本文是一篇研究农村经济的论文，农村借贷关系中，存在着借贷人抵押物担保品化后价值较低的问题，政府可通过以直接出资或间接补贴的手段开设特定数量的专业服务于农村借贷金融的政策性金融担保机构，针对性的提供一系列政策性担保服务，加速农村信贷更优的服务于农村普惠金融。农村信贷担保政策有助于激发金融机构配置金融资源的主动性，为农村普惠金融发展提供内生动力，从而让更多有金融需要的人享受到必要的金融资源。当前湖南省的农村信贷担保政策还不够完善，缺乏成体系的信用担保机制，而现存的信用担保机构，也存在着资金短缺的问题，缺乏足够的风险缓冲和补偿能力。同时担保行业的统一标准制定方面是存在空白的，这就难以适应农村普惠金融发展的要求，鉴于此，提出以下方法来完善农村信贷担保政策。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
（1）国家层面自城市化进程展开以来，城乡发展差距不断扩大，城乡发展差距的重要层次是金融发展，然而大多数国家的农村金融都面临着金融排斥（Financial Exclusion）现象，据世界银行数据显示，发展中国家仍有 64%的人口无法通过便捷的渠道获取所必须的金融服务，因而农村金融发展问题成为了全世界国家和相关学者所重点关注的问题，而农村金融发展与农村普惠金融在相互关系上是相辅相成的，农村普惠金融是发展农村金融的主要举措和重要衡量指标。我国自改革开放以来，采取一系列的政策措施来帮助解决农村普惠金融问题，让金融服务更好的服务于农村地区，但由于“市场失灵”、“政府失灵”等现象的影响，目前的农村普惠金融的发展依然面临着艰难的现状。伴随着进入经济新常态，中国农村正处于经济转型和产业结构布局调整的阶段，农村普惠金融发展也更加重要，农村普惠金融若可持续发展，则能够实现金融资源的合理配置，促进农村地区生产效率的提升，农村普惠金融若停止发展，则不利于农村地区居民分享金融发展的成果，也不利于贫困人口脱贫，更不利于农村地区利用金融资源发展农村经济，因此农村普惠金融在一定程度上制约着国家经济建设及农村的可持续发展，农业作为国民经济的基础产业，其兴衰影响着我国经济的健康运行与发展，而农村金融机构在农村的发展过程中，发挥着重要的“输血”作用。农村普惠金融问题至关重要。
中国作为全球最大的发展中国家，也同时拥有着全球最多的农村人口，国家高度关注农村普惠金融发展问题，
2017 年党的十九大报告强调要提升“三农”，小微企业等薄弱领域金融服务能力和水平，2019 年中央一号文件明确提出要把普惠金融的发展放在农村，对边远地区、分散农户、小微企业和社会低收入群体提供及时、便捷和有效的金融服务。随着相关中央文件及政策的不断出台，中国对于农村普惠金融发展的认知也在不断清晰，农村普惠金融的发展方向、发展思路也逐渐得到了体系化的构建，从而实现了理论层面上升到实践层面的跃迁。
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1.2 国内外研究综述
1.2.1 关于农村普惠金融的综述
（1）国外研究综述
国外对农村普惠金融的研究较早，较多国外学者从普惠金融发展对民生的意义以及发展权进行了研究，也有学者专注于金融模式创新，如探究农村普惠合作金融机构的可行性等方面，研究方向较为全面，且大多数研究通过了长期的实例考证，具体研究如下：
Sarma (1998)充分研究了金融在农村地区的特殊性，并且对农村金融体系的优劣势做了总结。优势包括集体借贷以及农村工作性质的相对稳定性。劣势包括农村信用体制构建的不全面，组织适用范围较小，区域性比较强，产权难以明晰[1]。Satya（2004）提出，大多数农村合作银行在借贷服务方面还有着许多不足，例如资金储备量不够大，造成农村借贷的供需不平衡，同时，农村合作金融机构还存在着许多制度及内部治理层次的不完善，这些制约了农村合作银行对普惠金融进一步开拓和创新[2]。Savita（2016）在对美国农村社区进行了调研统计，发现在美国农村中普惠金融的开展是以一种有序而健康的状态发展的，普惠金融并没有作为国家政策等以国家力量来推进，而纯粹依靠的是市场的资源配置作用发展成最佳状态，他认为这说明农村普惠金融是具有广阔的市场潜力的，不应单单看做一种福利性的政策，农村普惠金融应当是一种双赢模式，它能对社会公众和金融企业都起到积极影响力[3]。Joseph（2019）通过研究发现，农村普惠金融已经进入了一种新阶段，现阶段的农村普惠金融已经不简单的是满足日常基本金融需求就已经足够，高层次的普惠金融应当是一种具有特征性、宽口径、全覆盖的专业金融模式[4]。Ronald（2019）通过调研统计了亚洲各国的农村普惠金融发展状态，发现中国农村的普惠金融整体水平已经领先于亚洲其他国家，但在保险的覆盖以及借贷的便利性上较之于东南亚一些国家以及日本还有较大差距，中国农村普惠金融水平要想得到进一步发展，就必须切实拓展农村的借贷渠道，加强征信建设，推进全农作物的保险覆盖[5]。
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第 2 章 农村普惠金融的概念界定和相关理论基础
2.1 农村普惠金融概念界定
2.1.1 普惠金融的概念及内涵
普惠金融（Inclusive Financial System）的概念的前身是二十世纪七十年代和八十年代的金融学者提出的小额信贷理论，联合国在世界小额贷款年会首次提出了普惠金融的概念，普惠金融内涵旨在通过政策性和非政策性手段，为有金融需求的特别是贫困阶层的人提供所需的金融产品及金融服务，发展中国家包括印度、坦桑尼亚、孟加拉国在加入亚洲开发银行后，以国家实践行动证实了普惠金融的重要性。焦瑾璞正式提出了“普惠金融体系”的概念，开启了我国对于普惠金融的研究，他提出站在普惠金融对立面的的是“金融排斥”理论，金融排斥理论是指，相较于于高收入群体，贫困人口、农村人口、欠发达地区等低收入群体、以及其他难以接触正规金融服务的群体，得到所必须的金融服务的难度和费用更高，而本文的研究侧重于关注为农村地区及农村人口以及贫困人群提供合理价格下便捷易获得的金融产品和服务，从而实现金融资源的公平合理分配，提高农村生产效率[21]。
普惠金融的概念作为与金融排斥相反的理论，其希望实现的基本目标主要包括以下层面：
（1）为金融弱势群体提供包括储蓄、保险、租赁、信贷、兑付、代理、地区和国际汇兑等多层次全方位的金融服务，所有有金融需求的群体都可通过合理的价格获取。
（2）建立健全金融机构体系，接受来自市场以及相关监管机构的监督，自觉遵守法律及内部行业规章制度。
（3）普惠性金融机构需尽可能维持盈利状态，保持机构自身的可持续发展，才能实现普惠金融体系的长久性运作，服务于更多需要普惠金融的群体。
（4）即使在普惠金融行业内部也需要一定程度市场化的有效竞争，有效竞争能够促进金融机构产品创新及业务革新，全面调动金融机构自身的主动性因素，增加金融机构的运作效率，提升服务态度，降低产品价格。行业内部竞争能够促进普惠金融机构的可持续发展[22]。
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2.2 理论基础
2.2.1 金融资源与发展理论
Goldsmith（1969）首先提出将金融资源与金融发展相结合研究，他总结出可以利用特定的数理衡量指数来评估某地区的金融发展状态，金融相关率是这些数理衡量指数中最具代表性的。在此基础上，他总结出“金融发展的根本体现是金融资源的数量变化以及结构变化”，但该理论过于侧重以量性考察金融发展，却忽略了对金融发展展开质性考察。在此期间内，许多国家以该理论为制定市场经济政策纲领的基础，但这种理论对金融发展的认识从根本上说存在片面之处，因而造成政策制定的失败或市场经济的恶性循环。在总结理论不足的基础上，我国经济学家白钦先（1940）认为“金融发展不止是金融资源数量的增加与结构的变化，更是金融资源结构的演变，金融发展应重视质层面而非过分关注于量层面。”的理论。从他的著作《比较银行学》中我们可以看到，他率先提出并研究了“金融功能”概念，并提出基于九大要素的金融体系，他认为“总体效应”概念应是金融体系中最重要的一部分[26]。
总体效应是金融功能的内生基础与研究重点所在。在他后来提出改进后的金融资源与发展理论，把“金融功能”认为是金融功能的最高层次资源，他认为金融功能关键就在于其功能性，此外还具有稀缺性、持续性、客观性。金融功能包括不同层面，他将其划分为：基础功能层面、扩展功能层面、核心功能层面、衍生功能层面。每一个面层都有着有着不同的功能级别，每个层面功能发挥出的的重要性也不同，并且内部也存在着相互的功能逻辑关系，具体分析是类似于渐进的关系，这意味着一系列层次并不是互相独立的，在相互之前存在着相似和互相支撑促进的关联，例如在时间的概念上，核心功能与拓展功能通过相互结合，可以衍生为主动性功能，并在时间上存在很多重合。
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第 3 章 湖南省农村普惠金融发展影响因素理论分析.......................25
3.1 政策层面......................25
3.1.1 农村信贷补贴政策因素.....................25
3.1.2 农村信贷担保政策因素..............................26
第 4 章 湖南省农村普惠金融发展影响因素实证分析...................................33
4.1 湖南省农村普惠金融发展影响因素的问卷调查设置............................33
4.2 湖南省农村普惠金融发展影响因素的实证模型设置..................
