本文是一篇金融学论文，本次研究在整合第三方支付的主题资料后，贯彻知行合一的研究原则，深入讨论了第三方支付与商行获利能力的相互关系。理论研究层面，最开始介绍了国内第三方支付和商行互联网金融业务的现实发展情况，然后依次围绕商行的传统主流业务，讨论第三方支付对商行盈利的作用原理。从贷款业务上看，网络借贷对商行产生了极大冲击；而存款业务中，本次研究基于备付金和理财平台阐述了对银行的影响；而中间业务上，彼此有很多相同的业务，因此竞争形势愈演愈烈。借助理论分析，本次研究得出：第三方支付确实对商行的原有业务产生了冲击，并影响了其获利水平。
第一章 绪论
1.1 选题的背景和意义
1.1.1 选题背景
由于时代的发展与科技的进步，我国的网络化、信息化水平越来越高，通过网络电子商务进行购物消费，金融活动的用户数量也在不断增加，从上世纪九十年代开始，我国全面进入到电子商务时代，大量的消费者开始把网络购物当做日常消费的常态，一方面使得我国的电子商务市场获得了迅猛发展，另一方面也使得网络支付、互联网金融等有关的金融领域市场跟随电子商务行业获得了突飞猛进的发展。在这种行业发展趋势的影响下，商业银行传统的业务形式已经无法满足新时代环境下消费者多元化金融服务的需要，因而金融创新的呼声越来越高，而随着以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台的出现，使得网络金融领域的市场格局发生了重大变化。第三方支付业务属于新兴的网络金融服务，其通过为用户提供在线支付、交易担保等服务，跟电商平台强强联手，迅速占领市场，依据很多电商平台拥有的庞大客户资源，迅速做大做强，并对传统的商业银行的金融业务造成了不小的冲击。
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的资料信息显示，截止至 2019 年6 月，中国的互联网用户数量达到了 8.53 亿人。而第三方支付平台的业务类型目前均实现了 PC 端与移动终端的跨界支持功能，因而其不仅随着我国网络电子商务的市场扩大而迅速实现业务规模的扩大，同时也随着手机上网用户的激增而在短期内获得了飞跃性的发展。而在第三方支付市场规模与业务量，交易量，客户数量不断扩大的同时，传统商业银行的业务也受到了一定的影响，一方面随着线上金融业务的增长，传统的线下金融业务量不断缩水，很多用户开始把金融消费活动由线下转到线上，从而导致传统商业银行的线下业务受到挤压而规模不断缩减，与此同时，传统商业银行所开通的网上业务也开始受到第三方支付的影响而大幅度缩水，这一方面跟很多传统商业银行并不拥有自主运营的大型电商平台有关，同时也跟我国在电子商务领域已经形成了市场集中度越来越高的发展格局，传统商业银行已经难以涉足到很多大型电商平台的金融业务中分一杯羹，因而其业务量受到大型电商平台业务量的影响而市场被不断挤占有关。这种市场发展态势对传统的商业银行是十分不利的，如果传统商业银行无法有效找出积极应对的科学策略，继续任由第三方支付平台进一步侵占金融市场，必然会面临盈利水平不断下降，受到市场挤压越来越严重，未来的市场生产发展空间越来越小的危机，在这种背景下，怎样谋求传统商业银行的健康可持续发展，如何有效应对第三方平台对商业银行的金融业务带来的冲击，是每一个商业银行都必须要深入思考和面对的重大课题。
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1.2 国内外文献综述
1.2.1 关于互联网金融的研究
目前国际金融领域与我国金融界并未针对互联网金融得出统一的具体定义，国际普遍将其称之为金融电子化，也就是在信息技术不断发展的过程中，将其运用在金融领域当中。同时，随着信息技术的持续深入，通过信息技术展开的新型市场环境中也出现了网络金融和电子金融的具体含义。Thomas（2012）提出互联网经济模式是在传统的金融领域基础上进行延伸的，他保留了传统的社会功能和具体特征，同时融入了互联网科技的主要特点。Schoberth（2012）认为互联网金融是在金融系统的运营模式基础上，融合了互联网技术最终形成的新的金融服务系统，同时涵盖了互联网企业、第三方等合作对象。市场中多种多样的网络平台都开设了金融领域的服务和运营模式，最终产生了全新的金融行业市场运营规模。Claessens（2013）提出传统银行的主要特点就是为客户提供资金存储、贸易贷款等服务项目的交流平台，为客户提供多样化的服务内容，因此具有极强的专业性特点，他对客户的经济背景存在较高的要求，然而互联网金融的服务模式是向客户提供商品的服务网络平台，他只为客户提供服务和交流的作用，并没有资金的存储和贷款等作用。Mckechnie（2014）提出新时期的互联网金融系统摆脱了实体银行的约束，使得社会中不同背景的客户都能够在互联网系统中进行金融服务。所以我们可以说，全新的互联网金融在市场中的作用，就是为广大的客户提供方便、快捷的金融服务系统。Richard（2016）提出在传统金融市场基本服务模式下，加强与互联网经济相结合，促进互联网金融市场的形成，传统商业银行与互联网结合，在这种金融服务开展时，就必须涉及到直接的财务危机，例如信用危机；除直接的财务风险外还包含着间接的财务风险，例如经营和市场中存在的潜在风险。但是由于互联网服务模式的独特性，使得银行和客户的行为与传统服务模式相比存在较大的区别，在风险的辨别、预防、控制、预警等方面都存在着较大的难度，产生了极大的改变，彰显出了与传统服务模式不同的特点。
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第二章 我国第三方支付与商业银行的发展现状分析
2.1 我国银行互联网金融业务的发展基本情况
2.1.1 开展创新型业务
传统商业银行属于金融领域重要的构成部分，其在金融体系中具有关键性的支撑作用，其不仅承担了金融资源的整合配置职能，同时也对支持国民经济发展，为社会提供金融服务，进行投资融资支持，维护人民币汇率的稳定等具有重要支持保障作用。由于时代的发展与科技的进步，金融领域的市场环境发生着日新月异的变化，尤其在网络化、信息化发展的浪潮推动下，社会生产生活各个领域无一不受到网络化、科技化发展的冲击，这同样也为商业银行金融业务的发展带来了多方面的影响。目前我国一些大型的电商平台如淘宝、京东等纷纷涉足网络金融业务，这使得大量以网络化、信息化为特征的新兴金融产品和服务开始大量出现，这一方式使我国的金融领域出现了市场生态的剧烈变化，构成了新的市场环境与发展格局，同时也为传统的商业银行带来了多方面的冲击。这对传统商业银行来说一方面是压力和挑战，但同时也是而言获得更好更大发展的机遇。因而商业银行只有积极面对新兴网络金融带来的冲击，努力涉足新兴领域的金融业务，开发出适合市场需要的金融服务和产品，才能在竞争激烈的新的市场环境中谋求更好地生存与发展。
网络上的商业零售行业进行结合，从而成功实现网络化转型，通过为电子商务提供在线支付，交易担保等服务从而开辟了一些新的业务发展模式。同时，一些传统商业银行也开始在线下服务上进行优化改良，通过调整业务结构，改善服务水平，提高工作效率，增强银行的客户粘性，培育出更多的忠实客户，从而维护银行的传统线下业务的稳定性；另外，还有部分商业银行通过自行研制开发新的网络运营模式，通过开通微信银行、筹建电商平台、参股 APP 开发等，创新业务发展形式，并通过积极涉足新的网络电子商务领域与手机营销领域，获得了移动支付市场与网络市场业务量的提升。不过从目前我国大多数商业银行的发展情况观察可以发现，其在面临新的金融市场动态与新金融业务冲击方面，大多数商业银行都表现出应对积极但收效并不理想的状况，尽管很多商业银行积极进行金融产品创新与业务创新，并进行了一系列的流程优化与服务改良，不过目前的网络金融市场依然被民营金融机构占据主导地位，尤其在第三方支付金融业务出现后，以支付宝，财付通为首的第三方支付平台开始迅速挤占网络金融市场，其目前已经形成了两巨头并立，占据我国网络金融市场主导地位的发展格局，而传统商业银行目前开发的金融产品和服务无一可以跟其竞争而撼动其市场地位，因而传统商业银行目前的新业务开展面临着巨大的挑战和压力。
图 2-1 2015-2018 年个人电子银行各渠道用户比例
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2.2 我国第三方支付的发展现状分析
2.2.1 第三方支付的概念
第三方支付指的是利用互联网相关技术，在商家和银行之间建立连接，帮助买方和卖方完成线上交易的支付。在交易过程中，买方先把钱转到第三方支付平台上，第三方支付平台即充当暂时保管钱财的角色，当买方确认付款后，第三方支付平台会将款项转给卖方。
2.2.2 第三方支付的特点
当前，第三方支付主要的方式可以概括为三种，一，网络钱包模式。用户通过在第三方支付网站进行注册，并登录平台进行充值，然后可以利用第三方支付网站提供的账户而进行在线支付与转账等金融行为。二，网关模式。这种模式中，客户使用的是网上银行而不是第三方支付平台，只需顾客选择好所想使用的银行为网银系统后，且不要求注册登录，系统会自动跳转到该银行的网上银行界面。三是快捷支付模式。顾客只需要在第一次使用第三方支付平台时将自己的银行卡账户绑定在第三方支付账户上，此后再进行任何交易用户只需要将第三方支付的密码输入就可以完成交易。
截至到2018年11月11日，国内获得第三方牌照的企业已经有255家。比起商业银行的网上支付，第三方支付独有的特点如下：第一，成本低廉。用户只需要在第三方支付平台上完成一次注册后就可以永久获得平台的服务。其次，操作更加方便。网银需要用户登陆网银平台并完成一系列操作来实现支付，同时还需要安装各类安全软件，因而程序麻烦，速度慢，不及时。而第三方支付平台不需要额外使用安全工具，只需要记住第三方支付平台的密码
