本文是一篇工商管理论文，本文以国内外商业银行转型与场景金融发展的相关文献、场景金融的相关概念和理论为基础，以工商银行L分行场景金融发展的环境分析作为切入点，并对该行场景金融发展现状及存在的问题进行了多维度剖析.
1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
近年来，以支付宝、微信为代表的第三方支付平台取得了跨越式的发展，凭借其庞大的客户资源及融资、支付解决方案的易用性和便捷性，正不断蚕食商业银行的市场份额。与此同时，中国人民银行于2022年1月4日发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》，对金融机构提出“深化金融服务智慧再造”的重点任务，银保监会于2022年1月10日印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》对银行保险行业提出“构建安全高效、合作共赢的金融服务生态”的工作目标。在此背景下，场景金融正以新模式、新路径、新机制逐步融入商业银行经营发展的各领域和全过程，国内众多商业银行纷纷将场景金融发展作为数字化转型的重点突破方向，逐步构建了涵盖C端客户、B端客户、G端客户的场景金融生态，深耕场景建设，创新服务模式，希望借助场景金融的发展，深度满足客户差异化的需求，激发客户深层次的金融需求，有效推动自身的经营发展。
工商银行作为国有四大行之一，在经历了多年来的强力投入后，于2019年末正式发布“ECOS智慧生态银行系统”，2022年初该行又全新推出了集团数字化品牌“数字工行（D-ICBC）”，提出“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维数字化整体布局，全面赋能集团在政务、民生、乡村、出行、同业等领域的场景金融发展。L分行作为工商银行下属的市一级分行，长期以来所依赖的传统金融服务模式已难以满足客户日益差异化、个性化、场景化的服务需求，传统服务模式的获客优势正被逐渐削弱，在市场环境的不断变化及监管政策的方向指引下，如何基于自身市场环境，依托集团平台资源，深度打造工行特色、本地特色的场景金融是其必须要面对的问题。
1.2 研究内容与方法
1.2.1 研究内容
本文由以下七个章节组成：
第一章：绪论。本章首先对全文的研究背景和研究意义进行说明，其次对所涉及的研究内容、运用的研究方法以及全文的研究框架进行阐述，最后从商业银行服务模式转型、场景金融发展两个方面对相关文献进行梳理和总结。
第二章：相关概念和理论基础。本章首先对场景金融的定义、场景金融的特征、场景金融的价值体现、场景金融的建设模式、场景金融中的客户类型及关系进行分别介绍，其次对本文所运用的体验式营销理论、长尾理论以及PEST分析模型、波特五力分析模型、SWOT模型进行解释。
第三章：工商银行L分行场景金融发展的环境分析。本章运用PEST分析模型、波特五力分析模型对该行场景金融发展的外部环境进行分析，通过资源分析、能力分析对该行场景金融发展的内部环境进行分析，并根据SWOT分析模型指出其优势与劣势、机会与威胁，为后续制定该行场景金融发展策略、构建保障机制奠定基础。
第四章：工商银行L分行场景金融发展现状及存在的问题分析。本章首先对工商银行L分行的基本情况进行了介绍，其次对该行场景金融的组织架构、建设模式与实施成效进行了分析，最后基于前述分析引出该行场景金融的问题与分析。
第五章：工商银行L分行场景金融发展的策略制定。本章在前述分析的基础上，为工商银行L分行制定场景金融的发展策略以及具体措施。
第六章：工商银行L分行场景金融发展的保障机制。本章从风险防范机制、人才培养机制、考核评价机制三个维度构建工商银行L分行场景金融发展的保障机制。
第七章：结论。本章对全文的研究成果进行总结。
2 相关概念和理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 场景金融的定义
场景金融即“场景”与“金融”文字与功能的组合，目前官方及国内学者对于场景金融并无统一的定义，例如，齐晔（2022）将场景金融定义为利用新型的科学技术，将金融活动主动嵌入已有的服务场景，使金融产品与各种场景进行融合，为目标客户提供无处不在的个性化、定制化金融服务[22]。陈培朝、方立（2019）认为场景金融是在活动场景中植入金融服务，使金融服务更直观、便捷，增加用户体验，更有效地触碰客户的痛点和需求[23]。虽然不同学者对于场景金融的表述略有差异，但共同点是将金融活动融入到各种不同的场景服务中，以在场景的自然交互过程中满足客户的服务需求。
2.1.2 场景金融的特征
场景金融颠覆了商业银行的传统服务模式，与传统的服务渠道与服务模式相比，具有显著的特征：
（1）差异化
随着全社会数字化转型发展，常规的金融业务已经无法满足客户个性化、差异化的服务需求，与此同时，各商业银行现有金融产品与金融服务同质化严重，并无明显差异。场景金融建设是商业银行服务模式的重大变革，也是商业银行从同质化竞争走向差异化高质量发展的有效路径和未来趋势。通过场景金融的建设与运营，商业银行能够依托自身禀赋，为客户带来个性化、差异化的服务体验。
（2）科技化
场景金融的建设与运营需要依赖大数据、区块链、人工智能、物联网等技术的赋能，将银行服务与场景中客户金融需求与非金融需求予以关联，构建场景金融服务模式和服务生态。与此同时，商业银行也需要利用金融科技的发展成果对场景金融中的数据、信息进行分析，向客户精准推送、精准匹配客户需求。
2.2 相关理论
2.2.1 体验式营销理论
伯恩德·H.施密特在1999年出版的“体验营销”一书中首次提出“体验式营销”，即从顾客的思考、感官、情感、关联、行动五个方面对营销活动进行设计，重点关注客户精神、个性与社会的需求。体验式营销与场景金融的服务模式有着很多的共同之处，与传统的营销模式相比：首先，两者都更加关注客户的体验，通过为客户提供高价值的服务体验而实现获利。其次，两者都要从更高的维度对待不同的产品与服务，更多的是考虑产品与服务组合对客户体验的适配程度，而非单一的产品或服务。
场景金融相比于商业银行传统的营销模式，更注重对于场景中客户需求的满足。因此，体验式营销理论在商业银行对场景金融中客户的营销渗透上，具有广阔的应用空间，本文主要在场景金融的发展策略中对体验式营销理论加以运用。
2.2.2 长尾理论
2004年10月，克里斯·安德森首次提出了用来描述诸如亚马逊和Netflix之类网站的商业和经济模式的长尾理论，其主要阐述的是只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。
长尾理论中的客户群体主要为长期以来企业难以建立服务关联的群体，这和场景金融有着天然的匹配关系。商业银行传统的经营模式追求规模效应，从而花费了大量的资源与精力去维护诸如私银客户、大型企业客户，而无暇顾及大量余额小、不活跃的客户，然而这部分客户同样蕴含着巨大的价值。商业银行通过构建场景金融服务，能够凭借较低的成本，将银行的服务有效地触达至场景中长期以来被忽视的“长尾客群”，通过金融与非金融的深度融合，更具效率地与“长尾客群”产生交互，进而聚合零散资金，形成与高价值客群相当的规模经济。本文主要在场景金融的发展策略中对体验式营销理论加以运用。
3 工商银行L分行场景金融发展的环境分析 .......................... 13
3.1 工商银行L分行场景金融发展的外部环境分析 ........................ 13
3.1.1 PEST分析 .................................... 13
3.1.2 波特五力模型分析 ........................ 16
4 工商银行L分行场景金融发展现状及存在的问题分析 .................. 28
4.1 工商银行L分行基本情况 ............................ 28
4.1.1 工商银行L分行简介 .................................... 28
4.1.2 工商银行L分行资负业务发展情况 .................... 29
5 工商银行L分行场景金融发展的策略制定 ......................... 44
5.1 工商银行L分行场景金融发展的总体目标及战略选择 ............ 44
5.1.1 总体目标 ............................. 44
5.1.2 战略选择 ............................. 44
6 工商银行L分行场景金融发展的保障机制
6.1 建立完备的风险防范机制
场景金融作为一项金融创新，区别于传统金融服务模式，对于商业银行的风险防范能力有着存在更高的要求，其建设与运营过程中存在更多的风险需要商业银行加以防范：一是场景金融中，部分客户为前期未在中国工商银行存在业务关系的客户，客户的收入、特征并不为银行所掌握，在融资服务中会面临较高的违约风险；二是商业银行金融场景的前期投入较高，若不能达到既定的获客目标，则面临亏损风险；三是由于场景金融“跨界合作”的特征，客户信息需要在不同机构、不同场景的流转，而数据信息隐含了大量的客户个人隐私。客户数据一旦被不当使用或在传递过程中被篡改或是泄露，商业银行将面临严重的声誉风险和信息安全风险。工商银行L分行应建立完备的风险防范机制，有效应对场景金融中存在的金融风险。
一是完善场景金融的上线机制。一方面在场景金融的建设与运营前，应对场景金融的目标客群、运营场景、产出投入等关键事项做深入的调查取证和研究分析，确保场景金融有市场、有需求，避免为了建设场景而凭空捏造客户需求，进而造成人力资源与财务资源的浪费。另一方面，
