本文是一篇市场营销论文，本文以GS银行Z分行普惠金融业务为研究对象，对本文研究的普惠金融概念进行界定，并且运用成熟的理论知识奠定了科学的研究方向，深入浅出的剖析当下普惠金融业务的发展环境以及不利因素，在STP理论及7P理论指导下，为GS银行Z分行普惠金融业务营销提供了针对性的策略优化建议。
1绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
从2005年联合国首次提出“普惠金融”（Inclusive Finance）概念，至2013年党的十八届三中全会提出明确发展普惠金融，再到2023年中央金融会议提出做好普惠金融大文章，我国的普惠金融发展已走过十载奋进路。在这十年间，为解决小微企业融资难题，中国政府和金融机构采取了降低准备金率、实施普惠型小微企业贷款考核激励机制、创新多元化担保方式等系列措施，使得我国普惠金融可得性和获得感均有显著提升，多层次、广覆盖和包容性的金融供给格局初步建立。然而同样也要承认，与全面建设社会主义现代化国家的目标相比，我国普惠金融发展还面临诸多问题和挑战，如金融供给与需求不匹配、金融产品与服务创新不足等。作为金融机构，对普惠金融业务营销推动过程中，如何提升普惠金融的供给量、创新和丰富普惠金融产品，真正帮助小微企业解决融资难、融资贵的问题至关重要。
立足新发展阶段，党的二十大报告中为普惠金融高质量发展指明了方向，明确指出普惠金融天生具备着“为人民服务”的本质特征，承担着帮助企业渡过困境、保障民生福祉的重要责任。在中国独特的金融体系中，积极推进普惠金融工作体现了其政治属性和人民导向。为了响应国家政策并贯彻党中央对普惠金融发展工作的要求，各商业银行开始积极努力推动普惠金融业务的发展，以实际行动践行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的普惠小微经营理念，切实保障小微企业融资需求，降低小微企业融资成本，拓展普惠金融服务的广度和深度，进一步提升小微企业金融服务质效。作为国有银行的分支机构，在激烈的市场环境中，面临着门槛高、效率低、产品体验差、新产品推出滞后等问题，导致普惠金融贷款业务营销效果不佳，在同业竞争中处于劣势，因此普惠金融贷款业务营销策略急需优化。
1.2国内外研究现状及评述
1.2.1国外研究现状
（1）对普惠金融服务的研究
Mohan（2006）[1]研究发现，印度在1981年至2005年的普惠金融覆盖范围及对群体的普及程度和同期经济发展呈正相关，验证了普惠金融对经济发展的重要作用。
Lamberte和Vogel（2006）[2]认为金融机构对农村贫困人口提供贷款支持，可以帮助他们改善生产经营，提升生活水平。
Chithra和Selvam（2013）[3]同样在印度研究发现，普惠金融的发展水平与社会经济因素相关联。即普惠金融发展水平越高，对应的地区群体受教育程度、收入水平越高；相反，普惠金融发展水平越低，对应地区群体的失业率加高、收入水平较低。
K.Singh和VidushiRastogi（2014）[4]的调查表明,虽然印度在基础金融服务方面有了显著进步，在各地区的金融服务覆盖率和受众群体有了显著扩大，但仍有大量贫困、规模较小企业得不到金融支持。因此在扩大金融服务面方面，印度仍然面临着重大挑战。
Fungacova和Weill（2015）[5]对比研究了金砖国家中对普惠金融有较高需求的人群通常具有较高的收入和教育水平，同时以年长的男性为主。
Beck T（2017）[6]指出普惠金融的发展可以帮助企业改善经营状况，增强抗风险能力，为企业成长提供空间。作为市场经济的发展主体，企业的健康发展对国民经济的增长起着非常积极的促进作用。
ShyamsunderChitta和RaviKumarJain（2020）[7]认为小微企业作为经济的重要推动力量，对平衡区域发展具有积极作用。最后的研究表明，银行融资的便利程度和成本与小微企业的负债率之间存在显著关联。
2相关概念与理论基础
2.1普惠金融相关概念
2.1.1普惠金融
普惠金融，指的是按照机会平等和商业可持续的原则，为社会各阶层群体提供成本适当、便捷有效的金融服务。这一概念属于舶来品，来自联合国2005年开始的倡导，英文原文为Financial Inclusion,字面意思即“金融包含”。中文翻译为“普惠金融”，如其字面意思就是金融让群众普遍受惠，通俗来讲是指金融机构向规模较小、经营时间较短的微型和小型企业提供资金支持的行为。在这些服务群体中，重点服务对象是平时得不到金融服务，却更加需要金融支持的普罗大众。这些企业或群体通常面临融资难、融资成本高等问题，因此需要额外的贷款支持来满足其运营和发展的资金需求。普惠金融的目的在于促进小微企业的创业创新、扩大就业、推动经济增长，并通过为其提供资金支持，帮助他们克服融资难题，提高竞争力和可持续发展能力。同时促进经济发展方式的转型升级，增进社会公平与和谐。
受限于金融机构对低风险的天然偏好，无论从金融业自身角度还是客户角度，考虑人力资源成本、操作成本、信用风险和经营完善度等因素，金S融机构更喜欢服务大、中型客户。但从社会效益看，社会经济是由更多的小企业或微型企业构成的，该类企业吸引了更多的就业人口，维持了更多人的生计。国家逐步意识到支持小微企业的重要性，2013年我国将普惠金融列入了国家发展战略，2016年国务院发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，这是我国首个明确发展普惠金融的战略计划。该规划安排了包括推动普惠金融实施、加强领导协调以及试点示范工程等相关措施，旨在进一步推动普惠金融事业的发展，加快金融服务的普及和便捷化，促进金融资源的均衡配置，推动经济可持续增长和社会全面进步。
2.2营销相关理论
2.2.1 7P营销理论
7Ps营销理论最初是由美国市场营销学家E.Jerome McCarthy在1960年代提出的。当时，他提出了一个四个要素的营销组合模型，即产品、价格、推广和位置，被称为“4Ps营销理论”。这个模型成为了当时市场营销领域中非常有影响力的框架。随着时间的推移，市场环境和市场营销策略发生了变化，人们开始意识到需要更全面地考虑市场营销问题。于是人们开始加入更多的元素来扩展这个模型。1981年，布姆斯和比特纳提出了一个扩展版的营销组合模型，他们在原有的4P市场营销理论基础上增加了三个新的要素：人员、过程和物证，构建了如今所说的“7P营销理论”。
7Ps营销理论是以4Ps营销理论为基础，对4Ps营销理论的进一步完善和补充。7Ps营销理论现由七个要素组成，包括产品（Product）、价格（Price）、推广（Promotion）、位置（Place）、人员（People）、过程（Process）和物证（Physical Evidence）。7Ps营销理论强调了市场营销策略的全面性和综合性，它可以帮助企业更好地理解目标市场的需求和偏好，从而制定出更有效的市场营销策略。这些要素被认为是制定成功的市场营销策略所必需的基本元素。
3 GS银行Z分行普惠金融业务营销现状 ................. 13
3.1 GS银行概况 ........................ 13
3.1.1 GS银行简介 ....................................... 13
3.1.2 GS银行河南省分行简介................................ 14
4 GS银行Z分行普惠金融业务营销中存在的问题 ............................. 27
4.1 实地访谈 ............................. 27
4.1.1 实地访谈目的 ......................... 27
4.1.2 实地访谈设计与实施 .............................. 27
5 GS银行Z分行普惠金融贷款业务营销环境分析 ............................. 35
5.1 普惠金融宏观环境PEST分析 ................ 35
5.1.1 政治环境分析 .......................... 35
5.1.2 经济环境分析 ......................... 36
7 GS银行Z分行普惠金融业务营销策略实施保障
7.1规章制度保障
（1）制定Z分行普惠金融高质量发展方案，确立普惠金融的战略性地位。Z分行应以现有的组织架构作为基础，结合普惠金融战略发展目标，完善协调机制，形成以普惠金融事业部为核心部门，以个人信贷业务部、公司金融业务部、个人金融业务部、审查审核部、风险管理部、信贷管理部等前中后台部门为保障的全面运营体系，在方案中明确各相关部门的工作职责，才能有的放矢地开展工作，各部门相互配合形成合力，最终达到促进普惠金融提质增量的目标[44]。
（2）建立小微企业全链条综合化服务机制。针对客户经理人数不占优势，但普惠贷款客户群体庞大的这种客观环境，在Z分行开展网点普惠赋能的发展模式基础上，明确部门之间的横向合作体系，建立对小微企业的全链条综合化服务机制，实现全方位业务联动。如普惠金融事业部与个人金融业务部的合作营销，可以发动网点客户经理为小微客户提供贷款业务，贷款业务的落地有利于提高客户对该网点的依赖程度，增强了小微企业合作粘性。客户不容易流失，有利于后续对该客户的存款、理财、信用卡、商户二维码等综合化营销挖掘，对网点的各项业务开展起到支撑作用。这种横向合作不仅解决了普惠专职客户经理不足的问题，又挖掘了客户资源，实现了公私联动，形成了内部客户资源共享的生态体系，支撑各项业务指标发展，建立了一个良性循环机制。
8结论与展望
8.1研究结论
本文以GS银行Z分行普惠金
