优秀金融管理毕业论文篇一
第一章 导 论
1.1 研究目的及意义
近年来，随着金融开放程度的不断加深和金融改革的逐步深入，企业对银行的管理服务也提出了更高的要求。我国银行业的外部经营环境日益复杂，地方股份制商业银行正承受着各种压力。在国内，股票、债券、投资基金等资本市场实现了迅速的发展，与此同时，资本市场也逐渐崛起，为投资者、筹资者提供了新的资金融通渠道。由于地方股份制商业银行大多以存、贷款业务为主营业务，而社会上资金又有了新的去向，这在一定程度影响了它发展的速度。在国际上，外资银行不断的涌进中国国门，改变了原有的金融市场结构，同业竞争日趋激烈，这让地方股份制商业银行感到如履薄冰。自从我国加入WTO，金融业的开放程度愈来愈高。外资机构在服务品质、业务品种、服务对象等方面与中资机构比较没有根本上的差距，但其在金融管理、服务方式、经营体制等方面的优势非常显著。中国的地方股份制商业银行要想在日益激烈的市场竞争中占有一席之地，就必须走具有自身特色的差异化道路，满足市场的不同要求，运用高科技手段，培养客户的忠诚度，这些从根本上讲需要地方股份制商业银行能够独树一帜，拥有自己的特色金融产品。此外，随着金融体制改革的发展和市场环境的完善，人们的消费需求日益旺盛，对新的金融产品更加渴望，这些都要求银行具备不断更新产品的能力。地方股份制商业银行要提升自身的服务功能，优化资源配置，实现利润最大化，树立社会公信力，增强核心竞争力，就必须深入掌握金融创新理论，依赖先进的科技手段，毫不放松的进行创新。要想在现实的经营环境下生存和不断发展，对地方股份制商业银行就必然提出要不断的创新产品、满足市场和客户的需求、提供更高效的金融服务的要求。本文以我国地方股份制商业银行的产品创新为研究课题，目的在于客观分析地方股份制商业银行产品创新的必要性和现状，找出地方股份制商业银行产品创新存在的问题及其制约因素，以具体案例作为分析，从地方股份制商业银行可操作的层面提出了相应的解决方法。地方股份制商业银行积极进行金融产品创新，必将获得良好的经济收益和社会效益，同时推动我国银行业的健康发展。
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1.2 国内外相关理论
1912年，在《经济发展理论》一书中，美国经济学家约瑟夫•熊彼特首先提出了创新理论，他在文中指出，“人类社会的发展变化是由创新所引起的”。根据熊彼特所给出的定义，“企业家把一种从来没有过的关于生产要素与生产条件的新组合，引入到社会生产体系中来，从而建立一种新的生产函数就是创新”。[1]依据他的理论，作为经济发展的原因与本质，创新贯穿在经济发展的过程中。熊彼特的创新理论提出后，西方学术界中一直持续研究，但无不是从熊彼特理论的框架中分离出来，并对其进行的补充和发展。根据熊彼特的创新理论，金融创新是指金融领域内各种金融要素实行新的组合。具体而言，是指金融机构为生存、发展和迎合客户的需要而创造的新的金融产品、新的金融交易方式，以及新的金融市场和新的金融机构的出现。金融创新是“一种活动”，是一个“动态的过程”。这个概念包括四方面内容：金融创新的主体是金融机构；金融创新的目的是盈利和效率；金融创新的本质是金融要素的重要组合，即流动性、收益性、风险性的重新组合；金融创新的表现形式是金融机构的创新、金融业务的创新、金融工具的创新、金融制度的创新。根据这一表述，金融产品创新只是金融创新的一个类型。西方国家的金融创新开始于20世纪60年代，在70年代得以全面展开，80年代最为活跃。目前，金融创新已成为国际金融领域的显著特征。自20世纪60年代，银行业的金融产品创新，已经引起国际学术界的极大关注，发展极为迅猛，欧美学者发表了许多著作来研究和分析金融产品。对于金融创新的动因或功能，西尔伯（Silber，1983）提出约束诱导假说，他认为，金融创新是微观金融组织为了追求利润最大化，减轻外部的金融抑制以 “自卫”的行为，是金融机构对强加于它的约束所做出的反应。
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第二章 金融产品创新理论综述
2.1 金融产品创新理论
随着时代的发展，金融产品在人们的生活中发挥着越来越大的作用，联系日益密切。由于科学理论发展的不同阶段、社会的进步程度、人们观念的不同，大家对金融产品理解亦不相同。伴随着进入现代社会，信息和服务显得愈发重要，而这些因素在金融行业和金融产品中的反映更加明显。关于产品的概念，菲利普•科特勒进行了这样的表述，“产品是能够提供给市场以满足需要和欲望的任何东西”。[1]营销学理论认为，所有产品要素都可以被分解为三个层次。其中，第一层次为核心利益；第二层次为形式产品；第三层次为服务产品。因为金融产品的特点，其效用与形式紧密相联，并且与实物商品相比较，它的重要程度较低，就可以结合在两个层次上，称作为效用产品。金融业属于服务行业，对服务业而言，过程就是产品。金融产品的双要素结构就是由效用产品与服务产品一同组成。从效用和服务两个方面考虑，金融产品可以作如下定义：金融产品是为了满足人们保管自身财产、提供便利的支付手段、实现资产增值等需求而提供的金融工具组合以及金融服务。在分解同等价值金融产品的过程中，我们发现，第一层次的核心产品和第二层次的服务产品是显而易见的，而产品形式的区别却是模糊的。与有形商品相比较，金融产品具有以信用作为交易基础的特性。信用行为是非物质的，形成于人们长期的交往活动中。它受许多因素的影响，例如个人品格、市场规则、社会文化等无形因素。没有信用，即使签订契约，交易也不可避免地失败。因此，约定与信任形成了金融交易的本质。金融产品创新就是运用各种不同的金融工具，采用不同的组合方式进行组合。通过不同的排列来创造出各种新的金融产品，以实现客户的不同需要。金融产品创新包括产品创新方法、对创新产品的应用、监管等等。
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2.2 地方股份制商业银行发展及金融体制理论
在我国金融体制改革史上，地方股份制商业银行是伴随着改革开放成长和发展起来的，它具体包括城市商业银行和城市信用社单一法人社。地方股份制商业银行是在对原有城市信用合作社清理整顿的基础上，将一个城市内基础较好的城市信用合作社合并为一家统一法人机构，并实行股份制改造后形成的。城市商业银行出现于20世纪70年代末，最早属于原国有银行下属的大集体单位，1986年国务院发文明确了城市信用社的地位，实行试探性的国有企业改革，将其从国有银行大集体的体制中剥离出来。主要职能除了存款、贷款、汇兑、信息和咨询外还有代办保险和其他结算、代理、代办等基本金融业务。此后，信用社从数量上迅速发展起来，到1989年，城市信用社的数量达到3,330家，总资产为284亿元。到1993年末，城市信用社数量近4,800 家，较1991年末增加了1,200多家，总资产为1,878亿元，见图2-1。
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第三章 地方股份制商业银行金融产品创新现状.......16
3.1 资产业务产品 ......16
3.1.1 中小企业融资金融产品分析 .........16
3.1.2 个人信贷产品经营贷款产品分析 .......17
3.2 负债业务产品创新分析 ........18
3.4 地方股份制商业银行金融产品创新建议 ....21
3.4.1 外部因素建议 .........21
3.4.2 内部因素建议 .........22
第四章 地方股份制商业银行金融产品创新案例分析.....24
4.1 案例背景介绍 ......24
4.1.1 银行背景 .....24
4.1.2 葫芦岛银行金融产品 .........28
4.2 葫芦岛地理环境及经济特点 ......29
4.2.1 葫芦岛地理环境 .....29
4.2.2 葫芦岛经济特点 .....30
4.3 葫芦岛银行金融创新产品 ....30
4.3.1 地方中小产业金融产品创新 .........30
4.3.2 兴城泳装行业金融产品创新 .........33
第五部分 结论与展望.........39
5.1 结论 ....39
5.2 展望 ....39
第四章 地方股份制商业银行金融产品创新案例分析
4.1 案例背景介绍
葫芦岛市是处于东北老工业基地的一个沿海工业城市，建市 20 余年，主要经济增长点为中国石油炼化五厂、方大化工、化机厂、锌金属冶炼厂和造船厂等重型制造业、化工行业。近些年，随着国家扶持东北老工业基地的政策逐步落地、辽宁沿海经济带建设方针的确立以及沿着渤海湾海岸线的滨海大道的修缮完工，葫芦岛市作为沿海城市的优势开始逐渐发挥显现出来。旅游行业日趋兴旺，其在经济增长中的比重也越来越大，转变发展方式的“口号”得到了实质性落实。作为地方股份制商业银行，葫芦岛银行的前身是葫芦岛市城市信用社，于 1996正式成立，2001 年经改制更名为葫芦岛市商业银行，后于 2010 年在银监会的内部等级评定中达标，实现了更名并获得了跨地区经营权，正式去除了“城市”二字，变更为葫芦岛银行。葫芦岛银行从成立开始就立足地方，致力于为城市经济建设与家乡百姓提供优质高效的金融服务。截止到 2011 年，该行总资产 180 亿元，负债 166 亿元，存款规模 160 亿元，贷款余额 108 亿元，不良贷款率 1.47%，资本充足率 12.38%，实现利润 2.95 亿元，净利润 1.97 亿元 。该行具有规模小、地域性强、一股独大、决策链短的特点。葫芦岛银行由几个大股东发起，目前股份总数 716，983，000 股。葫芦岛市财政局以国有股的身份占比 16.74%，小于
