本文是一篇MBA论文，本文主要通过对中国工商银行AY分行个人征信内部环境进行的调研与数据分析，利用SWOT数据分析工具，明确公司面临的机会、威胁，内部优势、劣势，提出差异化竞争策略发展个人贷款，并从品牌建设、差异化产品、营销格局、创新机制、个人信贷办理程序和数字化转型六个方面提出适合工行AY分行个人信贷业务发展的竞争策略实施路径。
第一章绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
个人信贷业务兼具利润高、风险分散、需求广阔等特点，近几十年来发展迅速，已经成为各家金融机构的重要资产业务。然而个人信贷业务发展也面临着严峻的形势：一是国家政策调控。中央一再强调“房住不炒”，2020年监管机构相继发布房企融资“三条红线”和《银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度》等政策，严格管控房企有息债务的增量，并对商业银行各项贷款余额中个人住房贷款余额占比进行控制，对个人贷款主流业务（个人住房贷款）发展产生极大的影响；二是同业竞争激烈。中国银保监会官网信息披露，截至2021年年中，全国共有银行业金融机构4608家，包含股份制商业银行12家、国有大型商业银行6家、城市商业银行130家、农村信用社609家等；三是个人贷款结构失衡。各银行金融机构个贷结构严重倾斜，个人住房贷款均居于主导地位。例如河南地区，截至2021年末，工商银行个人住房贷款占个人贷款余额94.55%，农业银行个人住房贷款占个人贷款余额88.22%，中国银行个人住房贷款占个人贷款余额90.30%，建设银行个人住房贷款占个人贷款余额93.30%。由此看来，制定可持续发展的个人信贷业务竞争策略势在必行。
我国城市按照“一线、新一线、二线、三线、四线、五线”划分，截至2021年初，全国城市337个，其中四、五线城市合计218个，全国城市占比64.69%。工商银行（全称中国工商银行股份有限公司，简称工商银行或工行）AY分行地处四线城市河南省AY市，属于二级分行，工商银行境内二级分行441家，河南辖内18家，因此工行AY分行个人信贷业务竞争策略具有普遍适用性。
1.2国内外文献综述
1.2.1国外文献综述
西方发达国家个人贷款业务自1950年发展起来，目前已具有较为成熟的发展体系和理论研究。从企业竞争策略的角度来看，1980年，波特在《竞争战略》一书中提出“五种竞争力量”概念，包括潜在进入威胁、替代品威胁、买卖双方议价能力以及产业内现有企业的竞争，系统化的分析产业环境，以此提出三种通用竞争策略，即成本领先策略、差异化策略和集中化策略[1]。然而波特的竞争策略主要着眼于企业外部，缺乏对企业内部环境的研究，于是一些学者展开对企业内部资源和能力的研究，并提出企业内部核心资源与核心能力在企业获取竞争优势过程中，发挥着至关重要的作用[2]。1984年，沃纳菲尔特[3]“企业的资源论”指出企业内部的资源对于企业获利及获取竞争地位十分关键。企业由各种资源组合形成，其所拥有的资源形式、组合不同，其在市场上竞争效率和获得的竞争优势也不同。巴尼[4]在此基础之上重新对企业资源进行了定义，即为在企业经营过程中能为企业提升组织效率及经营利润的一切事物，包括资产、组织流程、数据等要素，并划分为物资、组织以及人力资源三类。而资源的独特性才能为企业赢得长期的竞争优势，其独特性包含富有价值的、不可模仿的、具有稀缺性的以及不可替代性的4个特点，也称为核心资源，以上都是特指有形资源。格兰特[5]在此基础上提出了无形资源的概念，他认为企业内部的资源与能力决定了企业的长期发展程度，是企业制定竞争策略的基础，并重新对企业资源进行分类：物资、财务、人力、商誉、组织、技术资源。企业的内部资源是企业获取竞争优势的基础，而核心资源是竞争力的关键要素。
结合个人信贷业务来看，肯约（1987）提出“金融模型”理论，通过采取产品差异化、地区差异化、客户差异化、全球化和扩张性这五种策略，在激烈的国际市场竞争中取得优势。普拉哈拉德等（1990）认为技术和产品创新是企业获取竞争优势的基石。[6]哈佛大学教授李奥纳德·巴顿（1999）[7]认为企业高端人才、知识资源、专利技术对于银行竞争策略至关重要。Arthur Maiden（2000）[8]认为对于商业银行的信贷业务，应注意对市场需求点的判断力，产品刚好满足客户的需求极为重要；以满意度考核替代常规的数量考核有助于理解客户需求并形成合理的服务流程。
第二章相关概念与理论基础
2.1个人信贷业务概念
个人信贷业务是指商业银行以个人现在或未来的信用为基础进行贷款，提供给个人用于购买住房、支付与个人消费相关的其他费用或经营，通过贷款收回本息，扣除成本后获利[17]。
个人信贷业务特征包括以下三点：一是贷款种类繁多，适用多种用途。可以消费或经营、自营贷款或委托贷款、专项贷款或组合贷款。能够满足个人购房、购车、旅游、装修、消费等各方面需求。二是贷款方便。客户可以通过银行个人贷款营销中心、手机银行等多渠道，询问以及申请个人贷款业务[18]。三是还款方式多样。可以采用多种方式归还贷款，常见有等额本息、等额本金、一次性本金等还款法[19]。
发达国家个人信贷业务经历了漫长的发展过程，形成了成熟完整的理论系统。从业务流程，到经营理念与策略、组织结构、产品创新、市场营销与客户关系管理等各个方面，都远远领先于国内商业银行。这些优势主要基于发达国家已建立了一个完整、严密、透明的社会信用网络，公民信用信息——包括收入、纳税、借贷、还款、诉讼等方面的情况——实现了最大程度的共享[20]。相比之下，我国长期以来信用环境较差，国家针对个人信用评估的相关法规法律尚不健全，有关个人的社会信息资源分散，金融机构、政府主管部门等都存有部分个人信用记录，但彼此之间信息互不相通，个人违约成本极低。而且，由于没有个人或家庭的社会信用体系，使得个人信用评估较为片面。同时国家对商业银行个人信贷的监管过细，在贷款定价、产品设计等各个方面存在较多限制。
2.2相关理论基础
2.2.1竞争策略种类
“竞争战略之父”波特在《竞争战略》一书中提出“五力模型”和“三种竞争策略”。波特认为一群生产相似替代品的公司组成一个行业，每个行业都有五种基本竞争力，即潜在进入者的威胁、替代品的威胁、供应商和买家的议价能力、以及行业内现有公司的竞争，这就是著名的“五力模型”。而为了对抗这五种竞争力，波特提出了三种总体策略，即成本领先策略、差异化策略和集中化策略[21]。
（1）成本领先策略
成本领先策略[22]是指企业通过加强内部研究开发、生产经营、市场营销、贷后服务等全产业流程中成本管理，压降至最低水平，以取得“可持续成本领先”的竞争优势。
企业可以通过低成本有效对抗产业中的五种竞争力量，获得高于行业平均的利润。一是通过限制定价形成进入障碍；二是低成本带来更多的定价主动权，增强其议价的话语权；三是以低价优势对抗替代品的威胁；四是保持领先的价格优势，以取得市场竞争优势[23]。
选取成本领先策略也将承担一定风险[24]：一是随着高新技术的发展，过去投资于降低成本的资产可能趋于淘汰，积累的经验可能不再适用新发展时期；二是产业的跟随者通过模仿以达到相同的产品成本，甚至后来者可以通过投资更先进技术水平设施来达到更低的成本；三是市场需求升级，由关注产品的品牌形象代替产品的价格。
第三章工行AY分行个人信贷业务现状及存在的问题.........12
3.1工行AY分行基本情况.................................12
3.2工行AY分行个人信贷业务发展现状......................14
第四章工行AY分行个人信贷业务内外部环境分析...........25
4.1宏观环境分析.........................25
4.1.1政治因素分析.........................25
4.1.2经济因素分析............................27
第五章工行AY分行个人信贷业务竞争策略选择与实施.......42
5.1工行AY分行个人信贷竞争策略选择分析..........................42
5.2工行AY分行差异化竞争策略选择可行性分析.................42
第五章工行AY分行个人信贷业务竞争策略选择与实施
5.1工行AY分行个人信贷竞争策略选择分析
“战略之父”波特提出了著名的三大竞争策略：差异化策略、成本领先策略、集中化策略。其中差异化策略要求企业在产品、营销、服务和市场定位上开拓自己的独特模式，这在当今层出不穷的信贷业务模式中显得尤为重要。基于前文对工行AY分行的SWOT分析，实施差异化竞争策略，提高自身商品的不可替代性，塑造自身特色，是工行AY分行提高核心竞争力的关键措施。银行作为一种服务业，其行业特殊性决定了其不能实施工业企业相同的竞争策略，而是基于自身的服务目标和价值体系，构建差异化竞争策略。
与其他行业相比较，个人信贷实施差异化显得更为重要。信贷服务包括核心服务、便利性服务和支持性服务三个层次。其中核心服务需要为客户提供核心价值利益的服务，便利性服务是强调为客户提供方便、快捷且高效的服务，支持性服务是为了给客户提供更佳高级服务价值的服务。差异化竞争主要应用于支持性服务和便利性服务中，让客户在消费过程获得更高的收益，使其在行业中具备独特性，这样企业的差异化产品在高利润的同时仍然能够保证较高的市场占有率。
第六章结论与展望
6.1主要结论
随着政府宏观调控政策的推动以及普惠金融服务、乡村振兴、绿色金融的蓬勃发展，大力支持小微企业、个体工商户、涉农贷款的发展，消费升级促进个人住房贷款的增长，大数据、区块链、人工智能等技术的快速发展，外部为个人贷款提供了全
