本文是一篇工商管理论文，本文在当前国家加大力度支持中小企业发展的背景下，从需求及供给两方面分析大庆市中小企业信贷业务的发展状况，了解研究对象所处大环境，运用 SWOT分析法，对 D 银行开展小企业信贷业务自身存在的优势与劣势进行分析,以及 D 银行开展小企业信贷业务的机遇，如何利用外部机遇加强自身优势建设，最后根据自身劣势提出相关建议，为 D 银行更好的开展小企业信贷业务提供保障措施，完善其开展小企业信贷业务战略。
第一章 理论基础
第一节 小企业信贷业务的概述
一、小企业的界定
一般而言，我们所指的小企业多数为规模较小的企业。目前，关于小企业界定的标准有很多，国家各职能部门都对小企业的界定出台过划分标准, 2009 年我国工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部，从规模、员工数量、资产及销售额等方面对小企业制定了相应的界定标准。同年 7 月，银监会颁布了《银行开展小企业授信工作指导意见》，从授信角度明确了对小企业的界定标准。2011 年 6 月 18 日工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部进行了更进一步规定，具体标准根据企业员工人数、收入、资产总额等指标，根据行业划分标准。D 银行总行根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部规定下发的关于小企业划分标准文件。具体详见表 1-1：
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第二节 小企业信贷业务相关理论
一、MM 理论
长期以来，国外的企业融资理论都是在能够让企业资本结构达到最优的基础上而展开的，发展历程从早期资本结构理论到现在资本理论，再到新资本结构理论，而对企业融资影响力最大的当属现代资本结构理论。
上世纪 50 年代 Modigliani＆Miller（1956）提出现代资本结构理论的基础是 MM 定理，与此同时代理理论、信息不对称理论、权衡理论、金融成长周期理论等也被包含进去。
Modigliani＆Miller 提出的 MM 理论认为，不计公司所得税，企业资本结构不同而经营风险相同的情况下，公司的债务比率由零增加到 100%时，企业的资本总成本及总价值不会发生变动，即企业的价值和企业的债务没有直接的关联。MM 理论将企业不会破产、无企业和个人所得税、资本市场正常运转作为前提，但是实际的企业经营中是不存在这种情况的，因而根据该理论得出最佳的资本结构和企业价值没有关系。Modigliani＆Miller（1963）对该理论进行了修正，他们发现在考虑公司所得税情况下，由于负债的利息是免税支出，可以降低综合成本，负债越多，杠杆作用越明显，企业的价值越大。因此，修正后 MM 理论的结论为企业负债越高越好，当资本债务在资本结构中趋近 100%时，才是最佳资本结构，则企业的价值最大。
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第二章 D 银行开展小企业信贷业务的现状
第一节 D 银行简介
D 银行是 2000 年 12 月经国务院和中国人民银行总行批准正式成立的,由大庆市内 6 家城市信用社改制而成。以城市信用社为基础、地方政府出资为主,同时吸纳民营企业参股的地方性股份制金融企业,具有独立法人资格,注册资本 20000 万元。2004 年顺利通过 ISO9000 国际质量管理体系认证。2006 年度 D 银行被评为十大最具竞争力城市商业银行奖。2007 年,与世界 500 强之一的中粮集团成为了 D 银行的股东,达成了长期合作关系。于 2009 年 12 月在黑龙江省人民政府的指导下，与省内齐齐哈尔、牡丹江商业银行和七台河城市信用社进行了重组合并，创建了 D银行总行。目前 D 银行内设 9 个部门，营业网点 43 家，在岗员工 800 余人。截至2017 年 9 月末，D 银行资产总额 217.17 亿元，各项存款余额 208.29 亿元，各项贷款余额 56.66 亿元。
大庆有着石油之城、天然百湖之城的称号,大庆的经济蒸蒸日上,综合实力雄厚。大庆市正向着高科技现代化城市的方向努力着,D 银行作为地方性商业银行,助力发展的一份子,D 银行一直以“创新图强、追求卓越”的企业精神”,以“一流的理念,一流的服务,一流的信誉”,树立了“政府的银行,市民的银行”的良好形象。
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第二节 D 银行小企业信贷业务概况
一、D 银行小企业信贷业务简介
2005 年 9 月末 D 银行小企业信贷中心在中小企业的期盼中应运而生，成为了全市第一家专为小企业客户服务的专营机构，并为客户推出了“一站式”服务；2007 年 6 月与国家开发银行签订合作协议，由德国国际咨询公司 IPC 提供技术支持，开办微小贷款业务。成为全国第七家开办微贷特色业务的银行，东三省第一家率先开办微贷特色业务的银行。2009 年大庆商业银行重组，成立 D 银行后，又推出了“龙易贷”系列产品，让客户来到 D 银行的客户真正享受到贷款不求人，
来到 D 银行您就享受 VIP 的感受。经过几年的实践，D 银行依靠引入国际技术逐步形成了独具特色的小微信贷管理模式，以及小微信贷“四专三易”的“龙易贷”品牌优势，已经成为区域市场内经营特点鲜明、市场定位清晰、核心竞争力较强的股份制商业银行，走出了一条小微信贷持续发展之路。
2009 年，受经济环境影响，许多小企业受到了不同程度的影响，D 银行应对经济下滑形势，积极支持中小企业发展，切实解决小企业“融资难”问题。D 银行深入贯彻银监会的六项机制，积极探索、研发产品。于 2010 年正式成立了小企业信贷中心，该中心配备了专业的直营队伍，建立了针对中小企业的专门流程制度，一系列专业化的设置为小企业提供更加方便、快捷、灵活高效的融资环境奠定了基础。
2010 年 D 银行为了适应市场的需求，开创了“龙易贷”系列小额贷款品牌。D银行各方面逐步的在提升,不论是经营管理方面还是贷款规模的扩大方面，由于贷款规模的不断扩大,不良率逐年在降低，在不断的摸索中小企业贷款产品结构也在不断的完善。目前 D 银行依靠高质量的服务、扁平快的审批、灵活的利率、丰富的金融产品在大庆市小企业市场占据了一定份额，形成了强大品牌影响力，受到了客户的普遍认可。
截至 2017 年 10 月末，D 银行表内有余额的客户数 1430 户，较年初增长 12 户，表内余额 57015 万元，较年初增长 8784 万元。
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第三章 D 银行开展小企业信贷业务 SWOT 分析 ............................ 25
第一节 D 银行开展小企业信贷业务的优势 ...................... 25
一、具备创新的营销能力 ...................... 25
二、运用独特的贷款技术控制不良风险 .................... 25
第四章 国内外商业银行开展小企业信贷业务的实践经验及启示 .......................... 31
第一节 国内银行开展小企业信贷业务的经验 .......................... 31
一、民生银行 ............................... 31
二、招商银行 .............................. 32
第五章 D 银行开展小企业信贷业务策略及保障措施 .......................... 40
第一节 D 银行开展小企业信贷业务策略 ........................ 40
一、实施差异化市场营销战略 ........................ 40
二、多渠道营销 ......................... 41
第五章 D 银行开展小企业信贷业务策略及保障措施
第一节 D 银行开展小企业信贷业务策略
一、实施差异化市场营销战略
管理大师德鲁克说过一句名言：企业唯一的目的是创造顾客，绝不是创造利润，这句话可以理解为：创造了顾客，离创造利润还远吗？从某种意义上来说创造顾客也就是创造了差异。因此就要懂得差异化营销，这种差异化营销正是迎合了这种需要。
小企业市场非常广泛,首先要对市场进行细分。要有选择有针对性的对不同的市场不同的客户进行营销。在国家政策的大力扶持下,小企业得到了快速的发展,小企业也逐渐正规化。因此 D 银行也可以选择一些更优质的客户。D 银行可以根据大庆市的实际情况,针对不同的区域有针对性的选择营销方式及贷款品种。
1.针对大庆市政府招商引资的各大工业园区,企业规模相对较大,厂区设施完善,多数企业所从事的也是政府大力支持的行业,D 银行可以选择经营情况良好,实力较强的企业去营销,由于该区域多数企业的厂区只有产权证并无土地证,因此企业可能无法提供合规的抵押物,针对此种情况,D 银行可以帮助企业联系 D 银行准入的政策性担保公司,在担保公司可以提供担保的情况下,D 银行为企业做小企业短期流动资金贷款。
2.目前大庆市各大商超内的各品牌代理商成立了“供应商联合会”,各成员主要为大庆市内各品牌的大庆市代理,经营的产品与我们的衣食住行密不可分,且主要合作对象为大商新玛特、百货大楼或者其它大型超市,年收入都在几千万元。针对此商会成员,D 银行应以此为依托,根据企业的规模、商超的账期,研发新的信贷产品去迎合该群体的需要。
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结论
本文以 D 银行小企业信贷业务为研究对象,以促进 D 银行小企业信贷业务的持续良好发展为目标.首
