本文是一篇金融学论文研究，本文开展研究的第一步工作是编制我国的综合普惠金融指数，通过收集影响我国 31 个省（市、自治区）普惠金融发展的重要因素，利用变异系数法和熵值法确定权重系数计算综合普惠金融指数。在综合普惠金融的测算方面，本文主要分成传统普惠金融指数和数字普惠金融指数两大方面进行。关于传统普惠金融，本文依照表现地区普惠金融的地理渗透性、服务可得性和使用效用性三大维度的8 项细分指标，利用变异系数法和熵值法确定细分指标的权重得到传统普惠金融指数；关于数字普惠金融本文使用的是北京大学数字金融研究中心发布的数字普惠金融指数。
第一章 绪论
第一节 选题背景
改革开放以来，中国经济发展表现一直亮眼，国家经济取得了举世瞩目的成就，人民生活水平显著提升，2018 年国内 GDP 达 14.6 万亿美元（含港澳台），经济总量已经跃升为全球第二，人均 GDP 达 9777 美元。我国的改革开放带来的经济快速增长所取得的成就无疑是成功的，但是优先发展重工业的战略也使我国的农村经济发展落后，城乡收入差距不断扩大。我国当前的城乡二元经济结构，即城市经济以效率较高的社会化生产为主，而农村经济则是以低效率的小农生产为主，工业部门高频的技术更新提高了工业部门的劳动生产率，而农业部门的劳动生产率较难提升，长此以往，我国城乡收入差距不断扩大，对社会公平和经济的可持续发展都提出了巨大的挑战。
国家统计局公布的数据显示，2003 年以来，我国的基尼系数一直维持在 0.47以上，该值明显高于世界银行规定 0.4 的警戒线，如何正确处理效率与公平问题已迫在眉睫。随着社会进程向前发展，社会上诸如“富二代”等二代现象，代际收入转移倾向越发明显，如此发展将会导致阶级固化，不利于社会的稳定发展。如何有效缩小城乡收入差距已成为当今社会各界的一项重大议题，社会各界都高度关注。我国城乡收入差距不断扩大问题已经成为制约我国城乡均衡发展的重要因素。
中国经济的增长无疑是人类经济发展史上的一个成功案例, 但同时我们需要正视中国收入分配不公是一个不成功的案例。在城乡经济、金融发展极不平衡，城乡收入差距不断扩大的背景下，2013 年，中共中央十八届三中全会，提出要发展普惠金融，鼓励金融创新。2016 年国务院颁发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，首次明确指出：普惠金融是立足机会平等和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，由此可见普惠金融已成为国家的重要发展战略之一。普惠金融本质上来说是为传统金融服务未大量覆盖的长尾客户提供低成本金融服务的一种新型金融服务方式。普惠金融通过与互联网、云计算和大数据等新技术结合，可以实现金融服务均等化和金融业态多样化的目标，在弥补传统金融对弱势群体的金融服务覆盖不够的不足方面具有独特优势。
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第二节 研究意义
首先，随着经济社会的不断发展，收入差距扩大带来的问题愈发突出，解决城乡收入差距问题具有紧迫性和现实必要性。人口普查数据显示，我国农村人口占比 60.9%，经济增长新常态下，提高农村人口收入有利于刺激消费，扩大内需，提高经济增量质量。目前我国基尼系数长期处于高位，而城乡收入差距是目前我国收入差距的主要原因，农村地区人口收入不提升，农村地区消费将难以成为扩大内需的主力军，我国经济增长由投资出口驱动转向消费驱动的转型也将难以实现。此外，我国是社会主义国家，社会主义要求共同富裕，不断扩大的城乡收入差距与社会主义建设相悖。长期以来农村地区劳动力是工业化进程的巨大推动力量，但其收入却长期低于城镇人口，这也与建设共同富裕的社会主义国家相悖。因此解决城乡收入差距问题在现阶段具有必要性和紧迫性。如何在不影响经济增长的前提下缩小城乡收入差距已经成为事关我国经济发展的重要议题。
其次，金融是一个国家经济和金融发展的重要资源，因而金融天然要求具有普惠性，发展普惠金融是现存的有减少贫困最有效的方法之一。缩小城乡收入差距要求社会实现包容性增长，即每个人发挥自身潜力并共享发展成果，各个社会群体对各项资源享有一致的可得性是包容性增长的基础。金融资源是一种重要并稀缺的资源，金融资源的合理配置可以调动其他资源的自动优化配置，因此公平合理有效地分配金融资源是实现社会公平的基础。大量实证数据表明，普惠金融对于缓解金融抑制、提升低收入人群的收入具有重要意义，但是对于如何衡量地方普惠金融发展水平却未形成统一论断，本文在文献阅读的基础上提出了构建综合普惠金融指数的构想，有利于普惠金融相关研究活动的开展。
最后，本文通过理论分析，重点研究综合普惠金融对城乡收入差距的影响，该主题具有重要的现实意义。我国城乡收入差距长期较大的问题已经对我国社会稳定发展造成不可忽视的影响，普惠金融是近几年国家金融改革重点发展的方向，本文利用数据进行实证检验，来验证发展普惠金融是否有利于缩小我国城乡收入差距，促进社会公平。
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第二章 普惠金融及综合普惠金融指数构建
第一节 普惠金融文献综述
普惠金融，又称包容性金融，其强调金融包容性，普惠金融不仅涉及金融业态多样化还涉及金融服务均等化。普惠金融是 2005 年由联合国首次提出的，提倡建立全方位有效、社会全阶层都能享受到的金融服务。次年，联合国以发展中国家为研究对象，指出发展中国家应通过不断健全法律、政策和监管框架，构建完善的普惠金融组织体系，为社会弱势群体提供金融产品和服务，解决金融服务的“最后一公里”问题，促进弱势群体和中小微企业的发展。
普惠金融的具体内涵可以从三个方面进行理解。首先，普惠金融属于金融系统中的一个新的部分。相较于传统金融，它更加关注长期受金融排斥的弱势群体的金融需求，有助于完善金融系统的运行机制，改变金融资源长期配置不均的问题，优化金融结构以适应当前经济发展需求。其次，普惠金融属于金融创新发展的产物。传统金融机构竞争日益激烈，普惠金融专注长尾客户金融需求的金融产品和金融需求的开发，利用数字技术解决长尾客户信用风险识别难、信贷审批成本高等阻碍小额信贷发展的问题，不断降低金融服务成本，提升弱势群体的金融服务可获得性，丰富了金融产品业态和金融服务的深度。最后，普惠金融表达的是一种金融公平的意识理念。普惠金融的包容性使得各社会主体无论贫富均能公平地享受同质的金融服务，即它反对金融排斥，致力于满足社会绝大多数人的金融需求，维护社会发展秩序。
普惠金融的说法是近几年才出现的，但是其为社会所有阶层和群体提供金融服务的思想却早已存在。纵观金融发展的整个历程，普惠金融的发展大致经历了金融排斥、小额信贷、微型金融和普惠金融四个阶段。金融排斥是指特定的社会阶层或人群因无法被现代金融服务排斥而难以获得正规渠道金融服务的现象（Ley 和 Thrift，1995；Conroy，2005）。随着研究的深入，金融排斥的范围也从传统的银行业拓展至保险和贷款等众多金融领域，普惠金融这一层次更高、维度更宽和内涵更深的金融模式应运而生。因此，对金融排斥的研究和理解是进行普惠金融研究与理解的第一步（Sarma 和 Pairs，2010）。金融排斥主要根源于以下两个方面，一是因自身因素而不愿接受金融服务而产生的自我排斥，二是虽有金融服务需求但因地理位置、信息不对称等原因而产生的被动排斥（Allen，2013）。专家学者研究表明，主体的收入水平、社会人口学特征、家庭经济状况当期 GDP比重等也是造成金融排斥的层原因（张杰，2005；王修华等，2013；张国俊等，2014）。
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第二节 普惠金融的特征和目标
（一）普惠金融的核心特征
联合国 2006 年提出的普惠金融的概念强调普惠金融要做到“商业可持续”、“成本可负担”和“满足各阶层金融需求”。本文结合现有的研究结论，将普惠金融的核心特征概括如下：（1）可获得性。普惠金融的服务对象涵盖整个社会群体，尤其是被传统金融排斥的长尾客户，金融产品和服务的可获得性增加。（2）价格可负担性。区别于公益性小额信贷服务，普惠金融的产品和服务强调金融机构的商业可持续，同时也强调主体享受金融服务的成本是合理可承受的。（3）服务获取的便利性。普惠金融突破了金融服务的空间成本，提升了获取金融服务的便利度。（4）涵盖金融服务的全面性。普惠金融提供的金融服务涵盖了存、贷、保险、和投资等各类，属于全方位的金融服务体系。
（二）普惠金融目标
基于普惠金融的核心特征，本文认为普惠金融发展的目标主要体现在提高金融服务的覆盖率、金融服务的可得性和金融服务的满意度三个方面。
提供金融服务的覆盖度即是要拓展金融服务的广度，构建服务内容更多元化、覆盖面更广的金融服务体系，是我国金融市场发展深度的重要体现。该目标要求发展规模、发展阶段不同的企业和金融需求不同的个人都能在金融市场上找到相应的金融服务。
金融服务可得性要求所有的消费者能够以合理的成本从金融市场上获取金融服务，强调金融的公平性。提升金融基础设施建设，包括支付结算、移动金融和金融监管等方面的提升，都将有助于提升普惠金融的可得性，是更多的社会群体能享受到便利公平的普惠金融服务，从而提升整个社会的普惠金融发展水平。
提升金融服务的满意度即是指金融消费者对其消费和享受的金融服务的评价。在购买和消费金融产品和服务的过程中，消费者会依据以往经历对产品或服务作出一个预期，金融产品质量与服务的上升都可以提升消费者的金融满意度。
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第三章&nbs
