本文是一篇MBA论文，文首先结合信息化和数字化的理解，对数字化和数字化转型进行了概念界定。然后分析国内外银行数字化转型实例的优秀经验。
1绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景数字化是信息化发展的必然结果，也是个人和组织难以改变的时代发展趋势。不仅仅是新兴产业，传统行业也将数字化转型视为企业向上发展、破局而生的救命稻草，从业务流程到战略管理，从架构组成到人才培养，从认知到实践，全面推进数字化转型，力求在面对新经济生态时，找准破局之道。数字化是一项技术革命，但又不止于此，它还是一种认知革命。数字化改变了人类社会固有的思维模式，同时也改变了各类传统企业的认知，被视为所有产业增长的符号。在新的时代，科技创新不断发展，新兴技术不断涌现，以数字化为特点的第四次科技革命浪潮来袭，成为社会和企业面临的一个重大挑战和机遇，企业必须适应挑战，抓住机遇，向新的增长方式转变。
随着金融科技[1]的异军突起，作为传统行业的商业银行数字化转型迫在眉睫。2021年12月，中国人民银行颁布了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，明确提出了中国的金融科技从“立柱架梁”多方位迈进了“积厚成势”新的发展阶段，争取到2025年完成中国金融科技总体水平与核心竞争力的跨越式发展。2022年1月，中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）颁布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》），强调到2025年，我国银行业数字化转型要取得明显成效。这2份官方政府文件是未来商业银行数字化转型的总体指导纲领，确定了商业银行数字化转型的核心。2023年2月28日，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》（以下简称《规划》），提出到2025年，数字中国建设取得重要进展。到2035年，数字化发展水平进入世界前列，数字中国建设取得重大成就。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（以下简称《十四五规划》）也明确指出，将来要毫不动摇建设数字中国，加速数字化转型。
1.2国内外研究现状
国内外学术界对于数字化转型的研究最近几年日益增多，学者从不同角度对数字化以及数字化转型的多个层面进行了研究。本文主要从商业银行数字化转型重要性、商业银行数字化转型的动因以及商业银行数字化转型的策略这三个方面对国内外相关的研究文献进行梳理。
1.2.1国外研究现状
从商业银行数字化转型重要性方面，Agrawal et al.,（2019）研究发现，商业银行可利用大数据等现代信息技术获取企业诸如支付记录、罚款信息等风险数据，通过相关模型对该风险数据进行分析，以对授信企业进行有效监督管理。Gambacorta et al.,（2019）认为商业银行在传统信贷业务中运用人工智能技术，可以对大量客户信息进行分析筛选，降低信贷风险并提高信贷质量。Berg et al.,（2020）通过研究发现数字化能够完成商业银行客户的信用评价体系。
从商业银行数字化转型的动因方面，Riedl et al.,（2017）认为商业银行的数字化转型一方面是受到金融科技发展的大环境影响，另一方面也是因为银行市场竞争激烈，商业银行内部也产生了转型突破的需求。PR Newswire（2016）的观点是数字化不可逆的大趋势和经济全球化的加速，是商业银行数字化转型是的外在动力。Thomas（2014）认为商业银行数字化转型的内在驱动力包括无处不在的网络渗透、数字产品的大范围购买和全球范围内数字指数的增长。Carmen Cuesta，Macarena Ruesta（2015）研究发现，为了适应消费者变速变化的消费习惯，商业银行会开发数字化金融产品。改造适应数字化的组织结构，为数字化转型打好基础。Scott et al.,（2017）经过研究发现商业银行采用数字化的网络基础设施会促进银行经济效益的提升。
2银行数字化转型的理论基础
2.1数字化与数字化转型
2.1.1数字化与信息化
在研究之前，有必要对数字化的定义进行明确，在数字化定义确定之前，首先需要对信息化进行阐述，因为“数字化”是“信息化”的持续。
1）信息化
梅棹忠夫（Tadao Umesao）（1963）第一次将“信息化”定义为“通信技术智能化、电子信息技术化及个人行为合理性的总称”。此后，我国的各个机构也对“信息化”做了定义：国务院信息化领导小组（1997）认为信息化是指培育和发展以智能机器设备为代表的新生产力，使其对我国生产力发展有巨大推动作用的过程；中国科学技术协会认为信息化以通信技术、互联网、数据库系统为载体，对自己所研究主体各因素归纳至数据库系统，提升目标人群的生活状态、工作中、学习培训、辅助决策等情形，提升各种各样社会规范效率，而且控制成本，为推进人们社会的进步给予巨大的技术支持。
综上所述，信息技术是生产力，生产力就会决定生产关系，生产关系的进步就会导致企业和社会的进步，这与上一节咨询公司、科技企业、商业银行和学者各方对数字化理解不谋而合，即通过数字化技术重塑组织关系和生产方式。
2）数字化与信息化的区别和联系
本文认为，数字化要在信息化基础上进行的延续，都是基于信息化成效所产生的，更强调的是虚拟化技术，或是称作“数字孪生”，也就是利用数字化技术对人类社会开展模拟仿真，是把现实世界“数字化”。从工程项目的角度来看，信息化环节更加关注“完成”，而数字化环节应更加关注“实际”，是科技与社会更深入的结合。
数字化是把真实的世界全面地“放进”电子计算机世界里，数字化无须以消除噪音为原则，因为这是对人类社会完整的虚拟。数字化的目的是更极大地释放出来人的潜能，最大程度相抵真正自然环境，特别是室内空间要素对人会限制，很多借助可和人互动交流、配合的系统进行各类人们活动，同时将间距对人们活动限制降到最低。
2.2银行数字化转型相关理论
2.2.1第二曲线理论
第二曲线是一个经济学概念，见图2-2，曲线AD是S形曲线，也可以称为第一曲线，企业包括商业银行等各类组织的发展均适用于S曲线，最开始是投入期，包括资金和各类资源，在接下来的阶段中，由于短时间投入加大，经济效益并不会立刻增长，所以这时候曲线是向下的（曲线AB）；随着投资持续的增加，企业市场表现会慢慢持续变好，曲线BC会向上，按照趋势，曲线会持续不断向上，但到某个时刻（极限点D），曲线将不可避免地达到巅峰并开始下降（曲线DE），这种下降通常可以被延迟，但不可逆转。
但是，不是所有企业都会像S形曲线一样增长，总会出现第二曲线，第二曲线必须在第一曲线抵达顶峰前就开始提高，这样才能有充足的资源（钱财、时间和精力）承担在第二曲线投入期最初降低（曲线CE），假如在第一曲线抵达顶峰并已经调头往下之后才开始第二曲线，那么在时间上就有点晚了，因为第二曲线没法提高得够高，除非是使它大幅度扭曲。
3 渤海银行数字化转型的外部分析 ................. 18
3.1 外部环境分析 ........................... 18
3.1.1 政治与法律环境 ........................ 18
3.1.2 经济环境 .......................... 21
4 渤海银行数字化转型的内部分析 ................... 31
4.1 渤海银行概况 ............................ 31
4.1.1 渤海银行简介 ....................... 31
4.1.2 渤海银行经营状况 ........................... 31
5 渤海银行数字化转型路径研究 ..................... 37
5.1 渤海银行数字化转型的总体路径 ................... 37
5.2 战略转型路径 ............................ 38
5.3 架构转型路径 ........................ 39
6渤海银行数字化转型的实施保障
6.1信用建设保障
渤海银行的数字化转型不仅仅是一个企业的事情，也是我国按照《规划》力争在2035年建设数字中国的一个缩影，需要全社会数字经济的发展，这就离不开全社会信用体制作为其重要支撑，没有信用建设保障，我国数字经济就难以可持续健康地发展。
全社会数字经济发展需要信用建设的保障，全社会信用建设也反过来有力推动了数字经济的发展，两者关系密不可分，所以信用建设和数字经济两者应该有效地融合以推动市场经济体制发展，能够更好地提高社会福祉。首先，信用体制建设和数字经济两者之间互相促进。社会发展信用管理体系为数字经济发展赋予了伦理道德和规章制度，数字经济又给社会信用服务体系提供了数字技术支持。二者都为社会经济发展整治作出了贡献，共同促进我国治理体系和治理能力的现代化。次之，要高度重视数字经济里的信用基本建设，社会信用体系建设是数字经济有序健康发展的重要前提和客观需要。通过信用信息共享机制和信用联合奖惩机制，减少信息不对称，揭示社会主体信用的优劣。整合全社会力量，歌颂诚信，惩治失信，营造良好的信用环境，为数字经济发展助力；再次，尽管社会发展信用体系与数字经济处在各自不同的发展领域，但是由于社会发展信用体系与数字经济的高度融合，需要加强二者的法制融洽，两者之间的融合在满足特定的法律要求。
我国的目前的社会信用系统分为两部分，一部分是中国人民银行的征信系统，这是我国最权威的征信体系；另外一部分是民间的征信系统，比如蚂蚁金服的芝麻信用、腾讯的支付分等。所以，目前的信用信息除了包括基本的信贷记录，还包括各类支付信息和行为信息，这是一个完成的信用信息构成。金融业需要依靠社会信用体系的大量真实及时的数据，因为
