图2-2 中国网民规模和互联网普及率
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第三章 第三方支付影响商业银行盈利水平的理论分析....................20
3.1 第三方支付对商业银行贷款业务产生的影响 .....................20
3.1.1 影响机理分析..............20
3.1.2 影响状况分析......................20
第四章 第三方支付影响商业银行盈利水平的实证分析....................27
4.1 样本选取以及数据来源说明 ................27
4.2.1 银行盈利能力（roa）.........................27
4.2.2 第三方支付的发展程度（df）....................27
第五章 商业银行的应对第三方支付的策略..............................35
5.1 商业银行需要加大自身金融创新力度 ...........................35
5.1.1 针对用户需求进行创新...................35
5.1.2 优化业务办理流程............................36
第五章 商业银行的应对第三方支付的策略
5.1 商业银行需要加大自身金融创新力度
5.1.1 针对用户需求进行创新
客源直接决定了各公司的核心竞争实力。和银行相比较，第三方平台往往会结合用户的现实需要推出适销对路的高质量产品，进而去吸引更多的客户资源。举个例子，因为不少 80 后和 90 后等群体手中可支配资金相对较少，同时，这类群体又比较重视理财产品的高效和灵活度，像支付宝，在充分调研年轻群体的现实需要后，推出余额宝，使他们不用去银行就可以赚取相应的收益，因此获得了大量年轻群体的支持。
图 5-1 中国 60 岁以上人口数量和所占比例
同时，中国的老龄化程度不断加深，详见图 5-1 老年人在国家总人口中的占比持续增加，到 2018 年底，中国的老年人比重就达到了 17.9%，这一市场呈现出强大的消费潜力。银行不妨参考上述余额宝的例子，有效挖掘老年人的市场，并适时推出他们需要和信赖的金融产品及服务，优化客户端的操作步骤，实现人性化界面管理，通过通俗易懂的方式及时帮助用户答疑解惑，并针对这一群体设计稳健型的理财投资方案，也可以把理财账户直接和医疗对接，推出丰富的产品组合，使用户享受个性化的老年产品服务和体验。
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结论
在互联网化的浪潮下，第三方支付未来的发展前景巨大。商行的不少业务通过第三方平台就可有效办理。尽管在规模上看，第三方支付规模依然远远低于商行，不过第三方支付也在慢慢抢占支付市场的各项资源。本次研究在整合第三方支付的主题资料后，贯彻知行合一的研究原则，深入讨论了第三方支付与商行获利能力的相互关系。
理论研究层面，最开始介绍了国内第三方支付和商行互联网金融业务的现实发展情况，然后依次围绕商行的传统主流业务，讨论第三方支付对商行盈利的作用原理。从贷款业务上看，网络借贷对商行产生了极大冲击；而存款业务中，本次研究基于备付金和理财平台阐述了对银行的影响；而中间业务上，彼此有很多相同的业务，因此竞争形势愈演愈烈。借助理论分析，本次研究得出：第三方支付确实对商行的原有业务产生了冲击，并影响了其获利水平。
实证研究上，本次研究将十一家上市商行作为研究主题，选取十一个指标在2010 年之后的八年内的相关资料，借助 stata 软件对面板数据模型开展回归分析。结合固定效应模型的回归数据验证第三方支付不利于商行正常盈利的结论。借助 F 检验不难发现，F 值为 9.44，相应的概率值为 0.000，能够看出固定效应模型的效果超出了混合模型。第三方支付的发展程度越高，对商行盈利的冲击性越强，前者对商行盈利的回归系数为负同时显著，这也验证了前面的理论分析结果，启示商行需要高度重视第三方支付的兴起，并及时调整运营策略，强化对已有产品及服务的创新，以在激烈的市场竞争中占据优势地位。
本次研究综合使用了理论和实证研究，研究结果相互验证，当第三方支付不断发展，商行的获利水平也会有所下降。本文结合分析结果建议商行在未来面对第三方支付时，应该不断提升自身的创新实力，结合客户的现实需求推出适销对路的高品质产品，不断改进和完善业务办理程度，不断优化电子银行，突破传统的营销思路，及时更新运营思想；多源化收入结构；发挥风险控制优势；积极寻求与第三方支付机构的合作，包括了合理解决利益碰撞，信用评级信息和客户资源共享。利率市场化是大势所趋，因此商业银行应该高度关注对产品、业务等各方面的创新，并不断提升在市场中的竞争优势。
参考文献（略）
