本文是一篇工商管理论文研究，本文从多个维度对信用卡行业发展受到的互联网金融冲击情况、邮储银行信用业务卡发展中的问题进行分析，通过 PEST 环境分析、STP 市场细分理论分析并指出创新途径，得出如下结论：首先，信用卡业务创新，不能闭门造车，要对标同业、查找差距，借助外部引智、内部引力，根据业务发展需要，加大科技支撑、产品研发、风险管理、市场营销等各类人才引进及营销资源的投入，加快提升业务规模及创利能力。为更好吸引客户，整合行内及合作方的资源，打造更有吸引力的产品权益。其次，增强科技支撑力量，夯实信息化建设基础,提升数据应用能力，全力推进营销场景化、产品互联网化、进件电子化、审批自动化、运营集中化转型。第三，加大投入，以商圈建设为基础，通过品牌宣传、打造线上线下一体化消费场景，在线上新媒体宣传的基础上，加大外部媒体宣传力度，开展重点城市线下媒体投放，加强客户情感互动，扩大市场影响力。
第一章 绪论
第一节 研究背景与研究意义
一、研究背景
2015 年 7 月，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在科技快速发展的背景下，金融业务与互联网技术进行融合，对金融机构经营、金融产品设计与金融服务领域产生深远影响。
互联网金融对商业银行产生巨大冲击。一方面，互联网金融借助网络平台进行资源共享，没有商业银行实体营业网点及人员工资相关的经营成本，通过服务器与相对少数量的工作人员实现资金的流转，交易速度快且成本相对低廉。另一方面，互联网金融能及时反馈供应方与需求方的需求，打破传统金融交易面对面办理模式，消费者通过第三方支付平台可在任意时间向卖家进行支付，交易透明度高且不受时间与空间的限制，有效改善信息不对称难题，客户服务范围更为广泛。
从 1999 年的 1800 万张，到 2018 年的 6.86 亿张，我国信用卡累计发卡量在 20 年间增长了 30 多倍。中国信用卡业务相比美国等国家渗透率还比较低，还有较大的提升空间。如今，信用卡业务早已过了“跑马圈地”拼量的阶段，更加注重深度经营与精细化管理。与此同时，消费金融市场的庞大需求，也给信用卡业务提供了更广阔的发展空间。得用户者，得天下。只有通过不断对信用卡服务进行创新、积极拓展线下商户资源、给予用户更多消费权益，不断深入挖掘客户价值，才有望带来更高的客户活跃度和忠诚度。
信用卡是银行中互联网属性最明显的业务。在银行转型零售的大背景之下，信用卡这个在中国已经发展超过 30 年的业务从银行的边缘部门走向了核心位置，但新一轮的业务增长趋势刚刚出现，随之而来的却是其面临的挑战全面升级，传统的增长模式开始遭遇瓶颈。随着互联网技术的发展及智能手机的普及，“京东白条”、“蚂蚁花呗”、“微粒贷”互联网消费信贷产品，给信用卡行业发展带来诸多不确定性，信用卡竞争模式正在发生变化。
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第二节 国内外相关研究文献综述
一、国外相关研究现状
Vikram Jambulapati，Joanna Stavins（2014）指出，银行法案在防止信用卡风险方面的做法，探讨了信用卡银行监管层面的内容①。Hersh Shefrin，Christina M. Nicols（2014）通过信用卡使用中消费与信贷细分中的数据分析，以及家庭是如何快速而又相对节俭地作出信用卡使用决策，并提供了由一家大型信用卡公司提供的在线金融工具，辅助消费者决策信用卡的使用②。
Hem C. Basnet a，Ficawoyi Donou-Adonsou（2016）通过美国消费者财务数据调查，分析了美国家庭中互联网与信用卡余额的相关关系。他们重点研究了教育、收入状况、性别、年龄、种族等因素对于信用卡余额方面的不同影响，分析表明教育降低信用卡债务，而互联网增加信用卡债务。
Andrew Davisa，Jiseob Kimb（2017）利用美国消费者财务状况的时间截面数据，分析了信用卡利率与信用卡授信额度方面的差异情况，分析信用卡市场中正在发生的变化，贷款人正在使用更多的信息。
Ficawoyi Donou-Adonsoua，Hem C. Basnetb（2019）通过对消费者金融及收入节点的调查，分析互联网接触程度与信用卡违约之间的正向关系。他们的分析研究指出互联网接入、低收入、男性家庭更可容易造成信用卡违约。
Brett King（2018）提出，人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G 通信、区块链等创新型技术手段的发展与普及，将让银行业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，完全脱离物理网点和以物理网点为基础的渠道延伸，直接嵌入到我们的日常生活场景中。银行要“回归第一原理”设计思维，重新思考、设计未来银行的商业模式和业务。
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第二章 基础理论
第一节 互联网金融基础理论
一、金融脱媒理论
“金融脱媒”（Financial Disintermediation）描述最早于 20 世纪 60 年代在美国提出。它最早是指在市场定期存款利率上限管制条件下，当储蓄机构的存款利率比市场利率低时，储蓄机构的存款资金转而被收益更高的证券所吸引，储蓄机构可用于贷款的金额受到限制。随着银行机构在经济发展中发挥的作用逐步提升，金融脱媒理论也得到了丰富与发展。
Hester（1969）通过对美国 60 年代的金融现象进行分析研究，指出脱媒现象是指金融结构作为“媒”即“媒介”的作用逐步消失，金融交易从使用服务中间人的三方交易，转为仅存在于储蓄人与投资人双方的交易。Harmes（2001）指出，金融活动中购买者通过与生产者直接交易，产生金融脱媒现象。
金融脱媒现象不仅存在于发达金融市场，随着经济全球化发展，已蔓延至全球各类金融市场中。我国学者针对此现象亦有研究。唐旭（2006）概括出脱媒现象的成因，并提出广义及狭义的概念解释。宋旺（2010）以资产及负债方作为切入点，对比分析了银行及金融部门存在的脱媒情况。
通过银行承担的金融功能来看，在金融体系中银行的资金融通最易实现，以至于能够在资金融通中占据主导位置。伴随着非银行金融机构的快速发展，给银行资金融通形成威胁。为了应对金融脱媒，银行需要增加新的功能，寻找新的发展机会。
二、长尾理论
（一） 理论内涵
长尾①概念首次出现于 2004 年，由克里斯?安德森在美国连线杂志一篇名为“长尾”的文章中提出，用以描述诸如 Amazon、Google 和 Netflix 之类网站的商业和经济模式。长尾理论用来描述，当产品拥有足够大的流通与存储渠道时，原本需求不旺盛的产品与热销产品相比，占有更大的市场份额。
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第二节 创新理论
一、协同创新理论
熊彼特（1912）提出创新理论。创新是一种全新的生产要素和生产条件组合后被引入到生产体系中，是建立一种不同于原来的生产能力。20 世界 70 年代，德国学者哈肯阐述协同理论内容，指出协同是多个不同个体或资源，在整体目标的完成过程中进行流动，以协调合作，目标完成后个体均受益。
协同创新的运行，是通过各个创新主体的知识共享，资源优化配置，以达到行动最优同步的效果。在现实应用中，多为政府通过组织资源把科研院校、中介和企业等创新主体联系在一起，发挥各个主体的创新，达成各主体的共同利益目标，以实现资源、技术和信息共享。
二、创新扩散理论
（一） 理论内涵
创新扩散理论（the diffusion of innovation，DOI）是传播效果研究的经典理论之一，由美国学者埃弗雷特·罗杰斯于 20 世纪 60 年代提出,理论重点强调社会文化受到大众传播的影响，传播媒介说服受众接受新的产品与观念。DOI 模型以各类人群面对创新所呈现的态度不同，对人群进行归类划分，指出相比较而言部分人态度更积极，接受创新速度更快，这个模型也被称之为多步创新流动理论（Multi-Step Flow Theory)、创新采用曲线（InnovationAdoption Curve）。
（二） 研究对象及过程
罗杰斯把创新过程的对象分为五类，分别是创新者（热衷于尝试新观念）、领导者（通常是社会系统内部最高层次的意见领袖）、早期跟随者（常与他人沟通但鲜少居于意见领袖地位）、后期跟随者（通常是出于经济必要或社会关系压力）和保守者（局限于现有观念及以往经验）。
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第三章 互联网金融对信用卡业务的影响分析................................15
第一节 互联网金融对信用卡用卡环境的冲击............................ 15
一、 对客户营销的冲击...........................................15
二、 对支付环境的冲击...............................16
第四章 信用卡业务创新环境分析..........................................32
第一节 外部创新环境分析....................................32
一、 政治及法律环境...................................32
二、 经济环境.....................................33
第五章 信用卡业务创新案例——中国邮政储蓄银行信用卡业务分析..
