本文是一篇金融管理论文，本文通过文献梳理，理论模型推导分析以及实证模型，得出的主要结论如下：（1）数字普惠金融在一定程度上促进经济的高质量发展伴随着我国的经济增长目标已由高速发展逐渐转变为以高质量发展，我国需要继续寻找新的经济增长的点。通过相关文献的整理和数据的搜集都显示自2011年。自 2011 年起我国数字普惠金融发展迅速，东部地区由于金融底蕴较为雄厚数字普惠金融发展程度一直遥遥领先，但在国家政策的号召下中西部地区数字普惠金融发展迅速，尤其是西部地区八年里增长 10 多倍高于同期全国平均水平。
第一章 绪论
1.1 问题的提出
1.1.1 研究的背景
我国目前的发展目标已由经济高速增长转变为经济高质量发展了。习近平总书记在十九大报告中指出:“明确新时代我国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，必须坚持以人民为中心的发展思想，不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕。”为了实现经济高质量增长这一目标，我们必须解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。为了实现经济的飞速发展，我国采取先富带动后富的政策，而共享理论的提出意味着中国式发展理论的再出发，通过由先富带动后富到共同发展的转换。(叶敏、奚建武，2017）[1]但从 2011 年截至 2018 年为止，我国中西部发展差距还较为明显。尽管西部地区人均 GDP 增速为 8.05%略高于全国平均人均 GDP增速 7.5%，但实际上西部地区人均 GDP 收入仅占全国人均 GDP 的 76%，占东部地区人均 GDP 的 53%，仍具有较大的差距。而数字普惠金融的出现为解决这种不平等不充分的发展提供了一定的可行性，数字普惠金融的最终目的还是为了解决人民生活的不平等不充分，最终实现共同发展。在 G20 杭州峰会发布的《二十国集团数字普惠金融高级原则》中给出的数字普惠金融的定义是“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。” 已有研究已经探索了普惠金融与经济增长之间的关系即普惠金融与门限值的大小不同时对经济增长的影响亦不同总的来说即普惠金融低于门限值时作用不显著，反之高于高门限值时作用显著。（刘亦文、丁李平、李毅、胡宗义，2018）[2]但数字普惠金融在原有的基础上更进一步，中国电子商务以及通讯技术的发展迅速使得中国互联网金融快速发展，降低对传统金融网点的依赖，降低了金融服务的成本，提高了地域的渗透，以促进普惠金融的发展。（李继尊，2015）[3]数字普惠金融为实现经济高质量增长提出了新的出发点，为长期以来我国就存在偏远地区和中小企业获得金融服务难的问题提供了解决方案。总的来说，一方面数字普惠金融在解决我国贫富收入差距过大的问题，以及带动国内经济大循环上提供了一种可行性的方案，但具体如何通过数字普惠金融实现经济高质量发展且通过哪种方式有待我们进行研究。本文基于上述背景，运用金融与经济学的理论方法探究数字普惠金融是否能缓解经济高质量发展中的不平衡不充分的现实问题。
1.2 研究的主要内容及方法
1.2.1 主要内容
本文研究的内容包括四大模块：首先，对我国经济由高速发展转型为高质量发展中的问题、研究的背景以及研究的必要性做出阐述。对国内外相关学者的看法进行分类。包括提纲中的第一、二章。
其次，在第三章中对目前我国经济高质量发展的现状做了一个分析，并用图标的形式阐述了目前我国经济高质量发展呈现出一种东强西弱的情况。并在随后第四章中对数字普惠金融影响经济高质量发展及其影响途径的理论分析。
再次，在第五章中进行了数字普惠金融影响经济高质量发展的实证分析，分别从总体回归和收入视角与消费视角进行了具体的实证分析。
最后，总结研究结论并提出相关政策建议，对应设计方案中第六章。
1.2.2 主要研究方法
本文研究方法主要分为文献研究方法、理论模型分析方法以及统计与计量经济学研究方法。具体如下：
第一部分主要是运用文献调查法和基于调查数据的统计分析方法，提出经济高质量增长的概念和数字普惠金融促进经济高质量发展这一主题。
第二部分主要是采用理论模型的方法对柯布—道格拉斯生产函数经济增长模型的展开并将数字普惠金融作为一种技术进步代替函数中的 A 判断数字普惠金融是否对我国经济高质量发展具有正向影响，然后根据跨期消费模型以及棘轮效应的相关理论设定针对城乡居民消费的模型用以研究数字普惠金融是否能够通过促进消费实现改变经济增长的主体最终实现经济高质量发展这一目标。
第四部分针对数字普惠金融对经济高质量发展的影响，从政府、企业两个角度提出相应政策建议。
第二章 国内外相关研究述评
2.1 数字普惠金融的相关研究
G20 杭州峰会发布的《二十国集团数字普惠金融高级原则》中给出的数字普惠金融的定义是“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。” 数字普惠金融有三层含义：第一层为金融，金融是一个具体的行业，是当代居民生活不可或缺的一部分，这是数字普惠金融的起点。第二层为普惠金融，是从社会公平的角度出发，意为更多的金融长尾群体提供所必需的金融服务使其能够利用更好的经济服务改善生活。这也为我国一直所追求的共同富裕提供了有力的支持。第三层为数字，即通过互联网、云计算、大数据等一系列手段实现普惠金融。这也降低了金融服务提供者的成本，符合事物发展的规律。数字普惠金融是在普惠金融的基础上依据互联网技术发展所提出的，而普惠金融的基础又是小额信贷和微型金融。小额信贷产生 20 世纪 70 年代初其初衷是为了扶贫，但随着发展逐渐也变成了金融机构对自身发展的并重。伴随着这一转变逐渐出现了一些金融机构专门为穷人提供一系列金融服务且这一类金融机构所提供的金融服务随着发展越来越多样化，这也让人们慢慢认识到金融服务不应该被边缘化。于是在2004 年和 2005 年世界银行扶贫协商小组（CGAP）和联合国将普惠金融体系定义为能为绝大多数人口提供广泛的、可持续获得的金融服务，以满足他们需求的、具有包容性的金融体。而数字普惠金融正是伴随着近十年互联网技术的蓬勃发展，以及当前互联网＋万物的大背景下应运而生的，普惠金融与数字的叠加是顺应时代发展的潮流。由此我们认为数字普惠金融的产生存在着正的社会经济效应，一方面解决了金融长尾群体的贷款难的问题，为更广大的人群提供了相应的金融服务；另一方面了整个国家的经济水平，既帮助了贫困人口实现收入的增加，又帮助农村群体实现了跨期消费。
2.2 经济高质量发展的相关研究
经济高质量发展的定义在十九大报告中有提出：“明确新时代我国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活的需要和不平等不充分的发展之间的矛盾，必须坚持以人民为中心的思想发展，不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕。”而建成富强民主文明和谐的社会主义现代化强国需要解决人民日益增长的美好生活和不平等不充分之间的矛盾。我国近年来经济增长的量已经是有目共睹，但经济增长的质却被人忽略。经济的增长应当贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的理念。在发展经济学中经济的高质量发展是经济数据精确、营商环境优化、产品质量保证、资源精准对接与优化配置的增长方式，是创新驱动型经济的增长方式，是创新高效节能环保高附加值的增长方式，是智慧经济为主导、高附加值为核心、质量主导数量、GDP 无水分、使经济总量成为有效经济总量、推动产业不断升级，推动经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设五位一体全面可持续发展的增长方式。
2.2.1 相关的理论研究
关于经济的高质量发展这一指标目前并没有具体的界定，但是学术界大致给出了两种看法；第一类是以测度全要素生产率（TFP）来度量经济的高质量发展：例如蔡芸（2010）认为正确估计“单位投入的产出”依赖于三个方面即正确地计算投入与产出以及确定投入与产出的函数关系。然而，国内生产总值（GDP）与计算 TFP 中的两个要素息息相关。GDP 的核算准确与否直接决定计算得到的 TFP 的真实性。[8]盛来运(2018）认为，由于研究中劳动投入、资本投入和资本份额测算方法存在不足会导致计算的 TFP 有所偏差。具体原因如下：一是测算劳动投入时计算简单，但《OECD 生产率测算手册》明确指出该方法不能反映劳动投入强度和劳动力质量。二是测算资本份额时往往仅对资本类型进行简单分类或不分类导致测算精度不足；同时资本折旧率的确定方法也较为主观。三是将资本份额设定为固定值缺少相应的理论支撑。[9]王兵（2015）认为，传统的 TFP 指标没有考虑能源环境因素，而能源和环境是经济发展同样也是内生变量会对经济发展的质量和规模产生约束。这会使得对经济发展的评估产生误差。
第三章 数字普惠金融与中国经济高质量发展的概况.............12
3.1 数字普惠金融发展概况.....................12
3.2 经济高质量发展的定义...............................13
第四章 数字普惠金融影响我国经济高质量发展的理论分析..................17
4.1 理论分析框架........................... 17
4.2 数字普惠金融影响经济高质量发展的机理分析.................... 17
第五章 数字普惠金融影响经济高质量发展的实证分析........................22
5.1 实证模型的建立....................... 22
5.1.1 变量解释与数据来源........................25
5.2 数字普惠金融影响经济高质量发展实证分析.........................26
第五章 数字普惠金融影响经济高质量发展的实证分析
5.1 实证模型的建
