银行面对的监管压力较小，其信贷的扩张速度和信贷规模也会较高。张强和武次冰认为，2009年资本监管新规的出台约束了商业银行的盈利能力，商业银行需要拓展非利息业务并扩充融资方式来满足资本监管要求。冯超利用事件研究法发现，2012年发布的资本监管规则由于对银行提出了更严格的监管要求，将会促使商业银行改变以往依赖利息收入的高资本消耗发展模式，进行经营转型。乔桂明和吴刘杰提出，在资本监管、利率市场化、金融脱媒等外部大环境的影响下，银行应积极发展消费金融业务和中间业务，促进银行收入多元化，以提高银行经营的稳定性。
相对于国外学者对银行稳定性研究的广泛关注而言，国内学者则是自亚洲金融危机后开始进行相关研究。黄金老认为银行业较高的负债水平和不合理的评估方法决定了银行体系的不稳定性。陈华等利用logistic模型对银行体系不稳定性的因素进行了实证分析，发现以短期利率、利息差为主的微观影响因素起主要作用。张志杰认为银行稳健是指银行按照国家相关监管规定，遵照“三性”原则，审慎经营业务。龚锋，曲洪建等提出银行体系的稳健经营是一个动态的过程，相应得银行稳健性是指其审慎经营，稳健发展，既保持较小风险即“稳定”，又保持一定的盈利能力即“健康”。
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第二节收入多元化与银行稳健性关系的研究
一、收入多元化对商业银行稳健性的影响
从20世纪80年代以来，金融自由化成为西方金融业发展运行的主要方式，银行业间的竞争也因此变得更加激烈。为了在这一背景下保持利润的持续增加，银行在原有业务的基础上，提供更加丰富的产品和服务，提高多元化经营的程度，进而不断增加银行收入的来源。为了应对银行业竞争的加剧及利差逐渐缩小的市场变化，银行通过收取多样化的服务费用及创新产品的投资收益等来提高银行非利息收入的来源，促使美国和欧洲等西方国家银行业的收入结构逐渐多元化。美国学者安索夫于1957年首先提出，增加产品的种类及开发新的市场即银行的多元化经营。Penrose在安索夫多元化分析的理论基础之上，提出多元化除了增加产品种类、扩充运营领域外还包括经营垂直一体化的增加。创造新的竞争优势、开拓新的经营范畴以及扩大现有产品范围是多元化经营的本质特征。
随着越来越丰富的商业银行多元化经营理论的出现，银行收入多元化与其经营稳健性水平间关系的研究成为众多学者的关注重点。尽管商业银行增加非利息收入来源，实现收入多元化的动机在于增加银行收益，降低其经营风险，进而保持平稳健康的运行态势，但是众多国内外学者对商业银行收入多元化行为与其稳健性关系的研究结果还存在争议，表明两者间具有不确定性关系。综合国外学者的研究，最终的观点分为三类：第一类观点认为银行的收入多元化会提高银行的稳健性水平；第二类观点认为收入多元化会增加银行风险，不利于银标稳健性的提高；第三类观点则认为收入多元化对银行稳健性的影响因条件的限制而有所不同。
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第三章理论分析与研究假设................14
第一节相关概念界定............14
第二节传导路径分析及研究假设...........19
第四章研究设计...................25
第一节变量选取与模型设计.............25
第二节样本选取与数据来源...............25
第五章实证检验与分析.............30
第一节描述性统计.................30
第二节实证结果与分析.........30
第五章实证检验与分析
第一节描述性统计
根据对样本银行2006-2016年的稳健性水平的统计，见表5-1。可知，近年来，我国银行业经营保持较为平稳的发展态势。2008年以前，稳健性的平均水平呈上升趋势，2009年大幅下降，2010-2016年间，银行稳健性的水平总体趋势是提高的，保持较为稳定的波动性，且样本行间稳健性水平的年度差异也略微有所提高。银行稳健经营水平的这种变化趋势可能是由于银监会的政策调整影响了银行开展多元化业务。比如，2009年银监会针对当时银信合作业务中的“通道业务”，发布了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》，规定信托公司必须做到完善的尽职调查，且银行与信托公司合作的理财产品必须投资于理财产品发行银行自身资产之外的相关产品，规范了信托乱象。又如，2011年银监会分布《关于进一步规范银信理财合作业务通知》，银行的理财业务受到进一步规范。在规范分布前后，银行的稳健性水平出现一些波动。
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第六章研究结论与展望
第一节研究结论
金融监管当局强化资本监管的主要动因是促使商业银行转变缺乏资本约束的经营模式，通过提高对资本的监管标准来制约银行资产规模的扩张，形成以资本制约为主的理性经营模式。商业银行通过资本约束其资源配置及业务经营可以促进其效率与风险承担能力的协调增长，保持稳健的经营水平。本研究基于对商业银行资本监管约束、收入多元化与其稳健性水平之间关系的理论分析，采用我国27家主要商业银行2006-2016年的面板数据，实证检验了资本监管约束通过影响银行收入多元化行为进而对其稳健性产
