本文是一篇战略管理论文，本文通过对工行 A 支行拓展科技型小微企业信贷业务中的内外部环境进行分析，提出其竞争战略，推动其在激烈竞争的信贷市场拓展新的市场空间，打造持续竞争优势。本文主要结论如下：（1）本文基于 PEST 分析、五力模型、SWOT 分析等理论工具，对 A 支行拓展科技型小微企业信贷业务面临的内外部战略环境进行分析。，A 支行面临的最大机会国家比以往更加重视科技的重要性，以及 A 科技园区快速发展，产业发展环境好，作为行业先行者和排名前列的 A 支行将会因此受益；但与此同时，外部的威胁也是不容忽视，特别是科技型小微企业经营风险相对较高，针对科技型小微企业信贷市场的行业集中度不高，竞争日趋激烈，都是 A 支行面临的威胁。同时，A 支行的主要优势包括资金优势、客户资源优势等，而主要存在的劣势包括产品和服务还需进一步完善与个性化，流程效率有待提升，风险控制能力需要加强等。
第一章 绪论
第一节 研究背景和研究意义
一、研究背景
小微企业信贷难、信贷贵是困扰我国中小微企业发展的重要原因之一，尤其以轻资产的科技型小微企业的信贷难、信贷贵问题更为突出。造成上述问题的主要原因在于，小微企业抗风险能力较低，银行收益低，而科技型小微企业因其轻资产、研发投入大、科技转化为效益具有不确定性特点，导致其能够提供给银行的抵押物、质押物更少、不稳定性更大，综上所述，银行难以有动力为科技型小微企业提供资金支持。
在新时代、新经济背景下，商业银行越来越难以依靠存贷款利息差获取高额利润，尤其是传统大型企业在去杠杆、供给侧改革的背景下，风险在增加、信贷需求在下降，与此同时，科技型企业爆发式增长所带来的高额回报，使得各家银行都在积极探索如何营销科技型企业，而且，科技型企业在成长为大型企业后，普遍存在对帮助其成长的银行忠诚度较高的现象，因此科技型小微企业则成为了国内商业银行争相进入的领域，并且主要集中在以为它们提供信贷服务为突破口，借为科技型小微企业提供信贷，乘势将企业的大部分业务转移至本行，从而能够获得其未来爆发式增长所带来的业绩增长。
A 支行是中国工商银行（以下简称“工商银行”）位于 A 科技园内，是工商银行浙江省分行指定的转型发展试点行，并被授权开展科技型小微企业信贷业务创新，该支行拥有产品创新权限、信贷审批权限，是工商银行浙江省分行在科技型小微企业信贷业务领域的“创新先锋”。随着业务推进，A 支行逐渐发现自身与其他区域内的商业银行相比，在开展科技型小微企业信贷业务时，存在产品单一、人力资源不足等缺点，竞争力不断下降。A 支行需求结合内外部发展环境，制定明晰的竞争战略，本文正是在这一背景下，开展相关的研究。
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第二节 研究内容与方法
一、研究内容
本文的研究内容主要分为六个部分：
第一章为绪论。本章对 A 支行做好竞争战略规划的重要性和迫切性等研究背景和意义进行了说明，对本文的研究内容、方法、思路和框架进行了阐述。
第二章为相关概念与理论基础。本章对科技型小微企业的概念及信贷特点，企业战略的概念及层次、战略分析工具、基本竞争战略理论等理论进行了归纳和总结，为本文的研究提供理论基础。
第三章为 A 支行的战略环境分析。本章基于 PEST 分析、五力模型、SWOT分析等理论工具，对 A 支行拓展科技型小微企业信贷业务面临的内外部战略环境进行分析。
第四章为 A 支行竞争战略的选择。本章在上文战略环境分析和不同竞争战略特点的基础上，提出了 A 支行应实行差异化的竞争战略。
第五章为 A 支行竞争战略的实施，本章从产品、服务、营销等几个领域提出了差异化竞争战略的具体实施，并从流程改进、人力资源、风险控制等几个方面了实施的保障措施，推动差异化竞争战略的落地和执行。
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第二章 相关概念与理论基础
第一节 科技型小微企业概念及信贷特点
根据国家统计局 2011 年 9 月 2 日下发的《国家统计局关于印发统计上大中小微型企业划分办法的通知》（国统字（2011）75 号），企业规模的划分规则为：＂在中华人民共和国境内依法设立的各种组织形式的法人企业或单位、个体工商户即日起参照该办法进行划分，按照行业口类、大类、中类和组合类别，依据从业人员、营业收入、资产总额等指标或替代指标，将我国的企业划分为大型、中型、小型、微型等四种类型。＂而针对科技型企业的确定。国家科技部、银监会，以及地方主管部门在相关文件中都对科技型企业的认定提出了具体标准。
根据国家相关政策以及 A 支行在科技园区信贷业务的开展情况，A 支行将科技型小微企业概括为在 A 科技园区开展业务的，企业经营业务属于 A 科技园区所重点打造的行业领域，且年收入规模低于 5000 万元的企业。
科技型小微企业是推动我国国民经济发展的重要力量，在我国经济发展中扮演着重要角色，在其发展途中为其提供给与其经营相匹配的贷款即为小微贷，同时，由于科技型小微企业在规模、市场空间、人力资源等领域具有的相对不确定性，使得商业银行对其信贷业务具有贷款金额小、期限短、贷款利率高、潜在不良风险高等特性。
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第二节 企业战略的概念及层次
一、企业战略的概念
战略最早是军事方面的概念，十九世纪 30 年代开始，“战略”一词开始被广泛提及，如康芒斯的《制度经济学》就提到了“战略因素”这一概念、巴纳德的《经理人员的职能》则是将“战略”引进管理学领域，此后学者们纷纷开始研究这一理论。 而标志着现代战略理论研究起点的，则是美国学者安索夫于 1965年所著的《公司战略》，他在该书中提出了“战略四要素”学说。
不同学者对于战略的概念和内涵有着不一样的理解和看法。20 世纪八十年代以来，企业竞争战略理论逐渐发展壮大，三大学派应运而生，分别是行业结构学派、核心能力学派以及战略资源学派。波特，行业结构学派的代表人物，其认为企业参与市场竞争，首先应该做的是进行行业结构分析，理清行业结构分类，抓住主体市场，从而才能制定合理的竞争战略。核心能力学派的代表人 物是普拉哈拉德和哈默尔，该学派认为企业参与竞争的最大优势就是其独有的核心能力，这种能力是企业所有能力中最重要也是最根本的，它对于其他能力的发挥有着重要影响，因此，企业如果要在市场竞争中不断保持和提升自己的核心能力，就必须在核心产品、核心服务、核心人才上下功夫。战略资源学派的代表人物是库尔和申德尔，他们认为企业战略的目的就是发展企业独一无二的战略资源，以及在使用这种战略资源的时候，如何尽可能的优化配置，达到最佳的战略效果。
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第三章 A 支行科技型小微企业信贷业务环境分析..................... 14
第一节 外部环境分析..................................14
一、PEST 分析.................................14
二、五力模型分析......................17
第四章 A 支行科技型小微企业信贷业务竞争战略的制定......... 31
第一节 战略目标与定位....................................31
一、战略定位................................31
二、战略目标........................31
第五章 A 支行科技型小微企业信贷业务竞争战略的实施......... 36
第一节 差异化竞争战略的实施....................................36
一、创新产品与业务模式........................................36
二、基于小微企业成长周期提供差异化信贷服务........39
第五章 A 支行科技型小微企业信贷业务竞争战略的实施
第一节 差异化竞争战略的实施
差异化竞争战略可通过对产品和服务的创新、对企业进行差异化服务以及对营销渠道的创新来实施。
一、创新产品与业务模式
（一）加强专项金融模式创新
市场竞争日益激励，拓展新业务，加强专项金融模式创新必不可少，结合行业生存和发展情况，A 支行可以通过开拓应收账款、收费权以及押金的质押等多种模式对金融模式进行创新；在确定应收账款可回收并可预测的情况下，可以对多个应收账款质押进一步拓展；对于信用状况和经营状况好的科技型企业，可提供订单融资业务，并派遣人员对其经营状况和用贷情况进行持续跟踪；还可与保险公司合作，确认企业对信用贷款可履约偿还的情况下，可对其放保证贷款；对于资质极好企业可放信用贷款。
（二）关注高收益业务模式
与其他企业相比，科技型小微企业往往放贷风险较高，银行的收益率较低，所以 A 支行要关注到收益与风险之间的关联性。A 支行应积极探索业务模式，平衡收益与风险，重点关注高收益业务模式：一是“股+债”业务模式，顾名思义就是 A 支行对放贷企业来说既是股东又是债权人，具体操作方式是 A 支行可通过其股权投资公司间接持有放贷企业的股权，以投资的方式，在未来获取溢价收益，这种业务模式打破商业企业不能直接持有股权的壁垒，在合规经营的基础上获取高收益；这种创新业务模式不仅可吸引更多企业，打造 A 支行的品牌优势，还能在一定程度上扩大收益回报率，增加 A 支行的营业利润；该业务模式并不适合处于成熟期的企业，且对于单个企业的股权投资额不能超过其注册资本的 5%，可对企业进行综合金融服务设计，满足企业在未来发展中的资金需求。
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第六章 结论与展望
第一节 研究结论
与其他类型的小微企业相比，科
