本文是一篇企业管理论文，农行 WH 分行“科创贷”业务的优化应着重从四个方面进行。其中构建先进的业务风控管控体系方面应优化现有的授信评审政策制订完善的风险隔离机制建立科学的外部价值战略合机制；创建科学长效的“科创贷”业务合作机制方面应与外部机构达成良好的信息合作共享机制完善银行内部各部门的合作机制；进一步完善人力资源管理机制方面应建立科学的“科创贷”业务考核机制，加强对各类专业人才的引进与培训管理；构建完善的“科创贷”业务制度体系方面应完善客户准入制度、担保制度、贷后管理制度。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
当前，新一轮科技革命和产业变革与我国加快转变经济发展方式形成历史性交汇，国际产业分工格局正在重塑。“中国制造 2025”是在新的国际国内环境下，中国政府立足于国际产业变革大势，作出的全面提升中国制造业发展质量和水平的重大战略部署。“中国制造 2025”离不开科技型创新企业，这和我国的“双创”政策相辅相成，因此加强对科技型中小企业的扶持成为了国家战略以及金融体系的主要工作内容之一。当前，科技型中小企业已成为我国重要的经济组成部分，也是商业银行的融资扶持对象。只有不断完善我国市场经济体系，根据国家的政策方针，为科技型企业提供充足的融资资本，以促进我国现代企业的长远发展，商业银行才可在激烈的市场环境当中，获得良好的盈利发展。因而，商业银行的信贷业务在这一过程中发挥重要的影响作用。
农行 WH 分行“科创贷”业务属于一种全新的金融业务，它采用了“股权+债权”组合方式，为科技型中小企业提供适当的融资资金。采用股权投资的方式，帮助商业银行促进信贷业务发展的同时，以商业投资的方式来转变传统的信贷业务发展模式。商业银行以股权投资的方式，来取得收益的同时可以减少传统信贷风险的影响，并为我国科技型中小企业的战略发展，提供足够的融资支持，促进商业银行的业务创新与经济盈利发展。商业银行通过加快金融信贷业务的创新发展方式，可为国家的供给侧结构提供改革推动力，也帮助自身实现资金与资源的最大优化配置。
虽然在现阶段，农行 WH 分行通过不断加快业务创新，使得“科创贷”业务获得一定的客户规模，并取得一定的业务绩效成果，在市场及消费者当中建立了良好的信誉口碑。然而就实际情况而言，其属于银行的全新投资联动产品，且处于一个创新转型的探索阶段，该业务所面临的客户群体、客户类型、客户属性大不相同，因而，对于客户的信誉评价、产品服务、授信审批方式等都面临一定的制约，从而给农行 WH分行贷款业务的全面发展带来一定的影响。论文对农行 WH 分行的信贷投资业务进行全面的探索研究，如何保障商业银行信贷投资资金安全的同时，为科技型企业提供充足的融资资金，以促进双方的双赢发展，这具有重要的课题研究意义。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究综述
近几年以来，国内关于商业银行开展金融贷款投资业务的理论研究，也越来越丰富和多样化。国外资料的获取更加全面，通过整理总结认为包括以下几点：
Seda Yildirim（2017）认为，促使商业银行为科技型中小企业提供信贷业务主要因素，更多是源于银行自身的战略发展需求。因而，商业银行加快对科技型中小企业信贷业务的规划、投资决策、战略发展管理过程中，更多的是关注科技型中小企业的成长性与未来发展优势，银行通过加强对这类企业的信贷投资合作，为自身的市场经济战略发展奠定基础。
Jirasek（2017）在研究中指出，国有商业银行发展科技型中小企业信贷业务，既有利于完善自身金融产品的运行体系，也可通过发展科技型中小企业信贷业务来取得这些作用：通过详细的规划与运营管理，商业银行通过加强对科技型中小企业信贷业务的市场定位，并拓展业务发展规模，从而解决传统金融信贷产品的盈利性不足、各部门难以协调发展等问题，商业银行信贷业务取得共享发展。
Luís（2018）以花旗银行为案例，对该银行为现代科技型中小企业提供信贷业务取得的盈利绩效，进行探讨分析，并认为该银行的成功因素包括这几点：关注客户需求、注重客户信用管理、为客户提供专业定制服务。
Adriana（2018）结合前人研究，综合多种观点，从而认为，商业银行开展科技型中小企业信贷业务的目的，是通过转变传统信贷业务及银行内部激励机制、经营模式、资产管理方式所带来的缺陷，从而通过加强对科技型中小企业信贷业务的推广与实践工作，以深化商业银行内部激励机制、业务考核机制、资产管理方式等的全面发展。
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第 2 章 核心概念与“科创贷”业务理论基础
2.1 核心概念界定
2.1.1 科技型中小企业的界定
（1）科技型中小企业定义
根据对国内科技型中小企业的发展背景，以及界定该企业性质与类型标准政策机制，分别包括《高新技术科技型中小企业认定管理办法》、《科技型中小企业技术创新基金项目管理暂行办法》、《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》。这是从政策文件层面出发，对我国科技型中小企业的概念定义，而结合理论实践，其界定标准还包括以下几点：
第一，具有独立法人资格，且在国内完成注册的科技类企业。
第二，是符合《国家重点支持的高新技术领域》的法规，即该类企业的经营范围应与计算机、高新智能技术、航天技术、新能源、新材料、电子信息技术等相关的。
第三，在科技类企业机构当中，应有专门的科技部门及产品研究部门，其是不可缺少的重要组成部门。此外，科技企业应有专业的技术研发能力、创新能力、核心产品等资源，且技术类专业人才要占整体成员的 15%以上，且该类企业平均每年投入的研发经费，要占企业年均总收入的 3%左右。
第四，企业应有专门的知识产权、技术专利、经营资格证明，且不得与他同行及市场经营主体，有知识产权等方面的纠纷。
第五，应具备专业的理财人员，为企业的经营运营活动，配置相应的财务管理部门。
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2.2 “科创贷”业务优化的基础理论
2.2.1 金融创新理论
金融创新指的是金融内部创造性变革和重新组合各种要素，进而将新的事物引进或创造。金融创新大致可归为七类:金融管理创新、金融科技创新、金融资源创新、金融机构创新、金融产品创新、金融市场创新、金融制度创新。
（1）金融制度创新。其包括金融市场体系、调控体系、组织体系的发展和变革。金融市场机制、各金融主体的行为、信用制度、金融产权等方面的运作质量和状况由其决定。
（2）金融市场创新。其指的是在一定的经营环境下，银行经营者对新的市场进行开发，对相关机会进行创造。
（3）金融产品创新。根据客户的要求，对金融产品的信誉、质量、方式、特色和种类进行决定，为客户提供盈利、安全和方便。对于国际金融市场而言，金融产品创新在金融创新中占据的比重最大。
（4）金融机构创新。所谓金融机构创新，就是围绕金融创新经营的特征和内容，为了对新型的经营机构进行创造，对完整的机构体系进行建立。
（5）金融资源创新。对于金融资源而言，其包括信息、财务、资金和人才等，银行需要聚集和吸引不同的金融资源，只有这样才能实现正常经营。对于经营者而言，其需要对新的手段进行创造，通过最有效、最经济的方法对自己需要的资源进行聚集，对聚集的资源进行合理配置，进而将最大的经营效益实现。
（6）金融科技创新。首先，其可以缩小金融市场空间和时间上的距离；其次，可以帮助实现国际化、多元化的金融服务。
（7）金融管理创新。对于金融管理创新而言，其包含的方面有两个：首先，通过立法的方式，国家间接的管理金融业，进而对经济进行发展和稳定；其次，内部管理，对健全的内控机制进行建立，包括劳动人事管理、财务管理、投资风险管理、信贷资金管理、机构管理等。
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第 3 章 农行 WH 分行“科创贷”业务优化的环境分析............................... 11
3.1 外部环境分析................................... 11
3.1.1 宏观环境分析..................................11
3.1.2 市场环境分析......................14
第 4 章 农行 WH 分行“科创贷”业务现状................................... 22
4.1 农行 WH 分行“科创贷”业务开展情况...................... 22
4.1.1 业务开展方式..........................22
4.1.2 业务办理情况.............................22
第 5 章 他行同类型业务开展的先进经验与启示............................... 30
5.1 他行同类型业务经验..................................30
5.1.1 交通银行苏州分行“科贷通”业务经验.....................30
5.1.2 建设银行深圳分行“速贷通”业务经验............................31
第 6 章 推进农行 WH 分行“科创贷”业务优化的对策
6.1 完善“科创贷”业务风控管控体系
农行 WH 分行应对国家的金融政策、外部环境、市场信息等，进行充分市场调研和信息分析，此外还需要针对“科创贷”业务建立相对科学长效的业务风险管控作用管理体系。对此，农行 WH 分行应利用自身的资金、技术、行业优势，来加强对该业务的资源整合，包括与外部风投中价与合作企业，建立相应的风险承担机制、信息共享机
