本文是一篇工商管理论文，本文的创新点主要有：一是国内商业银行现有阶段的数字化转型主要侧重银行端数字化水平提升，本文则尝试改变银行现有的经营思路，依托数字化构建零售、对公智能化、场景化金融生态圈，实现银行、场景、客户的无缝连接。
第1章绪论
1.1选题背景及研究意义
1.1.1选题背景
近年来，数字化浪潮正在改变着世界，逐渐兴起的互联网技术与各个领域和行业的融合发展成为了促进经济快速发展和社会不断变革的重要力量，也改变了人民群众的生活方式和企业的经营模式[1]。随着数字经济的快速发展，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、5G等信息技术在金融领域的快速更新迭代，金融科技时代随之到来，逐渐覆盖了整个金融行业的发展过程，为金融行业的发展注入了新的动力，也对当前传统的金融模式进行了有效的完善和创新，为国内的传统金融市场发展提供了新的发展机遇[2]。百年一遇新冠疫情的出现，促使“非接触式”金融服务需求激增，也让广大金融机构真正认识到金融科技的价值所在，成为商业银行加快数字化转型进程的助推器。如何有效利用迅速发展的金融科技创新提升用户体验、为客户提供便捷、高效、普惠、安全的多样化、定制化、人性化金融产品和金融服务，打造差异化的核心竞争力是商业银行主动拥抱数字经济、培育发展新引擎的重要课题。
与此同时，互联网金融进入高速发展期，在支付、理财、信贷等功能上具有明显的优势，给予全新的金融体验，吸引了数量十分可观的“长尾客户”，市场占有率不断提升，开始广泛而深刻地影响传统金融体系，逐步颠覆传统银行业的竞争格局，商业银行受到了前所未有的冲击[3]。截至2022年3季度，全国非银行支付机构处理网络支付业务2777.30亿笔，金额87.53亿元，同比增长3.56%[4]。为适应新的发展要求，国内各商业银行在充分借鉴国外银行先进经验的同时，纷纷加速业务线上化进程，数字化转型战略成为我国银行业提升服务实体经济水平、实现高质量发展的确定方向[5]。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
自21世纪以来，随着金融科技的发展壮大，对于商业银行开展数字化转型研究的问题开始备受国际经济学界的高度关注和重视，成为诸多学者关注的热点，取得了较多研究成果。
（1)数字经济对商业银行的影响。国外很多专家学者都研究了数字经济给商业银行带来的影响。Gonzalezeta(2012)发现，互联网金融正在深刻影响着人们的日常生活，商业银行必须大刀阔斧进行改革转型。互联网金融提供的业务可以给予银行更多的技术支撑，银行的核心业务并不会因此改变，商业银行需要的是转变传统的经营思路，积极应对挑战[6]。Dapp(2014)提出，商业银行结合自身战略发展目标，建立数字化银行生态系统，可以为客户提供更为灵活和安全的金融服务[7]。Cuesta&Ruesta(2015)认为，以往金融机构主要靠线下网点作为营销与服务的主阵地，数字化渠道的兴起，影响客户的金融行为和习惯随之改变，成为了商业银行突破网点和地域限制的重大机遇，商业银行必须加快数字化转型步伐，以适应新的不断变化的市场环境[8]。Gomber(2017)提出，数字金融覆盖了客户交流、营销方式等多种内容，所以数字化转型为金融服务公司拓展了更多的发展空间[9]。Frost等(2019)较为系统地介绍了金融科技发展趋势以及对商业银行经营发展带来的影响，同时提供了一些较为成熟的的转型案例[10]。Li等(2020)总结概述了国内商业银行在金融科技的影响下，积极拥抱数字经济，有效提高经营发展质效[11]。Boot等(2021)重点研究了科技创新对商业银行带来的影响，认为传统的业务模式由于新的沟通渠道的产生，导致大量“软信息”硬化，在提升效率的同时也可能会导致垂直和横向解体[12]。Meager(2017)认为，互联网及金融科技的渗透极大地改变了客户的金融行为与偏好，特别是针对线上化特征明显的年轻客群而言，各家商业银行大多同质化的金融产品，以及同类型的营销渠道已经难以满足他们便捷化、定制化、多元化的金融需求。全球各大银行已经深刻地意识到，亟需通过与头部金融科技公司强强联合共同拓展业务，迎接挑战[13]。通过金融科技的有效利用，商业银行可以大大降低生产运营成本，还可以为客户量身定制差异化的金融产品，提升客户粘性和忠诚度(Davies，2017)[14]。金融科技的高速发展，还可以有效赋能商业银行改革转型，为理财投资、借贷融资等金融产品拓宽宣传和销售渠道的推广平台，提升银行自身的运行效率及数据分析优化能力(Ramsey，2014)[15]。
第2章商业银行数字化转型相关概念和发展趋势
2.1相关概念
2.1.1数字化转型的含义
数字化转型是建立在数字化转换、数字化升级基础上，进一步触及公司核心业务，以新建一种商业模式为目标的高层次转型，其利用新一代的信息技术，对数据进行收集、传输以及存储和分析等，从而打通不同层级之间的数据壁垒，有效提升运营效率、数字化技术开发及支持能力，以构建一个崭新的数字化商业模式。
数字化转型更多的是战略层面的转型，是指传统企业充分运用信息科技，深化科技应用，推动经营模式变革，降低成本、提升产品及服务质量、提升效率，构建新型竞争优势，实现转型升级的过程。数字化转型的本质是在信息技术驱动下的业务转型，其根本目的在于提升市场竞争力，获得更大的竞争优势。真正的数字化，是通过技术进行价值链的重塑，企业开展数字化转型，可以带来客户体验提升、业务流程自动化、生产力提升、产品创新升级等价值。
2.1.2商业银行数字化转型的内涵
商业银行的数字化过程，是以数据智能为工具，依托金融科技手段，驱动银行在市场营销、产品研发、业务运营、风险防控等方面进行创新和持续优化的过程，推动自身全方位、系统化的变革和重塑。商业银行数字化转型的核心是建立客户的极致体验。通过数字化转型，不断地引入新的技术和理念，提高客户的服务体验，满足客户不断变化的金融需求，提升客户满意度和忠诚度，从而提高银行的盈利能力。银行数字化的过程，从生产运营来说，应该在产品推介、客户营销、渠道建设、场景搭建等方面，建立真正以客户为中心的数字化思维。从内部管理来说，应该包括构建适应互联网高速发展环境的组织架构、业务流程、考核体系、人才队伍等。具体可分为战略、业务、体制三个层面。战略层面，做好数字化思维的顶层规划，统一对营销体系、组织架构、内部流程、客户服务、企业文化等的认识，实现思维的整体转型，从根本上、骨子里实现商业银行的数字化转型。
2.2商业银行数字化转型的本质和特征
2.2.1数字化转型的本质
商业银行数字化转型的本质是信息技术引发的系统性变革，以数字驱动来重构银行服务模式和商业模式，将业务流程和金融科技深度结合。一个真正的数字银行，是秉持“以客户为中心”的服务理念、依托先进的数字技术，不断完善系统架构、优化业务流程、提升运营管理、强化风险控制、丰富场景生态，为客户提供便捷、高效、普惠、安全的多样化、定制化、人性化金融产品和金融服务的新型银行。而数字化转型的过程，就是基于新兴科技基础，围绕数字营销、数字运营、数字风控等领域展开，通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力，由内而外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现与经济数字化相适应的业务增长的过程。
2.2.2数字化转型的特征
在数字经济的大力推动下，数字技术与实体经济深度融合，商业银行数字化转型主要呈现以下特征：一是随着客户对金融需求的急剧变化，服务渠道更加多样化、产品研发更加创新化、营销手段更加定制化成为数字化的明确发展方向。二是商业银行与互联网科技公司、创新企业开展协同合作，迅速整合双方的优势，共建共享开放的金融平台，蓬发新的能量，构建生态场景与金融服务相融合的新业态，推动社会生产生活场景数字化、网络化、智能化发展。三是商业银行应用区块链等技术平台，丰富创新应用场景，搭建产业链金融管理平台，把系统数据加工成金融产品和服务，极大提升客户体验，扩大差异竞争优势。四是金融产品形态趋向线上化、移动化、数字化、智能化，推动数字金融产品迭代升级，形成数字金融产品和金融数据资产。
第3章 交通银行H分行数字化转型现状分析 ......................... 15
3.1 交通银行H分行基本情况 ........................... 15
3.2 交通银行H分行数字化转型现状 .................... 16
第4章 交通银行H分行数字化转型优化设计 ......................... 27
4.1 基本原则和优化目标 ............................ 27
4.1.1 基本原则 .......................... 27
4.1.2 优化目标 ............................... 28
第5章 交通银行H分行数字化转型优化方案实施的保障措施 ....... 37
5.1 做好数字化战略传导 ............................ 37
5.1.1 重塑企业文化 ................................... 37
5.1.2 营造宣传氛围 ................................ 37
第5章交通银行H分行数字化转型优化方案实施的保障措施
5.1做好数字化战略传导
5.1.1重塑企业文化
良好的企业文化能充分激发员工的积极性、主动性、创造性，进一步提升使命感、归属感、责任感，有助于统一全行的工作方向，推动目标达成。开展数字化转型需要摒弃传统的银行文化思维，创新商业思维模式，在组织管理
