本文是一篇金融学论文，本文以河南省伏牛山连片贫困区的金融支持精准扶贫为调查研究对象，结合定性与定量法两种研究方式，客观地分析了河南省伏牛山连片贫困区的金融支持精准扶贫取得的成效。然后，选取金融扶贫的“卢氏模式”、“叶县模式”和鲁山县扶贫再贷款为研究对象，了解“卢氏模式”下“四大体系”的协作运转、“叶县模式”下“互助资金”的循环增长以及扶贫再贷款政策优惠下信贷规模的不断扩大。总结相关经验，找出存在的问题。最后，提出对应的政策建议，以助推伏牛山连片贫困区的脱贫工作。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景和研究意义
1.1.1 研究背景
古人云“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”，只有百姓生活富足，衣食无忧，才能更好地维护社会稳定，促进经济发展，推动社会主义现代化建设。精准扶贫是在全面建成小康社会背景下，党和国家新时期扶贫工作的精髓和亮点，是实现中华民族伟大“中国梦”的重要保障。从最近几年的发展来看，扶贫开发工作取得了一定成果，但是距离全面建成小康社会还有 3 年时间，深度贫困地区的脱贫任务依然繁重，扶贫开发任重道远。截止到 2016 年末，全国还有 3023 万贫困人群平均收入不足 200 元。十八大报告中提出，现阶段我国连片贫困区依然分布着众多的贫困人口，这些地区贫困程度深，脱贫难度大，是脱贫攻坚的主战场，必须着力解决区域性整体贫困，脚踏实地做好脱贫攻坚，才能确保 2020 年建成惠及全国人民的全面小康社会。
河南省地处中原腹地，是中国的农业大省、人口大省和交通大省。现阶段，河南省正处在工业化、城镇化中期阶段，经济发展和社会发展速度较快，与此同时，贫困问题也比较突出，尤其是“三山一滩”地区，包括大别山、伏牛山、太行山和黄河滩。这些地区不仅是地质活动、行洪、滞洪、沉沙的重要区域，也是百万群众赖以生存的场所。而伏牛山区系秦岭东段支脉，西起青藏高原东缘，东至华北平原西南部，地貌类型以山地丘陵为主，片区耕地面积普遍较少，农业收入低下，贫困人口居住分散，基础设施建设落后，公共服务缺乏，导致该地区难以组织集约化生产。该区域还承担着南水北调中线工程水源保护、生物多样性保护、水源涵养和水土保持等重大任务，受国家政策影响，各项开发受到限制。而且深山区群众行路难、饮水难、就医难、上学难等问题没有从根本上解决。长期以来，受自然和社会因素的制约，伏牛山区洪涝灾害频发，经济发展滞后，已成为河南省最为贫困的地区，是河南省“三山一滩”扶贫开发的重点区域。
..............................
1.2 国内外文献综述
1.2.1 国外文献综述
贫困问题是一个世界性话题，伴随着人类社会的进步，贫困的内涵也在不断丰富。在每个历史阶段，人们对贫困的定义也不同。在经济社会发展落后的时期，贫困问题停留在物质层面；在科技飞速进步、经济迅猛发展的时期，贫困问题上升到精神层面。国外学者对金融与经济增长关系的研究，为研究金融扶贫问题提供了必要的理论支撑。21 世纪初，众多学者认识到，解决贫困问题仅仅依靠政府救济性扶贫不能从根本上解决贫困问题，在扶贫的过程中，需要金融来为贫困人口提供资金支持，满足其发展的资金需求，实现长期有效脱贫。
(1) 贫困问题研究
Sen（1992）[1]提出，收入情况、社会地位某种程度上反应了贫困问题。Townsend（1993）[2]拓宽了“贫困”的评判标准，从“基本的生活需求”延伸到“内心需求”，如安全感和受教育的权利等。Lee 和Ｍurie（1997）[3]指出，“贫困”是相对于社会平均水平而言，即低于社会平均水平为贫困，在社会平均水平之上的则不属于贫困范围。UNDP（1996）[4]、Sen（1999）[5]把受教育程度、寿命长短、健康状况等个体的基本能力确立为衡量贫困的标准。Narayan（2000）[6]认为，“贫困”让人们难以平等地享受社会发展成果，在整个社会中丧失了部分权利。世界银行《2000-2001 年度报告》[7]将“贫困”定义为，收入水平低、消费能力弱及各种权利的缺失。Ansel、Sharp（2002）[8]认为，贫困不仅是外在的客观因素，也包括了社会个体的主观感受，如人们的自我评价和对收入的排名等。
(2) 金融与贫困减缓之间关系的研究 Nerse（2001）[9]认为金融机构在为农村地区的贫困人口提供金融服务时，单一且同质的产品和服务既不能有效地满足贫困人口的需求，也使金融机构在经营过程中面临着较大的风险。因此金融机构应该从实际情况出发，针对不同地区和不同人群提供多样化的金融产品和金融服务，创新信贷产品，匹配需求，降低风险。Burgess 和 Panned（2003）[10]通过对印度地区农村银行 1977-1990年的金融数据进行实证分析，结果表明由于农村银行向部分贫困人口提供贷款，从而降低地区的贫困程度，论证了印度的农村金融机构数量增加引起反贫困效果的增加，而且印度的金融体系和相关支持体系较为完善，农村信贷发达，使得农业在印度国民经济中占据举足轻重的地位。Erik Thorbecke（2005）[11]研究发现贫困的概念是动态和相对的，不同历史时期、不同地区对贫困的认识也不同。农村地区的金融机构需要转变观念，站在客户的立场来创新产品，提高服务效率和质量。
.............................
第 2 章 相关概念和主要理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 精准扶贫
精准扶贫的出发点是为了维护最广大人民的根本利益，是为了让全体人民共享改革发展成果。精准扶贫要求做到精确识别、精确帮扶、精确管理。其中，精确识别是前提，剔除非贫困户，把真正的贫困户纳入到扶贫中来，才能确实做到“扶真贫”；精确帮扶是关键，针对每个贫苦户不同的致贫原因，采取相应的措施和手段，才能做到“真扶贫”；精确管理是保证，通过建立贫困户的信息网络系统和完善严格的管理制度，明确政府各部门职能，才能集中解决突出问题。精准扶贫体现了以人民为中心的发展思想，彰显了实现共同富裕的社会主义本质要求，丰富和拓展了世界扶贫经验。
2.1.2 金融支持精准扶贫
金融支持精准扶贫既是全面建设小康社会的要求，也是金融补短板的重要举措。政策性、商业性和合作性金融机构在政策的引导下，向贫困地区和贫困人口提供生产资金，将救济式扶贫变为资本式扶贫。这种方式能够充分发挥金融市场效应和金融杠杆作用，避免传统的抵消救济式的扶贫。扶贫贷款的投放一方面满足贫困人口的资金需求，直接促进了贫困地区的经济发展；另一方面也促进金融机构的业务向农村市场拓展，挖掘潜在客户，为自身发展创造条件。
.........................
2.2 主要理论基础
2.2.1 金融抑制和深化理论
麦金龙和肖指出，发展中国家由于金融市场发展不足，金融体系效率低下，政府为防范风险，对金融的过度干预，制约金融产品的创新，影响金融业的发展，形成“金融抑制”。但是，一直以来，发展中国家的贫困问题也比较突出，解决贫困问题需要金融为贫困户提供生产资金。而农村地区由于基础设施建设落后，项目多集中在种养殖方面导致资金面临的风险较大，再加上农村地区征信体系缺失，对资本的吸引力不足，导致农村地区金融资本的供需失衡，贫困问题愈加严重。因此，需要进行金融改革，推动农村金融的发展，优化金融资源的合理配置，建立起金融与经济发展的良性循环，改善贫困现状。
2.2.2 贫困恶性循环理论
贫困的恶性循环理论是拉格纳·纳克斯首次提出的，这个理论从资本供需两个方面分析贫困的恶性循环。在供给方面，由于自然环境恶劣和生产水平低下，贫困人口收入较低，难以形成发展所需的资本；在需求侧方面，由于收入低，购买力不足，资本的逐利性又导致低资本的形成，进而在低生产率、低产出、低收入的恶性循环里找不到出路。该理论虽然有一定的的局限性，但是，对于研究当前金融精准扶贫的仍具有一定的启示意义。
2.2.3 扶贫性金融理论
“扶贫性金融”以低收入贫困群体为服务对象，坚持信用建设、公平放贷、风险防范和资金转换为前提，健全信用制度，保障交易过程中借贷双方的权利和义务；通过金融市场的分配和再分配功能缩小城乡收入差距，为贫困人群提供金融服务，满足生产性资金需求；完善风险防范，设立风险补偿机制，建立风险基金，降低金融机构因信息不对称引发的违约损失；推动货币收入向货币资金转换，增加消费支出，拉动经济增长。
.............................
第 3 章 伏牛山连片贫困区金融支持精准扶贫成效分析 ......... 12
3.1 贫困人口不断减少 .......................................... 12
3.2 农村居民收入增长明显 ...................................... 13
3.3 农村居民消费支出稳步增长 .................................. 14
第 4 章 伏牛山连片贫困区金融支持精准扶贫案例分析 ......... 16
4.1 卢氏县金融支持精准扶贫实践 ................................ 16
4.1.1 金融扶贫“卢氏模式” .............................. 16
4.2.2 农户扶贫小额贷款实践 ......
