本文是一篇MBA论文范文，本文主要采用调查研究和文献分析等研究方法，通过对银行零售业务的进一步剖析，循序渐进阐述了第三方支付与商业银行零售业务的影响关系，并以笔者自身所就职的 YC 银行为案例参考，得出下面的结论。第一，从第三方支付的发展现状来看，主要影响关联着商业银行的零售存款、中间业务和客户资源。从负债业务领域进行分析，主要展现在促使我国商业银行的存款分流现象并提高了商业银行的吸存成本；从中间业务进行分析，主要表现在对支付结算业务和个人理财类中间业务抢夺等等造成的影响，通过理论方法进行分析，本文移动支付对商业银行的零售业务造成了巨大的冲击。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景
传统的零售业务发展普遍依托着规模效应，依靠网点、人员服务等跑马圈地式的粗放式竞争，显然已经无法与这一现象抗衡。因此，在新的竞争形势下，零售业务的转型发展，很大程度上决定着银行机构的战略竞争地位。技术的革新给银行带来了深刻的变革和挑战，同时也孕育了大量新的转型机遇。商业银行必须应势而上并不断优化转型对策，才能应对这场战役。
近十年来，互联网金融对传统的银行零售业务进行着翻天覆地的洗礼。在互联网金融业务链条中，移动支付业务是其最重要的产物。随着信息技术的不断发展，移动支付已渗透到生活的各个领域，更是成为我们生活中不可或缺的一部分。近十年来，第三方支付市场份额迅猛提高，极大挑战着传统银行业的金融业务链条。互联网移动支付在传统金融模式上的改革创新，使得其打破商业银行在金融领域的垄断，也必然迫使商业银行在零售业务模式、服务流程等方面进行二次变革，成为商业银行的直面的挑战。
银行的零售业务对银行整体利润的增加发挥着重要的作用，纵观全球范围，那些发展先进的银行机构，保持高速发展的银行大多都是依靠零售业务来获得利润的快速增加的。尤其是在经济和金融大环境持续不理想的背景下，零售业务以其范围广、基数体量巨大而获得较高的抗风险性能力，也为银行经营总收益持续贡献较大的份额。相对国外银行业而言，我国银行业零售业务板块还有很大的潜力空间，并且也越来越受到关注重视。近五年来，四大国有银行的零售业务收入都已突破千亿大关，收入贡献度也已提升至近 30%。零售业务在新一轮竞争环境中的转型发展，很大程度上决定着银行机构的战略竞争地位。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国内研究现状
我国对于第三方支付的研究观点也同样集中于移动支付和第三方支行的安全问题和运营模式进行剖析，从而研究其对银行盈利能力的影响，尤其是中间业务的影响。并对于国内商业银行的发展，结合我国国情和支付产业的整合，对国内商业银行业的零售转型进行了对策研究。
（1）从对商业银行的影响方面：谢平（2012）是国内研究较早的学者，他的研究提出互联网支付模式下，支付体验和模式已经发生了巨变，用户体验更加快捷，且电商平台为支付双方提供了更透明和直接的平台，交易成本被降低。黄贞贞基于 8家上市商业银行 2013—2018 年的半年度数据，构建个体固定效应模型，研究第三方支付对银行结算业务的影响。宫晓林对互联网金融对银行业的影响，进行了更为系统性的总结，从目标市场、战略远见、市场营销等多维度的影响进行分析。分析得出结论，虽然目前这些挑战尚未对银行系金融机构产生翻天覆地地侵占，但商业银行盈利空间已全面收窄，已被互联网金融侵蚀。银行的转型和改革必要性和可行性显而易见[9]；
（2）从对策方面：黄文雄（2017）提出银行迫切需要进行盈利思路的转变，并且应该大力以中间业务发展为核心竞争力。吴嘉俊（2016）研究指出，银行机构在面对第三方带来的威胁下，更应强强联手合作，因第三方目前的用户体量和用户粘性优势已经非常明显。银行机构唯有合作，双方才能获得共赢局面。张拓（2015）从移动支付发展已较为成熟的全球国家银行进行分析，得出结论商业银行应该理性拥抱互联网金融发展带来的机遇和威胁，整合现有资源才能更有效的应对冲击。张璞（2017）基于产品营销的角度，从 4P 理论提出了商业银行应对第三方支付冲击的策略。
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第 2 章 相关理论基础
2.1 第三方支付概念界定
（1）第三方支付的概念界定
以在电子商务交易中，第三方支付的流程来定义其实质概念更为直接简单：买卖双方之间搭建一个两者都互相支持的平台[35]。消费者在线上平台购物时，确定商品后进行消费支付后，第三方平台作为第一收款方，收到货款。第三方平台作为临时的资金托管方，收到款项后会反馈至卖方发货，在交易完成确认收货以后，这笔资金将会由第三方确认给卖家。假如期间消费者申请退换货，这部分款项将继续作为第三方支付平台的沉淀资金，直至消费者确认收货或者一段期间内系统自动确认收货[35]。第三方支付的主要交易类型如图 2.1 所示：
图 2.1 第三方支付交易类型
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2.2 商业银行零售业务内涵
2.2.1 商业银行零售业务定义
银行零售业务（Retail Banking Business）是概念最先源于市场营销学。“营销学之父”菲利普·科特勒将其定义为：“零售业务是指将服务或商品直接销售给最终的消费者，包括最终消费者在非商业性运用过程中所涉及的一切活动”[51]。在金融行业，尤其是传统银行的零售业务有着更明显的针对性。零售业务的总体概念下，通常又区分为广义和狭义的概念。广义的商业银行零售业务是指[11]：银行对个人和家庭、个体生产经营者、小型自然人企业以及小型法人企业提供的小额金融服务。其中：个人和家庭是指居民个人；个体生产经营者是指小商贩、小手工业者、个体经商户等；小型自然人企业主要是指不具有法人资格的个体独资小企业；小型法人企业是指具有法人资格但资本或资产规模较小的企业。广义的概念是与银行的批发业务相对应。狭义的概念是指商业银行对居民个人和家庭、小生产经营者以及小型自然人企业提供的各种小型金融服务，它是与银行的公司业务相对应。商业银行零售业务还有一个更加狭义的概念，仅仅是指银行对个人和家庭为主要对象所提供的金融服务，不包括银行对小生产经营者和自然人所有的小型企业提供的金融服务，实际也就是银行对个人和家庭零售业务。
商业银行零售业务内涵主要包括以下几方面内容[11]：一是从规模的角度来讲，即通过银行向广大客户提供的涉及金额相对较小的金融服务。二是从对象的角度来看，是对应于公司业务的定义，即银行对提供给个人、非法人组织的涉及金额相对较小的金融服务。三是指提供给个人的金融服务，该定义在现实之中往往将其叫做个人银行业务，具体主要涉及到储蓄、支付结算等诸多方面内容。
表 2-1 商业银行零售业务分类
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第 3 章 第三方支付对 YC 银行零售业务的影响...............................11
3.1 YC 银行概况..........................11
3.1.1 YC 银行基本经营概况...................11
3.1.2 YC 银行经营特色...................11
第 4 章 YC 银行零售业务转型发展中存在的问题...............................25
4.1 现有转型战略与机制不足..............................25
4.2 移动支付业务发展滞后.......................26
第 5 章 YC 银行零售业务转型发展的方向及策略........................30
5.1 强化零售业务的核心地位..............................30
5.1.1 巩固树立零售品牌形象.............................30
5.1.2 科技赋能作为转型驱动........................30
第 5 章 YC 银行零售业务转型发展的方向及策略
5.1 强化零售业务的核心地位
5.1.1 巩固树立零售品牌形象
YC 银行作为国有大型零售商业银行，在我国拥有着影响力。但正是因其品牌影响力是以百年邮政传统、守旧等形象而根深蒂固。在互联网金融的背景下，商业银行的“新零售”转型发展已是必然趋势。YC 银行深入人心的传统形象，更应当全面对市场、对用户树立崭新亮相，以“新零售”的思路，全面开启零售转型。面对我国经济转变的重要时期，YC 银行应持续贯彻“新零售”理念，全面改革创新，着力“特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化”[55]转型发展，提高以“客户为中心”的服务能力，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售商业银行[55]，对战略进行重检和优化，构筑转型发展新高地[55]。
5.1.2 科技赋能作为转型驱动
一是 YC 银行要继续践行“科技兴行”[55]战略。按照每年拿出不低于 3%的营业收入比例来投入到信息科技领域，激励引进科技人才，在未来三年内，应实现科技队伍人数翻番的局面。二是要全力建设核心系统，打造具有 YC 银行特色的企业级信息化平台。针对前期已开始研发的项目，要加快科技敏感组织开发。尤其是要追赶“无接触式”的零售业务模式，用科技技术提升个人手机银行、信用卡、交易银行等重点领域、重点项目，以此积极响应市场变化和客户需求。加快建立线上线下融合、金融与非金融交互的生态圈。三是针对 YC 银行自身科技水平较低的局面，强化树立危机感和革新意识，在科技领域奋起直追，加大激励力度[55]。
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第 6 章 结论
YC 银行的零售业务转型工作一直在开展，
