城市商业银行金融创新的基本思路：
1、 建立一支金融创新研发队伍。万事人为本，金融创新更需要人去做。首先，要招贤纳士。金融创新队伍来源有三个，一是在本行挑选专门的金融专家；二是向国外聘请计算机、金融、管理专家当顾问；三是向社会公开招聘各种专门人才，建立专门的金融创新研发队伍。其次，要用人才。目前有的城市商业银行经过多年的运作，有各种各样的专门人才，但是，没有担子，没有压力，没有充分发挥好他们的作用。第三，要留住人才。留住人才的关键就是既要有压力，又要有动力。市场经济的发展，带来了人才的流动，人才总是往压力大，动力足的地方流动。所谓压力就是根据本行不同时期业务发展的需要，定期或不定期地给研发人员予课题、目标、方向；所谓动力就是要根据项目大小、时间长短、难度高低给予一定的鼓励和奖励，建立金融创新研发管理机制。
2、 大力开展金融创新。金融创新主要包括管理创新、技术创新和产品创新。
管理创新。城市商业银行金融创新的最终目标是要实现利润的最大化。要做到这一点，首先要牢固树立以业务经营为中心，以实现最大利润为目标的经营理念。通过对资产和负债结构的共同调整和统一协调管理，达到安全性、流动性、效益性的和谐统一。其次要大力发展表外业务，表外业务动用资金少，见效快，是城市商业银行效益增长点中的亮点；第三要加强成本控制。无论传统业务还是新兴业务，都要讲究理财，加强核算，注重自身发展规模与效益，没有效益的存款不要，没有效益的贷款不放，没有效益的事不做，自觉按照市场经济运行规律进行经营管理，并采取各种行之有效的措施，千方百计追求自身效益最大化。
技术创新。从国际银行业的发展来看，技术创新已经成为银行业务发展的基础。技术创新为银行金融产品的创新和营销渠道的创新提供了基础性的支持。有资料显示，世界银行从1994-2000年的6年间，柜台业务由66%下降到43%，而离柜业务（主要是电子银行业务，包括电话银行、网上银行、手机银行、自助银行业务）由34%上升到57%，而且目前还有加速发展的趋势。可以想象，没有技术创新的基础支持，金融业务服务任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、任何方式（anyway）的3A服务是难于实现的。
数据仓库系统建设也是技术创新中的重要内容。这种客户信息管理系统集客户信息的收集与整理、市场机会的分析报告、决策支持的评分指标等诸多功能为一体。目前世界上前50家大银行有90%都使用了这种数据仓库系统技术，国内只有工商银行在着手建立这种数据仓库系统。在这方面，城市商业银行就显得滞后。因此，城市商业银行要加快金融技术创新的步伐，尤其是加快建立应用计算机网络技术，计算机信息技术，否则，现有的金融业务也会不断向科技含量高，附加值高的行流失。
产品创新。随着市场经济的发展，金融产品的创新日新月异，层出不穷。但是，金融产品的创新不要把重点放在原有金融产品的延伸和完善上，经营资产和负债业务风险大，回报低。银行要改变仅靠利息过日了的状况，要靠表外业务来不断提高盈利水平。因此，金融产品创新的重点要放在投资效益高的金融产品上。在银行、证券、保险分业经营的情况下，金融产品创新的重点就要放在业务上。主要发展代理业务、咨询业务、评估业务、及与金融证券、期货市场相关的中间代理业务。这些业务几乎不要投资，只要有知识、智力和时间，就可赚取可观的利润。这是投资少，见效快的项目，城市商业银行都要根据本行的现实情况，有选择地开发这些业务。
3、要为金融创新保驾护航。过去城市商业银行也开办过不少表外业务，往往是受到各种各样的条件限制，出现这样或那样的问题而中途夭折。开办金融新业务，难免会出现这样那样的情况，除了银行本身要加强对银行新业务、新品种的宣传外，还要取得社会的认同。但关键的还要有关部门为金融创新保驾护航。一是央行要为金融创新广开绿灯，实行报备制。随着金融监管制力度加强，往往很多业务都实行审批制，表外业务不同于资产和负债业务，一般不会带来金融风险。因此，只要商业银行有金融产品研发报告，不是法律法规明令禁止的金融业务产品，就应实行报备制，即经总行批准，报当地人民银行备案就可开办。二是要放开物价管理。我国实行的是市场经济，银行业务收费不同于行政事业收费，没有行政权力的痕迹。一个愿买，一个愿卖，是市场经济的价值规律。再说这家银行的收费高了，客户就会到另一家银行办理。银行开办新业务，新品种，就应按可行性研发报告拟定的收费标准收取，收费后照章纳税。只有这样，商业银行才会有发展后劲。
