第 1 章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
普惠金融，是为全社会服务的，让那些相对处于弱势的群体也能像其他那些群体一样获得同等服务，共同促进社会的进步。小微企业相较于大中型企业来说，由于自身的缺陷导致在资金获得方面处于弱势的地位。小微企业在改革开放的良好大环境下，努力的抓住这一机遇迅速的成长了起来，根据央行公开披露的数据显示，截至 2017 年末，小微企业在我国存在的数目已经实现了 2800 万，为国家的经济发展、就业、税收等方面做出了很大的贡献。小微企业对于国家的经济有着不可估量的作用，这一群体正在市场上发挥着自己的优势，为国家的发展贡献着自己的重要力量。
国家及相关机构对小微企业获得的金融服务采取高度重视，针对小微企业的发展制定了很多相关的措施来解决小微企业遇到的难题。在党的十九大报告中和全国金融工作的会议中，习近平总书记在会议中也多次强调要重视小微企业对国计民生的重要性，要注重把关注的目光放到小微企业这一群体上来，运用普惠金融的模式去为小微企业开展工作，社会的各个阶层要共同努力来解决小微企业这一群体目前面临的最大的资金支持难题，在融资成本方面，要加大力气减轻企业的负担。国务院总理李克强在召开的国家会议中也指出，金融支持是推动小微企业壮大的重要因素，小微企业和银行之间要建立良好的互动关系，针对小微企业融资难的问题，运用普惠金融的思想对机制进行创新。李克强总理在 2018年 4 月 25 日主持召开的国务院会议中，针对小微企业的问题，决定推出一些有关小微企业的优惠措施，来促进小微企业的盈利增强，规模扩大。同时在对银行的监管方面，要更加的严格，力度更大，要求银行在普惠金融方面也要投入更多的精力制定一系列针对小微企业的优惠措施，积极创新金融产品，放宽小微企业融资业务方面的考核，实行新型抵押担保资产，实现“两增两控”，加大对小微企业相关业务的督查力度，保证普惠金融的优惠措施能够使得小微企业走出困境，壮大发展，扩大经营。
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1.2 国内外相关研究综述
1.2.1 国外研究综述
国外对于小微企业问题的研究开展的较早，下面一段将从国外的角度阐述国外的学者认为商业银行该怎样更好地开展小微企业工作：
Strahan，Weston（1996）认为，随着技术的迅速发展，商业银行不再像以前那样难以获取企业的信息，现在可以通过各种渠道了解到企业的有关信息，大大降低了信息不对称的问题，大中型商业银行在信息成本方面更具有优势，因此，大中型商业银行应该积极地在小微企业融资业务方面有所发展。Mayada M. 与 Liza Valenzuela（1997)提出，面对小微企业有关的融资业务，商业银行会面临很多新的挑战，所以商业银行更应该注重自身的发展。J.Isern, D Porteous, R Hernández-Coss, C Egwuagu（2005）提出的观点是，商业银行开展小微企业融资业务采取两种途径来解决小微企业融资难的问题，一种途径是银行向小微企业直接提供金融贷款，另一个途径就是与其他金融机构进行合作，不再是原来的竞争关系，而是合作的关系。Steve Mercieca&Klaus Schaek&Simon Wolfe（2009）选择的是对所遍布于欧洲区域范围内的小微企业和在这片区域范围内的银行这两者之间的关联进行了分析研究，最终研究发现，当区域内银行集中程度越大时，银行之间的竞争也会越激烈，在这样的情况下，银行和小微企业之间的合作就会越紧密，同业之间的竞争会有利于银行和小微企业更容易建立良好的合作关系。Paola Sapienza（2010）在他的研究中指出，在银行之间的竞争中，小型的商业银行在金融产品的创新中，为了避免金融产品的同质化，这些小型商业银行往往会适度的调整自己的经营战略来使自己不会失去在银行业的竞争力，这样的做法不仅可以减轻小微企业资金贷款方面的负担，而且还能够实现银行自身的盈利目的。K.C.Chakrabarty（2011）提出，在普惠金融形势下，印度银行针对小微企业融资业务有所创新，向小微企业开放储蓄账户可以透支额度，纯粹储蓄可以反复存款等多项业务，印度银行的业务创新不仅解决了小微企业融资难的问题，有利于企业本身的发展，并且提升当地的经济发展。
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第 2 章 中国银行 A 分行解决小微企业融资难问题案例介绍
2.1 A 市小微企业融资现状介绍
目前，在 A 市工商局登记注册的企业数量中，小微企业这一群体的数目已经达到了 90%以上的比例，对于 A 市的经济发展有着重要的作用，解决了 80%以上的就业问题，有着不可估量的重要作用，已经成为 A 市难以分割的一部分。A 市的小微企业涉足众多行业，所处的产业发展非常迅速，前景良好，占据了 A 市的大面积市场。然而一直以来，小微企业难以获得资金方面支持的原因一直妨碍企业的规模扩大，一方面是因为小微企业与生俱来的各种不规范性所导致的，另一方面是因为商业银行对待小微企业的贷款方面选择比较慎重。随着普惠金融政策的提出，全社会通过不断地努力来帮助小微企业走出困境，A 市政府多次召开加大对小微企业的金融扶持力度的有关会议，出台一系列针对小微企业的工作举措，对小微企业这一群体所获得的金融服务采取高度的重视，A 市的金融机构之间要建立良好的合作关系，全方位的对小微企业进行帮助扶持，致力于解决小微企业的融资难的问题。商业银行作为普惠金融主体的主力军，针对 A 市小微企业的具体情况，不断地推出金融产品，不断地提升金融服务，专门建立针对小微企业的有关服务部门，不断地完善人员配置、服务水平、经营制度等方面。A 市的银行监管机构对于银行开展的小微企业相关业务的实践给予了很大的关注度，将各个银行的小微企业的有关服务完成工作和银行的绩效挂钩，并且会对银行定期监测，加大小微企业工作举措的监督力度。A 市政府积极运用金融服务网发布有关小微企业的项目融资信息和金融特色产品，银行还专门实地到县域地区对小微企业进行帮扶，小微企业在多方的资金支持下贷款余额在 2018 年 10 月末已经达到了 807.50 亿元，实现了同比增长 18.14%。
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2.2 中国银行 A 分行小微企业融资业务介绍
2.2.1 中国银行 A 分行小微企业融资业务基本情况
中国银行 A 分行自从成立以来，在这 31 年期间，始终将客户放到第一位，重视银行的信誉，始终以“立足 A 市、服务 A 市、建设 A 市”为银行的经营理念，主动融入全市的发展，本着为 A 市服务的态度，银行的业绩在不断地攀升。中国银行 A 分行高度重视对社会的责任，对自身高标准严要求，发挥国际化、专业化优势，不断加大信贷投放力度，支持当地经济的发展，为社会提供优质的服务。
为全面贯彻落实国家对普惠金融发展的要求，在总行、省行普惠金融政策导向指引下，中国银行 A 分行积极地结合市场和自身发展的特点，根据当地小微企业的具体情况，推出一系列金融措施来落实小微企业融资业务，制定方案措施，积极推出创新产品，连续推出“税易贷”“中银 E 贷”等一系列特色金融产品支持小微企业发展。不断地降低贷款利率来减轻小微企业的资金负担，极大的满足了小微企业的资金需求。不断强化授信政策支撑，提高服务质效、加强资源配置，制定出小微企业专题授信政策，有效引导资源配置，通过不断提升审查效率，及时满足小微企业融资需求。其次，结合小微企业的实际情况，挑选与企业情况相对应的金融产品，使得小微企业从多个方面获得资金支持，在第一时间向小微企业介绍银行有关贷款的政策措施，以及与小微企业情况相适应的金融产品，将开展小微企业的工作举措真正的落实。借助互联网与大数据技术，创新使用林权质押、土地流转使用权质押等新型担保方式，在帮扶小微企业资金方面的实践过程中，注重风险的管理控制，帮助小微企业以多种方式获得资金支持。由单一的间接融资服务，联动中银投资、中银证券、中银租赁、中银消费，运用公开市场债务融资等工具，通过发债、理财等多种途径提供专业化融资解决方案。银行从多个方面为小微企业提供资金支持，让小微企业享受到优质的服务，实现与小微企业的合作共赢。
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第 3 章 中国银行 A 分行解决小微企业融资难问题案例分析 ........................ 10
3.1 中国银行 A 分行解决小微企业融资难问题过程中遇到的难题分析 ............ 10
3.1.1 金融产品创新权限空间受限 ....................... 10
3.1.2 小微企业相关业务的利益得不到保障 ............................... 10
第 4 章 中国银行 A 分行解决小微企业融资难问题成功经验和存在的问题 ............ 16
4.1 中国银行 A 分行解决小微企业融资难问题的成功经验 ...................... 16
4.1.1 持续推出金融产品 ....................... 16
4.1.2 融资流程简捷高效 .......................... 16
第 5 章 完善中国银行 A 分行小微企业融资业务的建议 ............................ 21
5.1 加强公共数据互联互通，促进传统银行互联网金融模式发展 ................ 21
5.2 创新服务产品，适应新形势下企业融资需求 ...
