本文是一篇金融学论文，笔者认为金融科技的运用对我国经济的发展是有着明显的刺激作用的，它所提供的金融产品和服务与传统银行业相比有着巨大的优势，从而激发出大量的潜在客户，甚至挤占了传统银行的市场。然而，金融科技作为新兴事物，其在发展过程中难免会误入歧途，监管层需要给金融科技一定的发展空间，避免监管过度从而影响金融业创新的能力。因此，在鼓励金融创新的同时避免发生系统性风险才算是监管的成功。
1 绪论
1.1 研究背景
1.1.1 学术背景
（1）金融科技的概念研究。
金融科技（Fintech）是现代新提出的一种概念，自这一词语出现以来，人们对它的定义不断进行着新的补充，直到现在也没有形成全球统一的定义。李淼（2016）指出金融科技就“互联网+金融”，就是将以互联网技术为代表的国际先进的高新技术运用到普惠金融、智能理财、个性化信贷以及资产定价等金融领域，能提高金融业的服务质量并降低经营成本。李思（2017）认为金融科技与互联网金融是有区别的，互联网金融是一种金融服务的场景拓展而金融科技是则代表一种开放平台，互联网金融强调的是以互联网为渠道销售金融产品和服务，而金融科技的概念则是金融企业或者科技公司通过运用科技手段设计并打造出自己的金融科技产品，利用金融业的数据基础，将技术手段运用于金融服务和产品打造的过程中，从而提升行业运营效率、降低成本和增加收入。金融稳定理事会也给出了对金融科技的定义，即指运用大数据、区块链、云计算、人工智能等先进技术，对金融服务和产品乃至整个金融市场产生深远影响的新业务、新模式、新产品等。董昀和李鑫（2019）提出金融科技作为人类一项重要的创新活动，对它的研究不能局限在技术发展或者金融意义等单个层面，更重要的是从全人类创新活动发展进程的角度，对金融科技在社会经济发展中所扮演的角色进行准确定位，并根据中国金融科技实际发展情况总结出有中国特色的金融科技理论框架。充分运用经济学范围内的分析工具，刻画出金融科技作为一种创新活动的发展机理和经济效应。孙国峰（2019）认为金融科技是金融行业在不断地发展和演变过程中的一个创新产物，它是金融行业通过技术革命将金融信息产生、储存、分析和运用的方式进行升级，从而达到提升行业运行效率的目的，其本质属于金融的范畴。
（2）金融科技对商业银行的影响研究
关于金融科技对商业银行影响的看法，少数学者认为科学技术的进步并不会对传统金融业务产生实质的影响，因此商业银行也不需要采取过多的措施来应对金融科技所带来的冲击。而大多数学者认为，金融科技的创新与发展将会影响传统金融业务各个方面，甚至会使其发生质的改变，因此传统商业银行应该顺应时代发展趋势，积极采取措施投入到金融科技应用的探索中来。姜建清(2000）认为，在技术革新进程的驱动下，全球范围内的金融业的发展趋势将出现几个重大变化:货币流通中电子化货币将很大程度上取代实物货币；银行支付业务逐渐由纸质方式转变为电子化形式；银行传统的实体营业网点将会向数字银行转化；银行柜台服务人员将减少，其部分业务功能将由人工智呢机器人代劳的。从目前情况来看，该学者研究预判得到了一定程度的显示展现，准确的判断出 21 世纪商业银行应用金融科技的主要发展方向。邱兆祥和刘永元（2019）提出金融科技的发展很有可能对目前的金融大环境产生不良的影响，金融科技的发展将会扩大金融业的系统性风险，增加金融监管难度，金融监管层面受到的冲击将更为明显。王国刚（2014）认为互联网金融不过是金融行业借助互联网的渠道和技术开展金融业务，它非但不可能改变商业银行的核心业务，反而是将其金融活动变得更加高效。
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1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究目的
在商业银行积极发展金融科技，试图谋求对传统业务升级转型的大环境下，我国城商银行如何应用金融科技而不被时代的进步落下，是当前亟需解决的问题。虽然城商行在运用金融科技方面也取得了一定进展，但是与国有银行和股份制银行相比较，还是有着明显不足。本文主要通过整理出国有银行和部分股份制银行在发展金融科技方面的相关资料，并与河北银行应用金融科技的现状做出对比，力图找出二者之间的差距，发现城商行科技转型中的优势与不足，最后推此及彼，借鉴成功经验，为我国城商行在发展金融科技的过程提出有针对性的建议，提高城商行在同行业中的竞争力水平，同时使其更好地服务于当地经济的发展。
1.2.2 研究意义
本文对于我国城商行更好的发展金融科技具有一定的借鉴意义。河北银行在全国城商行排名中属于中上游水平，通过将河北银行的金融科技应用状况与我国走在金融科技创新前列的中大型商业银行进行比较，分析出河北银行发展金融科技的内外部形势，并为其发展提出针对性意见，由于城商行在发展过程中面临的问题具有许多相似之处，本文的工作有助于拓宽我国城商行在应用金融科技中的发展思路，找出自身优势所在，充分发挥自身优势，弥补不足，找到特色化的金融科技应用之路并更好的服务实体经济。
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2 案例基本情况介绍
2.1 河北银行简介
河北银行可追溯于 1996 年 5 月成立，成立初期的名字是石家庄商业银行，2009 年12 月更名为河北银行。它是由中国人民银行首批的全国五家城市合作银行试点之一，也是河北省最早成立的城商行。截止2019年12月31日，河北银行的控股子公司共有 3 家，分行 13 家，支行 237 家，分布在河北省、天津市和山东青岛等地区。小企业信贷专营机构 1 家；河北银行的企业愿景是“建设环渤海区域领先的公众银行”，核心价值观为“责任心、团队、高效率”，坚持的的牌理念是“朋友金融，知心致行”，其自我市场定位为“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”。截至 2019 年末，河北银行集团资产总额达 3674.46 亿元，资产总额为 3674.46 亿元，负债总额达 3390.20 亿元。根据过硬研究院统计的 2020 年度《中国银行业 100 强》排行，河北银行的品牌价值为29.05 亿元，在我国所有银行中排名为第 61 位，在城商行中排第 33 位。
由图 2-1 可以看出，由于金融科技的发展，竞争压力增大等综合原因，2015-2017年期间，河北银行净利润和营业收入虽然还在增长，但是增长率均出现逐逐年下降态势，2018 年，营业收入和净利润大幅下降，甚至均表现为负增长。在这期间河北银行采取了有效措施扭转局势，2019 年河北银行的业绩表现好转两项增长率指标由负转正。
图 2-1 2015-2019 年河北银行经营情况
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2.2 河北银行金融科技应用现状
2.2.1 建设数字银行以丰富获客渠道
河北银行数字银行建设的主要发力点在于建立电子银行平台，包括手机银行 APP、直销银行“彩虹 Bank”以及微信银行等，并通过移动支付的方式提供便民金融服务。河北银行通过挖掘日常生活中的消费场景，不断提高金融服务质量、扩大金融服务范围，使得电子银行的发展走向智能化、场景化、移动化。这样做不仅使用户享受到了更加方便和快捷的支付工具的服务，而且吸引了潜在的客户，从而增加了银行的获客渠道。
（1）关于数字银行建设涵盖的业务范围。
截至目前，河北银行电子银行的业务范围已经覆盖生活中的医疗、教育、交通、购物、购车和旅游等各个行业：在便民缴费方面，河北银行采取线上线下共同进行的方式，并且微信银行、手机银行以及自助渠道的交易量正在逐年上升。在生活缴费领域，服务范围包括了水、电、暖、燃气、通信和数字电视、医疗保险保、社会保险等费用的缴纳；在医疗卫生方面，线上缴费服务涵盖在线问诊和预约挂号等，其中在线问诊的合作方包括了全国范围内的多家三甲医院，预约挂号项目的合作方共有 19 家医院，遍布的省内 8个地级市；在教育领域，主要包括学校园卡的充值服务；在出行方面，河北银行根据出行交通的场景特点，通过打造银联移动支付二维码，满足了客户对京津冀一卡通线上充值的需求，并且实现了扫码快速乘车的目标。在旅游领域，与携程开展深度业务合作，手机银行 app 用户可以更方便地购买机票和景点门票等；在汽车行业方面，合作方已囊括 200 多家含洗车服务业务的门店。截止 2019 年 10 月，河北银行个人电子银行客户数量已经达到 220.97 万户，较年初增加了 23.82 万户，增长速度为 12.08%。累计交易规模达 3020.23 亿元，电子银行综合交易替代率达到 92.35%。
（2）关于运用分布式技术的手机银行的功能升级。
与传统银行的柜台业务相比较，在使用电子银行的过程中，客户的主观性得到更好的体现。在电子化平台的升级过程中中手机银行无疑是强大的驱动引擎，对此河北银行也予以了高度重视。2018 年，河北银行推出的“新版手机银行”，作为一项先进的金融综合服务平台，获得了“2018 中国金融科技创新榜”项目中的金融科技创新应用优秀案例奖。2020 年 12 月，在北京举行的“2020 银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典”和“第五届智能金融国际论坛暨 2020 金融界领航中国年度盛典”中，河北银行从近百家银行的竞选中脱颖而出，在评选中分别获得“2020 年最佳个人手机银行奖”和“2020 金融界领航中国年度评选杰出手机银行 APP 奖”。
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