本文是一篇运营管理论文，员工是银行的血液，商业银行处于业务高速发展期，为预防运营道德风险及运营操作风险的发生，必须加强银行内部人员道德建设，同时在专业胜任方面加强培训。培训的主要内容应当包括理财培训、聚合支付、微贷调查、合规培训、厅堂营销技巧、会计业务操作等方面的培训工作。通过合规操作工作的培训，使客户经理的合规操作意识得到提升，有效促进合规文化的形成。此外，银行还应在人才引进方面应当大胆突破、集成创新，随着金融科技的大幅应用，银行的用人策略也在发生变化。未来的银行发展将不可避免的需要重新构建业务流程、产品设计，并连接多方主体，所需要的人才不仅需要熟练掌握银行业、金融科技、计算机等知识，还需要掌握大数据、云计算、物联网等其他领域的知识，为了真正将人才洼地建成创新高地，银行应当实行创新激励政策，引进并留住高端复合型人才。精通新兴技术的高端型人才和既懂技术又懂业务的复合型人才，将是未来银行业数字化转型中最抢手的稀缺资源。银行应通过构建敏捷开发团队创新工作方式、成立子公司建立市场化激励机制等办法，吸引更多的金融科技精英人才，尽可能发挥人才资源开发的撬动作用和放大效应。
1.引言
1.1 研究背景和意义
经济新常态背景下，金融科技不断发展，为了更好地服务于实体经济，“创新管理，提升质效”成为了商业银行新时代发展的重要方向。运营风险管理水平不仅决定着银行自身的经营稳定，也影响着金融行业整体的健康、持续发展。研究中国建设银行江西分行运营业务风险管理体系建设具有一定的理论意义与实践意义。
1.1.1 研究背景
金融是现代经济发展的血脉，金融制度是社会发展的基础性制度，维护金融安全影响着国家的长治久安，不可小视。为了适应新时代的金融科技创新改革，商业银行必须完成从一味关注业务规模与数量向追求高质量运行的必然转变，稳步推进风控转型，保证银行整体调控体系传导有效、运行平稳。风险管理是商业银行发展过程中一个永恒的课题。而商业银行的运营风险点多面广，复杂程度高，管理难度大。操作风险作为商业银行运营风险中最为常见的一种风险类型，中国银监会曾于 2005 年和 2007 年相继下发《关于加大防范操作风险工作力度的通知》和《商业银行操作风险管理指引》，敦促各商业银行加强操作运营风险防范。巴塞尔新资本协议也明确将运营风险并列为继信用风险、市场风险后的第三大风险，并确立了量化的资本金要求。尽管国内外银行同业在此领域不遗余力，针对运营风险特征与运营风险管理手段的研究探索从未停止，然而由于信息技术加速更迭和经济金融环境复杂多变，相关风险演化动因、演化路径也变得更加隐蔽，每一次风险损失事件的发生都意味着新的风险暴露，催促着银行业新的运营风险管理思路诞生。本文的研究对象中国建设银行江西省分行，也应在金融环境变化和信息技术革新的背景下认清运营业务风险管理手段升级的必要性，以防范内部欺诈案件，确保资金安全。
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1.2 相关文献综述
国内外学者关于如何在金融创新背景下建设商业银行运营业务风险管理体系的主要成果可以归纳为两个方面：其一，关于商业银行运营风险的研究；其二，关于商业银行运营风险管理的研究。
1.2.1 关于商业银行运营风险的研究
商业银行是我国金融业的主体，虽然我国商业银行体系建设起步晚于国外，
但是乘着改革开放的春风同样取得了跨越式的发展。1993 年十四届三中全会吹响了我国大型商业银行改革的号角。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等大型商业银行纷纷启动股份制改革，金融创新向前大步迈进。金融行业强调与时俱进，风险意识及风险防范能力显得极为重要，国内外学者对商业银行在现代金融背景下的运营风险也有了一定的研究分析。
目前，国内外学者对“运营风险”的定义尚且存有争议，学者翟志胜（2019）认为运营风险的定义有广义与狭义之分，广义上仅将金融风险中的信用风险和市场风险排除在外；狭义上则是将与业务运营相伴相生的银行风险纳入运营风险范畴。学者朱明帅（2014）将运营风险划分为道德风险、操作风险、突发运营风险及偶然运营风险四种，并明确指出，前二者是运营风险中最为常见的两大风险因素。随着运营风险类别研究的深入，四分法的观点逐步得到了学术界的认可。
传统信贷业务是商业银行核心业务。学者沈瑞（2017）指出，商业银行的短视行为会导致银行内部过分追求业务交易量而疏忽内部流程系统合规建设与及时更新，或是尽管在条规公告上大张旗鼓地倡导文化建设，实际却未能真正形成自我实施的合规动力机制，造成严重的运营操作风险。金海婷（2016）指出商业银行信贷运营风险水平不宜过高，过分追求信贷市场份额和短期收益会引发过高的运营风险水平，银行必须转变思维模式，使信贷业务量质并重。
而信用卡作为新兴的金融业务品种，在为商业银行增加盈利渠道的同时，也产生了相应的运营风险。吴云（2013）将由于内部员工导致的操作运营风险，与信用风险以及欺诈风险并列称之为三大信用卡风险。刘晓蕊（2012）指出信用卡业务流程较为复杂，涉及环节较多，容易产生运营风险。贾有娇（2009）明确指出银行内控制度不完善、风险管理技术落后、风险管理体系不健全及发卡过度等一系列内部因素将引发极大的信用卡业务运营风险。
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2.商业银行运营风险管理理论概述
2.1 相关概念界定
本小节将对商业银行运营业务风险管理的相关概念进行介绍，主要包括运营管理及商业银行运营风险。
2.1.1 商业银行运营管理
商业银行在与客户达成交易意愿后，在向其交付金融产品或服务并最终实现客户价值的全部活动过程中，以各渠道直面客户、实现客户体验的后台集中处理以及覆盖前后台运营活动、有效整合各类资源的过程，就是商业银行的运营管理，可以保证金融服务业务的真正落地。
运营管理的概念最初诞生于工业企业，与营销、财务共同构成了企业三大核心职能，指的是对企业活动周转过程进行组织、设计、安排与操作，保证企业流程运作有效。而对实行总分行制的商业银行来说，其主要业务有传统借贷业务、信用卡业务、普惠金融业务及柜面操作业务等。所以商业银行运营管理就是通过对下至各个分行及各个营业网点的业务运营环节进行系统性规划与完善，对现存的制度漏洞及设计缺陷进行弥补，对操作人员、管理人员等进行培训教育，以提高专业素养与道德素质，最终的目的就是为了保障上述商业银行的若干业务的有序进行，最终实现银行的经营目标。商业银行运营服务强调人的参与性，运营管理作业流程设计必须要考虑人的行为影响因素可能诱发的一切风险，如操作风险、道德风险等问题。
商业银行运营管理看似是内部管理改进过程，实际上是为了解决三大整体性问题，即为客户提供优质服务、为股东创造盈利空间、为自身的稳健经营保驾护航。尽管不同商业银行经营目标侧重点各不相同，管理理念和文化风格存在差异，但运营管理手段作用的基本要素大体一致，大致包括了系统流程再造、前台规范操作、后台集中监督等。
可见，商业银行运营管理涉及到传统借贷业务、信用卡业务、普惠金融业务及柜面操作等业务各个贷前贷后环节，应当考虑到流程、系统、人员、制度的方方面面，需要在满足客户需求的前提下，以信息技术基础为支撑，深化运营体系改革，改进运营质量和效率，增强价值创造和风险控制能力，保证各项业务安全、高效完成。
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2.2 商业银行运营风险管理手段
商业银行运营管理体系服务于借贷业务等金融产品，运营风险管理不到位，银行发展战略的顺利实现也将难以维系。本节将主要从传统借贷业务、信用卡业务、普惠金融业务及柜面操作业务四个角度出发，探讨商业银行运营风险管理手段。
2.2.1 传统借贷业务及运营风险管理
传统借贷业务是商业银行最重要的资产业务，银行向贷款人发放借款，到期收拢全部本金及利息，从而获取利润。近年来，各商业银行积极响应国家号召，制定新政策，加强借贷业务运营风险防控。商业银行传统借贷业务发展历史久，已经基本形成一套流程完整的管理链，一般是由商业银行总部进行贷款制度规划，并将政策成文并下发至各地分行，分行管理人员对下属各基层网点办理的借贷业务进行业务审核、过程控制、风险预警以及绩效考核，各基层网点在发放贷款之后，还必须进行必要的追踪催收工作，减少不良贷款发生的可能性。借助上述的商业银行纵向垂直管理体系，所有操作细则与执行标准均由总行进行制定，总部银行能够对银行整体业务运营工作拥有整体的引导与把控的权力，但与此同时，当下属的基层网点一旦突发风险事件时，风险反馈时间往往较长，在一定程度上将会提高商业银行的运营风险。
商业银行可以通过强化制衡监督机制，防控传统借贷业务运营风险。借贷业务的事前审核、贷款审批、贷后催收的经手员工不能有交叉重叠的情况，对于贷款审批等重点环节必须设置复核岗位以减少道德风险和操作风险发生的可能性，
银行应当全面落实“双人、双制、双责”的工作制度，员工与员工之间，部门与部门之间都是彼此监督彼此制衡的关系，严禁越权操作，银行内的重要空白凭证必须交由专门的保管员妥善存放，催收环节必须保证双人上门，且严禁直接接触催收款项。与客户进行面对面接触的岗位员工如营销人员、客户经理及催收人员等在完成本职工作的同时不能存在逾规操作，如营销人员或客户经理不得直接代替客户进行业务办理。银行内部应当设立专门的监督部门对全行上下员工工作是否遵守条文规定进行检查与风险控制。
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3.建设银行江西分行运营风险现状....................... 17
3.1 建设银行江西分行简介................................... 17
3.2 建设银行江西分行面临的主要运营
