3 案例分析 ...................................... 21
3.1 河北银行发展金融科技的优势 ................................ 21
3.1.1 宏观环境支持银行发展金融科技 ............................ 21
3.1.2 准确的定位使金融科技的运用更合理 ............................ 22
4 推进我国城商行应用金融科技的建议 .................................. 27
4.1 对监管层的建议 ...................................... 27
4.1.1 要鼓励适度创新 .......................................... 27
4.1.2 明确监管分工 ............................. 27
3 案例分析
3.1 河北银行发展金融科技的优势
3.1.1 宏观环境支持银行发展金融科技
2017 年 5 月，中国人民银行成立了金融科技委员会，目的就是通过深入研究金融科技，统筹与协调金融科技在银行业的应用过程，并为金融科技在我国的发展作出战略规划与指引。2019 年 8 月，中国人民银行印发了《金融科技（FinTech） 发展规划（2019—2021 年）》，该文件明确提出未来三年内金融科技发展与应用中的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。即要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导、以“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”为基本原则、以“四梁八柱”为目标、以六项重点任务为保障措施。2020 年 10 月，央行在金融街论坛中发布《金融科技发展指标》，该指标体系共有三部分组成，即机构指标、行业指标和区域指标，形成了一套科学且可量化的金融科技发展评价标准。金融科技在我国银行业中的应用前景变得更加明朗。
2019 年 9 月，国家发改委和银保监会联合印发了《关于深入开展“信易贷” 支持中小微企业融资的通知》，该通知提出：要鼓励金融机构运用金融科技信用违约处理方面做出创新，建立可以在线上强制执行的公证机制。同年 9 月，中国银行业协会首次开展金融科技师认证培训班，其目的是为银行业数字化转型培养出“懂业务、懂技术、懂产品”并且具备合规底线的金融科技人才。2020 年，中银协克服了疫情阻挠，进行了线上开班、培训。2020 年 7 月，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款业务的通知》，强调金融机构在开展互联网贷款业务时，要注重金融风险的防空、顺应金融科技的发展趋势，鼓励商业银行稳步开展产品和服务创新。
图 3-1 2019 年我国银行金融科技资金投入情况
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4 推进我国城商行应用金融科技的建议
4.1 对监管层的建议
随着金融科技的不断发展，科技正逐步深入融合到金融业务之中，而金融科技的发展也尚处于起步阶段，还具有一定的不确定性，这不不确定性必将增加金融业的风险水平。因此，金融科技正冲击这我国现有的金融秩序，监管层正在迎来前所未有的监管压力。自 2016 年开始，监管部门开始了互联网金融的整治措施，2017 年和 2018 年，政府部门连续释放强化金融监管的信号，彰显了国家要将金融科技规范化发展的决心。
金融科技的运用对我国经济的发展是有着明显的刺激作用的，它所提供的金融产品和服务与传统银行业相比有着巨大的优势，从而激发出大量的潜在客户，甚至挤占了传统银行的市场。然而，金融科技作为新兴事物，其在发展过程中难免会误入歧途，监管层需要给金融科技一定的发展空间，避免监管过度从而影响金融业创新的能力。因此，在鼓励金融创新的同时避免发生系统性风险才算是监管的成功。
4.1.1 要鼓励适度创新
金融科技的发展在经历了 3 年的高压监管后，终于在 2019 年 8 月迎来了央行发布的《金融科技发展规划》，它为我国未来三年内金融科技的发展做出详细规划，这说明监管部门整体是支持金融科技创新的，城商行可以在监管允许范围内进行金融科技创新，这为对于城商行应用金融科技起到了鼓励和引导的作用，事实也证明《规划》出台后，商业银行纷纷加大了对金融科技的投入，河北银行也在当年迎来了业绩的好转，因此适当放松对金融科技的监管对于银行业的发展是有促进作用的。即便如此，我们也不要忘记 2018 年发生的网贷公司暴雷事件，金融科技发展如此迅速，发生风险所产生的不良后果是难以想象的，因此监管部门要始终坚持在风险可控的前提下支持金融科技创新，在把控好风险红线的同时引导金融创新。
参考文献（略）
