3.1.2 国内监管力度在近几年逐渐趋于严厉 ...........21
4 案例分析 ————X 银行反洗钱工作面临的问题分析 ..................30
4.1 X 银行反洗钱工作内部因素导致的问题 ...............31
4.1.1 人员因素方面反洗钱工作问题 .................35
4.1.2 内部制度因素方面反洗钱工作问题 .............40
5 结论与建议 ..................47
5.1 研究结论 .........................47
5.1.1 多方面的人员因素影响反洗钱工作 .............47
5.1.2 反洗钱工作制度缺失影响了反洗钱工作 .........47
4 案例分析————X 银行反洗钱工作面临的问题分析
4.1 外部因素导致的反洗钱工作问题
外部因素主要是外部客观条件造成的反洗钱工作的问题。外部因素造成的问题有的只能依靠求助外界来改善，有的问题可以依靠自身制度的完善来改善。下表展示了外部因素相关的反洗钱工作主要问题以及主要原因。
4.1.1 第三方支付以及跨行跨机构支付问题
如今，大多数政府部门进行工作都运用大数据的方法。比如审计部门，如果政府审计部门想要审计精准扶贫专项资金的落实情况，核心是精准判断贫困户是否真的贫困，这个时候审计部门才用的方法是调取贫困户的身份信息，通过社会各部门的查询，查询是否有匹配此身份信息的结果。比如查询金融机构，有没有贫困户的开户，判断贫困户有没有炒股票买基金，银行流水情况，审计部门还可以查询农业监理部门看这个贫困户是否有拖拉机等大型农具的注册记录。但是，信息的不对称却给 X 银行的反洗钱工作带来了极大的困扰。根据信息不对称理论，经济交易中的卖方比买方拥有更多关于交易涉及到的商品的相关信息。双方的信息差给予了卖方优势，让他们可以因此而获利。在洗钱者的交易过程中，洗钱者作为交易的操作者理应对于交易的过程有着完全的了解，他们可以利用包装好的职业和身份，通过多种交易转账渠道掩盖资金的本来面目。而商业银行毫无疑问处于不利，洗钱者在暗而银行在明，银行对真实信息的知晓程度远小于洗钱者。对于反洗钱的交易的监测非常重要的前提是能获取客户的身份信息。但是在如今的经济形势下，跨银行以及第三方支付平台绑定银行卡的交易已经给反洗钱工作带来了极大的挑战。
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5 结论与建议
5.1 研究结论
5.1.1 多方面的人员因素影响
反洗钱工作“人无完人”，理论上没有完美的人，所以员工在企业中会犯错是不能完全避免的。在实际工作中，员工的工作效果会受到诸多因素的影响：（1）培训力度不足。X 银行的培训力度不足，导致员工的能力不足以适应反洗钱岗位的高要求。（2）工作经验不足，对于 X银行的制度理解不到位。（3）对于反洗钱的重视程度不高，风险意识不足。（4）与客户有勾结行为。（5）有提高自己业绩的私心，以致于不顾工作制度。以上的五种原因导致了员工主动忽视反洗钱工作制度或者被动地执行了错误的行为准则。从而影响了银行反洗钱的工作效果。
5.1.2 反洗钱工作制度缺失影响了反洗钱工作
X 银行历史上的客户信息采集，客户身份识别制度存在着规定太过于宽松的情况，以致于因为无法联系到存量客户所以也没有办法更新存量客户身份信息的情况。银行找不到客户，只能靠客户自己来银行更新信息。同时，现有的制度中没有补充的制度能够“强迫”存量客户主动来银行更新身份信息。而对于非自然人客户，却没有明确的规定要求对于非自然人客户建立客户号，以致于对于非自然人客户无法进行后续的风险等级评估分类，身份信息持续更新识别，以及作为可疑交易主体生成可疑交易报告上报给人民银行以及监管机构。
5.1.3 信息技术运用不充分，系统设限不严影响了反洗钱工作
X 银行交易监测模型需要丰富，现有的交易监测模型不足以应对当前多样化的洗钱行为。同时，对于高风险客户的账户开立，X 银行的系统没有自动设置审核机制，一旦员工审核通过，系统也就进行下一步业务流程。除此之外，X 银行的反洗钱客户信息系统的设限不严，让与反洗钱工作没有直接关系的员工也能访问到信息系统，反洗钱客户信息的保密性大打折扣。
参考文献（略）
