本文是一篇农村经济论文，本文中得出的主要结论有：一是民勤县在推动县域经济发展中实施了大量而有成效的金融措施。尽管通过调研发现，民勤县农民、农金服务站、合作社对金融服务的需求还没有得到满足，但已经实施的长时间金融惠农政策，已经取得很好的实在成效，该县三大产业效益同步提升迅速，受金融供给的影响，各项紧密联系的经济社会指标呈现出持续向好的发展态势。二是民勤县在满足农村金融需求方面的实现仍存在制约难题。在民勤县农村金融服务需求等方面的研究和实践中，尽管成绩是明显的，但是受西部区位条件限制、自身发展进度不均等因素影响，仍存在供不应求、效率不高、吃拿卡要、内控风险、风险处置效率不高、服务不到位等问题，究其根源与现有农村金融服务保障机制不健全、银行等金融机构过度追求利润等有密切关系。本文在论述和研究中，单独用一章的篇幅重点论述存在的问题及问题原因，为的就是在梳理农村金融发展现状中存在的问题，并为提出优化改进措施找出痛点和基础。
第一章 绪论
1.1 研究背景
农村建设和农业发展始终是国家建设的重点和关键。农业在产业中的基础性地位，意味着农村发展在某种程度上直接或间接代表了某一地区经济发达水平。县域经济要想得到“脱胎换骨”，真正实现快速而稳健发展，农业的稳固、农民的增收、农村的繁荣都必不可少，尽管市场交换经济在个别地区通过比较优势，可以专注于非农领域发展，但对广大以农业发展为主的地区而言，重视农业、发展农业，合理调整农业结构，优化农业发展环境，依旧至关重要、势在必行。
甘肃省武威市民勤县，总体位置在中国西部地区，具体位置在河西走廊东北部，主要产业支柱呈现的特色禀赋明显，总体来看，以农业经济、农产业生产流通为主，其余的产业在发展上，工业、服务业发展相对落后，区域经济呈现出的显著特征，是甘肃省乃至中西部地区县域经济发展的一个重要缩影。在对民勤县经济发展“献策”时，除了常用的财政大力支持、载体平台建设、营商环境改善、干部能力提升等，金融支持的力量强大而持久，通过加大信贷支持、提高服务效率、扩大支持幅度、丰富金融产品等措施，金融支持县级经济发展贡献度和增长率不断提升，为该区域发展注入“源头”金“活水”，起到很好的造血和输血的作用。
从金融的作用来看，现代经济的运行和高质量发展，绝对离不开金融的“后天之力”，金融的联动和润滑作用，是经济增长的催化剂和动力源。金融在支持县级经济发展时，不论是在初期、中期还是晚期，对产业、行业、企业的支持作用都是明显和直接的。但就民勤县为例，县域经济发展中企业用资难、融资贵、放资慢等问题不同程度存在，特别是金融机构供给不足、农业融资渠道不畅、信用评定措施不健全、资产质量不高、手续办理繁琐、电子机具普及率低、农村金融服务效能不高等问题，直接牵动着县域经济“搏动”。
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1.2 国内外研究进展
1.2.1 国内研究进展
农村金融的区位、实效特征，对县域农业经济发展的重要作用犹如“定海之针”，农村金融需求的特殊规律，往往决定并渐次影响着、梯次改变着农村金融发展方向。学界对农村金融服务需求研究的文献相对较多，经过论述全面分析和阐述了农村金融服务需求的定位、重要性、测算方法等问题，并进一步研究了农村金融服务需求与县域经济发展双向互动促进关系，综述而言，可以分为以下五个主题。
一是对农村金融服务需求发展情况的研究。聚焦农村、农业、农民等涉农主体，紧跟市场形势发展变化，全面进行动态研究，进一步阐述农村金融需求发展的定义、内涵和基本情况。刘超等结合乡村振兴实施过程中出现的涉农资金新需求、新动向，指出农村金融需求的主体逐渐从农民个体向龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、集体经济社会组织转变，满足金融需求后的用途出现了扩张性、提额性、正规性、多样性的要求变化。对这一变化特征的归类，进一步梳理金融需求的种类，使人们全面了解农村金融需求内容和变化的具体情况[1]。李代明等指出农村金融存在嫌贫爱富的逐利特征，并重点分析出农村金融需求十分旺盛，但从数量上看就很大，但是受到银行利润和风控等因素影响，农业发展在现实操作中得不到银行信贷服务的支持，农业金融生态环境尤待改善。受这一弊端困扰，农业金融有效需求得不到“吃梅止口渴”式有效满足，间接上对一个地区发展产生了阻碍作用[2]。张慧茹较早地提出了农村金融服务发展的需求分析法，明确指出农村金融服务需求是指个人农户和集体农村企业所有价值能用来交换金融服务的成本函数，并通过农户信贷需求因素监测等实证检验方法，分析出宏观经济稳定趋势、政府效能、政策偏好、法律制度监管对扩大农村金融服务需求作用重大，农业生产成本、技术积淀等构成因素，市场优势、政府合理定位等组成要件，都对研究农村金融服务需求有参考价值[3]。该文献发表相对较早，对农村金融服务需求的界定和因素分析具有一定参考性。
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第二章 农村金融服务需求相关概念界定及理论基础
2.1 重要概念界定
2.1.1 农村金融
农村金融主要的概念指，在广大农村地区从事存款、信贷以及证券、保险、理财、期货、债券等各类金融服务。广义上的农村金融包括银行、保险公司、证券公司提供的正规金融服务，也包括各种小微企业、合作社、民间组织提供的非正规服务。在广大中西部农村地区，正规金融服务覆盖率甚至仅在 15%左右，金融服务基础设施薄弱、金融服务企业供给能力不足、农区客户综合素质底下加重了这一复杂问题。本文研究的农村金融就是指的中西部地区县域经济中的金融需求和金融供给，包含所有形式的农区金融主体、金融市场、金融服务等，研究范围主要集中在具有代表性的武威市民勤县。
解决农村金融问题，可提高农村经济发展水平，对县级城市而言，是扩大内需、增加财政收入的重要手段和保障。农村金融发展中具有使用效率低、需求率高、交易成本高、风险较高的“三高一低”运营特征，针对这些问题，在广泛调研外加深度分析基础上，从改革创新的路径选择和调整整体重建机制的具体路径上能找出有关问题根源。通过对民勤县农村金融需求现状的分析，可以探索农村融资渠道与县域经济发展的关系，指出金融发展对农户创业和企业增长的重要性，
进而能够提出了，可以优化金融改革的相应对策、路径。
2.1.2 农村金融服务需求
农村金融服务服务需求是指在农村金融发展过程中，农区活动主体中的农民、农业合作社、部分农业生产企业对金融、资金的实际需求情况。有关金融需求主要包括小额贷款、流动资金、支付结算工具、电子支付使用、电商平台交易等。从具体原理上看，农村金融服务需求是初始交易实物资本、知识资本等和金融服务替代成本的变量模型，各要素之间存在相互依存关系。
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2.2 核心理论阐述
2.2.1 金融需求理论
金融需求理论是从需求角度、从哪里来的视野，研究金融发展的理论模型。随着城乡经济发展水平的变化，以及消费观念的同步变化，人们在生命周期和不同时间节点对金融产品、金融服务的需求呈现不同层次的倾向，总体而言，金融需求往往有递增的倾向。金融需求理论是从人类一般性需求理论发展而来，按照较为常用的马斯洛需求理论模型，人们对金融的需求存在不同的阶段性和差异性。在实际农村经济生活生产中，农户、农业企业满足基本生理生理需求的金融需求具有基础性特征，主要包括存取款、转账、汇款等基本金融需要。在满足人类安全需求方面，人们在从事金融活动时，急需要确保金融交往活动中财产的安全性，也有对自己所持有的财产增值、保值的需要，同时对每个人类个体而言，还有都买安全保险、养老保险、医疗保险的消费倾向。在满足人类社会需求方面，从事金融活动也是一个社会交往的过程，具体而言主要指参与金融宣传培训、参加银行组织的客户答谢活动、投资顾问、享受实惠型人性化服务等。在满足尊重需要方面，每个客户都有受到金融机构尊重、避免不必要的投诉的需求，优化金融供给途径可以有效避免类似问题[29]。在更高层次的自我实现需要，人们渴望使用更层次的基金、保险、理财产品，获取更佳更优化的金融服务，这就促进金融需求的升级在倒逼中成长[30]。金融需求理论的分层特征，为我们分析民勤县研究对象的不同需求提供了很好的分析框架和工具，这也为更好地满足和改善金融需要指明了良好的对策方向。
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第三章 民勤县金融服务需求与农村经济发展现状...........................24
3.1 民勤县金融业现状分析........................24
3.2.1 金融机构发展现状.............................24
3.2.2 金融政策实施现状........................25
第四章 民勤县金融服务对农村经济发展的实证分析.......................40
4.1 研究思路和方法.....................................40
4.2 指标选取与数据来源............................41
4.3 实证分析.................................... 43
第五章 民勤县农村金融服务需求发展中存在问题及原因.............. 47
5.1 民勤县农村金融服务需求存在的问题............................47
5.1.1 农村方面：农村金融需求大、基础弱............................47
5.1.2 银行方面：农村金融供给少、服务弱..............................48
第六章 民勤县农村
