3.1.1 国外小额信贷发展现状.................................. 18
3.1.2 国内小额信贷发展现状.................................. 18
第 4 章 L 银行乐山分行扶贫小额信贷业务风险识别及评价 ............... 35
4.1 主要风险源分析及其主要风险识别.............................. 35
4.2 主要风险影响因素分析 .......................... 36
4.3 风险评价指标体系 ........................ 37
第 5 章 L 银行乐山分行扶贫小额信贷业务风险控制对策 ................. 46
5.1 政府层面的风险控制 ........................... 46
5.1.1 加快推广“两权”抵押贷款.............................. 46
5.1.2 建立扶贫信息和资源共享机制............................ 46
第 5 章 L 银行乐山分行扶贫小额信贷业务风险控制对策
5.1 政府层面的风险控制
5.1.1 加快推广“两权”抵押贷款
以政府“两权”抵押试点工作为契机，寻求解决扶贫小额贷款信用风险的根本之道。“两权”抵押贷款指的是以农户拥有的农村承包土地经营权和农民住房财产权为抵押，向银行业金融机构申请的贷款。“两权”抵押贷款有利于盘活农村资源、资金、资产，激发农村生产要素自身活力，解决农民征收、农业发展和农村稳定的问题。“两权”抵押贷款最大制度障碍在于现行法律的规定，《物权法》第 184 条规定不可以抵押具有集体共享性质的物品，诸如宅基地，《最高人民法院审理有关涉及农村土地承包纠纷案件适用法律问题的解释》其中有明文规定承报单位凭借承包的土地使用权当成抵押物提出贷款的或者当做还款抵押的，要视为无效抵押。以上法律的明确规定直接限制了农房农地的抵押。
2016 年 3 月以来，人民银行、银监会联合下发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》（银发[2016]79 号）和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》（银发[2016]78 号），在全国范围内开展农村“两权”抵押贷款试点，要求相关金融机构积极推进。2018 年 12 月，十三届全国人大常委会第七次会议对农村土地承包法进行修改，明确提出农村土地“所有权、承包权、经营权”三权分置，经营权可以流转和融资担保。以上办法及各地配套措施为“两权”抵押贷款开办提供了制度与流程上的安排，破除了发展扶贫小额贷款的产权障碍。L 银行乐山分行扶贫小额信贷业务要积极对接“两权”抵押贷款试点，为贷款设定“农房”或“农地”抵押，同时积极探索引进第三方评估机构，充分运用第三方机构的专业知识和评估经验，合理确定农户所拥有的土地承包经营权和住房财产权价值。通过“两权”抵押的方式，将最大程度降低扶贫小额信贷业务的信用风险，为推动该项业务快速发展、健康可持续发展奠定良好的基础。
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结论
本论文的主要研究思路是重点研究小额贷款发展状况，具体例子是 L 银行乐山分行，研究目的是风险控制。经过研究近些年来小额信贷方面，以及这方面风险控制内容，国际上诸多专家研究得到很多相关理论，再经过国内调查研究，探究国内外小额信贷发展情况，和 L 银行乐山分行扶贫小额信贷业务的发展概况，然后针对 L 银行乐山分行扶贫小额信贷业务发展中存在的风险问题，在风险识别、评价、控制等方面进行了系统调查研究，得出：
1.L 银行乐山分行扶贫小额贷款业务自 2016 年开办以来，到 2018 年末扶贫小额贷款余额仅占该行全部贷款余额的 0.3%，具有较大的发展潜力。
2.扶贫小额贷款业务最大的风险是信用风险，主要表现为贷款对象自身生产经营能力有限，没有足够的偿还能力。 3.扶贫小额贷款业务主要风险影响因素是扶贫小额信贷业务创新不足、业务发展与政府深度融合不够、全面风险管理没有完全落实到位。
4.结合扶贫小额贷款业务自身特点，从政府、银行、客户三个层面提出了加强风险管控的具体措施，管控措施相对比较全面。
在当前脱贫攻坚的关键时期，政府和贫困人群对扶贫小额信贷业务在金融扶贫中的重要作用寄予了较大期望，L 银行乐山分行应当充分利用自身长期服务“三农”积累的丰富经验，与地方政府一道，采取多种措施，防控好扶贫小额信贷业务中存在风险，确保金融机构自身健康发展，促进扶贫小额信贷业务快速扩张，为打赢脱贫攻坚战贡献金融力量。
参考文献（略）
