说起我国国有商业银行的资产质量，摇头的多。在一般人看来，这似乎是我们国有商业银行的顽疾。其实不尽然。统计数字显示，工商银行1999 年以来新增贷款的不良率，一直低于2% ，达到了国际先进银行的中上水平。国有商业银行的信贷管理和风险控制能力，已经和过去不可同日而语了，其提高的幅度和速度，让人刮目相看。尽管这才是不长的6 年，但事实已经雄辩地证明，我国国有商业银行在信贷资产质量和风险管理上达到世界先进水平，是完全可能的。工商银行信贷资产质量方面的突破，得益于在总行党委的科学决策和正确领导下，全行广大员工敬业尽职，不断地改革和创新。当然，在这骄人成绩的背后，也有着2005 年全国劳动模范、中国工商银行信贷管理部总经理魏国雄所付出的一片心血。工商银行的部门老总被评为全国劳动模范，这还是第一次。
这不仅是对魏国雄总经理勤奋努力、无私奉献的彰著，更是对工商银行这些年蓬勃发展的肯定、鼓励和希望。在采访魏总中，我们深切地感受到了这点，从他的事迹和成绩中，透射出工商银行奋勇前进的足迹和身影。行了艰苦的努力，加快了改革的步伐，为尽快实施股份制改造创造了有利条件。除外部环境的制约以外，传统的管理体制和忽视风险的追求规模增长模式，是造成国有商业银行资产质量低下、风险管理水平不高的重要原因。总行领导高瞻远瞩，很早就明确了提高资产质量、强化风险控制，是进行股份制改造、积极争取上市的重要前提。时势造英雄。工商银行加快改革和发展的大势，把魏国雄推上了信贷改革的前沿。工商银行机构人员多、资产总量大、历史包袱重、经营层级多、管理链条长，难以适应信贷风险本身的特性需要集中控制垂直管理的运作。魏总认为，从国际先进银行的实践来看，信贷风险管理必须集中、垂直、独立。当务之急是改变多级、多头管理信贷风险的模式，统一业务操作规程和操作标准，集中行使风险管理职能，收窄风险敞口，避免分散多头管理，可以大大降低风险管理的成本。为此，他提出了改变现有信贷管理体制的意见和思路。2001 年。在总行党委的领导和支持下，工商信贷部重组调整为信贷管理部，按照统一、集中的思路，实行前后台分离、集中控制风险的信贷管理模式，再造了信贷业务流程，调整了相关业务管理部门的职能，陆续组建了授信中心、审批中心、行业中心、贷后监督检查中心和政策制度等业务管理处，构建了全新的信贷管理架构，实现了按照操作流程对信贷业务进行全过程的统一集中管理。功成于思，事成在敬。新的信贷管理体制，为信贷业务的发展和风险控制奠定了良好的基础，但要有效发挥作用，还需要有力的推动、磨合、完善和配套工作。通过这几年的不懈努力，工商银行的信贷管理体制发生了根本的变化。与此同时，还实施了规范化、制度化的法人客户统一授信管理办法，并建立了定量计算模型和标准化程序，大大提高了客户信贷风险控制能力。魏总提出，防范和控制关联企业的信贷风险是一项系统工程，涉及到商业银行整个管理体制、业务运作机制。因此从2002 年开始就强化了对集团和关联性客户的风险控制。2004年将跨省、自治区、直辖市的集团关联客户和在我行融资余额5000 万元以上的非国有控股企业（集团）及其关联企业一律集中到总行实行统一授信。在信贷业务的审查、审批方面，不断地创新思维，推行新的风险管理理念，建立了专职审贷制度、主审查人制度，认真落实集体审贷，在严格控制风险的前提下，简化审查审批流程。要求各分行申请总行审批信贷业务必须明确提出对该笔信贷业务的意见，并通过人民说起我国国有商业银行的资产质量，摇头的多。
在一般人看来，这似乎是我们国有商业银行的顽疾。其实不尽然。统计数字显示，工商银行1999 年以来新增贷款的不良率，一直低于2% ，达到了国际先进银行的中上水平。国有商业银行的信贷管理和风险控制能力，已经和过去不可同日而语了，其提高的幅度和速度，让人刮目相看。尽管这才是不长的6 年，但事实已经雄辩地证明，我国国有商业银行在信贷资产质量和风险管理上达到世界先进水平，是完全可能的。工商银行信贷资产质量方面的突破，得益于在总行党委的科学决策和正确领导下，全行广大员工敬业尽职，不断地改革和创新。当然，在这骄人成绩的背后，也有着2005 年全国劳动模范、中国工商银行信贷管理部总经理魏国雄所付出的一片心血。工商银行的部门老总被评为全国劳动模范，这还是第一次。这不仅是对魏国雄总经理勤奋努力、无私奉献的彰著，更是对工商银行这些年蓬勃发展的肯定、鼓励和希望。在采访魏总中，我们深切地感受到了这点，从他的事迹和成绩中，透射出工商银行奋勇前进的足迹和身影。功成惟志 业精惟勤银行企业信贷登记咨询系统对客户在其他金融机构的融资、信誉和不良记录等情况进行查询。试行了个性化授权试点工作，初步建立起了个人授权和专业化决策相结合的新信贷审批体系，为全行审贷体制改革、加快专家审贷制度建设积累了实践经验。推行了信贷审批人资格认证制度，逐步实行信贷业务审批权和行政管理权的分离。一个新的信贷经营管理机制初步形成，并在业务发展和风险控制中显出成效。英雄造时势。新机制适应了我行的特点，满足了集中管理风险的要求，不仅大大降低了信用风险和操作风险，而且克服了分散化、实现了资源的优化配置，从而使信贷资产质量不断优化、风险管理水平不断提高。在这其中，魏总对改造信贷管理体制的意见、建议和思路，实施中的大力推动、调整改进、不断完善，起了巨大作用。
在工商银行近年信贷管理水平的长足进步中，魏总功不可没。优化信贷资源的配置工商银行近几年进行了战略性调整，转变了业务增长模式，调整了信贷结构，推行了有进有退的信贷战略。在全行实施的调整转变中，魏总带领着信贷管理部，在操作层面上，形成了包括客户政策、行业政策和区域政策的完整信贷政策体系。信贷管理的特点是政策性强，如果没有适应市场的正确信贷业务政策，没有对经济形势的科学判断，再好的信贷体制和操作手段，都无法实现良好的效益。信贷的政策和策略，是银行信贷业务的生命。没有区别，就没有政策。这几年，工商银行已形成了比较完整的客户政策，根据大、小客户的区别，根据客户信用等级的区别，根据单一企业和集团关联企业的区别，实行不同的客户政策。姜建清行长提出，全行要从战略高度认识中小企业业务的发展，它有利于资产结构的调整和收益结构的调整。魏总通过对国外商业银行成熟产品的深入研究和认真学习，从一些发达国家和地区对小企业的政策分析比较入手，归纳了我国小企业的区域特点、行业特点、经营管理特点，并先后跟随行领导以及自己带队赴浙江、江苏、广东、福建、宁波等小企业信贷资源较丰富的分行进行实地调研，组织制定了中小企业信贷管理制度，按区域实行分类管理，形成了小企业信贷政策制度体系，拓展了客户群体，培育了潜在的信贷市场，有效促进了信贷资产期限结构和客户结构的优化，对分散信用风险和市场风险、改善收益结构起了积极作用。工商银行在我国银行同业中，是首家设立专门从事行业分析和行业信贷政策制定的行业分析中心的，这可以说是慧眼独具。
几年来，魏总结合国家产业政策和工商银行贷款结构及质量状况，共组织制定了电信运营、民用航空、钢铁、公路、水泥、电解铝等近40 个行业的信贷政策或信贷指导意见，确保工商银行的信贷资源配置和信贷结构调整与国民经济的发展和产业结构相适应，有效规避了行业性和系统性信贷风险。正是因为有了提前的行业预警和行业信贷政策的指导和控制，工商银行在近年国家实行宏观调控的一些过热行业——如钢铁、水泥、电解铝等，没有出现大的信贷损失，充分体现了提前防范的效果，也避免了局部的操作失误，保护了信贷干部。同时，由于信息面的扩大，在一个行业内也能做到有进有退、不搞一刀切，如对重点钢铁、水泥、电解铝行业的客户，近年贷款还有所增加。由于区域发展的不平衡，必须实行相应的区域性信贷政策。对于信贷发展潜力大、管理比较好的地区，给与较大的授权，反之则减小以至取消授权。这样，授权基本和当地的经济发展相匹配，使工商银行以一个统一的标准进行信贷操作，克服了地域的局限性，避免了在局部地区内“矮子里拔将军”的现象，促进了信贷资源的优化配置，提高了信贷资金的使用效益。区别对待、有进有退。几年来，工商银行对煤炭、电力、石油石化、运输、供水等基础设施项目给予了支持，重点支持资本金到位、收费来源足以还本付息的城市基础设施项目建设。仅2004 年审查审批的新增项目贷款就达2058 亿元，有力地支持了优质信贷市场开拓。同时严格期限较长项目贷款的审批权限管理，将期限超过10 年的城市基础设施项目贷款和期限超过7 年的其他产业类项目贷款一律上收总行审批。不断加大退出力度，长期积累形成的借新还旧贷款是最缺乏流动性的信贷资产，是工商银行改革发展过程中亟待解决的历史包袱，经过逐年加大压降力度、制定落实各项风险控制措施，借新还旧贷款已从2000年底的1万多亿元压降至今年5月末的编者按 近几年来，中国工商银行朝着建设现代金融企业的目标阔步前进，取得了显著成绩。
在1 千亿元以内，预计年内将全部清理完毕。退出工作取得了明显成效。信贷管理部承担着工商银行3 万多亿元公司客户信贷资产风险的具体管理任务，自任总经理以来直接经魏总审查审批几千笔信贷业务，金额已达数千亿元，均较好地控制了信贷风险。魏总说，搞信贷特别需要有战略眼光。确实，银行经营的是未来，经营决策必须有很强的前瞻性和科学性。工商银行的信贷更多地投向了优质地区，投向了优质行业，投向了优质客户，从而大大提高了信贷资产质量，增加了信贷资产效益，实现了信贷资源配置效益最大化。这其中，凝聚着魏总的智慧、心血和汗水，显现出他高度的战略眼光。依托信息技术提升管理银行信贷业务传统上一直都是手工操作，工商银行面广点多、队伍庞大、管理层级多，总行的政策层层下传中衰减、
