5.1.1 建立中小企业贷款风险评估模型 ............................. 28
5.1.2 健全贷款风险监控制度 ..................................... 28
5 海口农商银行中小企业信贷风险管控的对策
5.1 建立具有针对性的中小企业贷款风险管理制度
海口农商银行在中小企业贷款管理问题上缺乏针对性的风控制度，要想更好的发展中小企业贷款业务，需要针对中小企业贷款模块建立专门的风险管理制度，风险管理制度的建立即要需要依靠稳定的风险评估分析模型，还要依靠风控制度的完整建立。
5.1.1 建立中小企业贷款风险评估模型
在中小企业贷款业务风险的有效降低的问题上，海口农商银行应当对一定金额的贷款客户在贷款审批前进行风险评估评级，方便为后面一系列的贷款流程的逐步实施提供一个框架基础。中小企业在实际经营发展中由于自身发展的行业、经营的区域环境、实际控制人的主观偏好不同因素的影响，导致中小企业的发展具有多样化的特点， 因而在评估其贷款风险不能简单的通过定量进行评估。需要推动金融科技创新发展， 坚持“数据导向型”战略转变，以大数据为基础建立信贷工厂，信贷工厂的数据模型建设应该包含贷款客户准入模型、贷款规模授信模型以及贷款预警风险模型等，让信贷工厂不断向流程化、专业化持续靠拢，通过外部数据和内部数据结合审批实现审批贷款的准确性，简化贷款流程，提高贷款效率，在贷款风险可控的范围内提高客户贷款使用的满意度以及实现贷款风险的有效控制。海口农商银行目前虽然在贷款调查阶段已经建立了风险评估模型，但这个风险评估模型仅仅是初步筛选考核贷款客户近几年的征信情况、税务拖欠及被执行信息等简单准入条件，并无法结合企业经营情况、财务变化、市场政策导向、企业信用情况等条件综合考虑分析对中小企业风险，由于风险评估模型简单，无法真实地反应中小企业的真实风险情况。目前海口农商行主要采用的贷款风险评估方法是信用评级法，与同业相比其风险评估模型还是有很大的滞后性。因此海口农商银行应该在自身贷款政策制度允许的情况下结合中小企业的经营特点，同时引进外部先进评估模型，在专业可信的风险评估模型下使海口农商银行中小企业贷款业务的风险管理系统防控风险进一步加强。
6 研究结论与展望
本文的写作首先是在文献汇总分析法、实地调研法和实际案例分析等多种研究方法的基础上进行的，同时结合导师的指导和自己的工作经验的基础上完善写作。通过对海口农商银行的中小企业贷款业务的调查研究，深入分析该行在中小企业信贷业务中存在的风险管控缺陷以及企业外部环境和企业自身因素等存在的问题分析其相应的成因，从而对症下药提出解决海口农商银行针对中小企业贷款风险的一系列管理对策。
在海口农商银行的中小企业贷款业务风险管控的问题研究分析中，中小企业的贷款风险管控制度在日后不仅需要不断完善，更需要银行每个信贷参与人员在信贷业务中不断加强风险管控意识。希望本人提出的解决措施能够提升银行对中小企业的信贷风险管控效果，让众多的商业银行能够为中小企业提供充足的信贷资金，确保中小企业能够在市场上健康稳定的发展，为我国经济发展在未来实现大步跨越。
参考文献（略）
