国内银行业的巨大的冲击和挑战 - 金融管理

国内银行业的巨大的冲击和挑战 关键词:WTO;银行业;挑战;商业银行法 金融一体化、国际化正成为当前<A href="http://www.51lunwen.org/logistics/2011/1128/lw201111282202231653.html" target=_blank>经济全球化</A>的一个重要标志，随着我国于2001年12月11日加人WTO，我国金融领域的对外开放将进一步扩大。按照我国人世时的具体承诺，我国在人世时已取消了外资银行办理外汇业务的客户限制;两年内允许外资银行向中国企业办理人民币业务，5年内向国内个人提供人民币业务;迄今为止，我国向外资金融机构开放人民币业务的城市已达9个(上海、深圳、天津、大连、广州、珠海、青岛、南京、武汉)。我国还将在5年内取消外资银行在业务和地区设行的限制，这意味着自2006年1月1日后，外资金融机构在服务领域和服务对象上与中资金融机构没什么两样，中外资银行将进人全面竞争的时代，这必将对国内银行业形成巨大的冲击和挑战。 一、我国银行业面临的巨大挑战 随着我国的人世，进人中国<A href="http://www.51lunwen.org/jrsc/2011/1103/lw201111032058262407.html" target=_blank>金融市场</A>的外资银行数量不断增加，业务也不断扩大。目前外资银行在外汇贷款和国际结算业务领域已占领了相当大的市场份额，在外资银行较为集中的上海、深圳等地方，所占市场份额更大。这已经给中资银行带来了挑战，特别是当外资银行经营人民币业务后，中资银行将面临更加严峻的挑战。外资银行将凭借其雄厚的资金实力、先进的服务技术、成熟的管理经验和高效的服务质量在业务、客户和人才上与中资银行展开激烈的竞争。 1.业务上的竞争首先，在外币业务方面，目前外资银行的外汇贷款已经占有接近1/4的市场份额，外汇存款由于受到政策限制发展还比较缓慢。由于外资银行在外汇业务上，具有先天优势，加人W尹po后，随着业务限制的放宽，其增长速度一定会非常快，在外汇存贷款方面很有可能占有一半以上的市场份额。 其次，在中间业务上，风险小、成本低、利润高的国际结算、信用卡、投资咨询等中间业务将是外资银行争夺的焦点。中国的人世，必将带来进出口贸易的迅速发展，银行的国际贸易结算和信用证业务会大量增加。外资银行由于管理经验先进、服务水平优良、结算手段便捷、业务品种完备，再加上大多数外资银行都与跨国公司有着长期密切的合作关系。而我国大部分商业银行不熟悉国际惯例，没有形成真正的市场经营体制、管理手段落后、效率较为低下，与外资银行相比，存在着巨大差距。这必将削弱其业务拓展和规模扩大的能力，总体竞争实力必然落后于外资银行。有学者预计，开放后5年内，外资银行的中间业务份额将会由目前的40%提升到50%，在少数中心城市的市场份额将会更高，对中资银行形成强有力的挑战。 第三，在人民币业务上，外资银行已经从2002年1月1日起，获准为中资企业提供人民币业务，5年之后将获准经营人民币零售业务，而且5年后，将取消所有地域限制，所有地区的外资银行都将获准经营人民币业务，这必将给中资银行带来挑战。尽管目前外资银行的人民币存款与中资银行相比还少之又少，但银行资本自身的实力是国际国内竞争力的基础，外资银行规模庞大、资本买力雄厚、资产质量优良。以花旗集团为例，其资产总额高达7000亿美元以上。相当于中国四大国有商业银行资产总和的60%。再如，美国商业银行1998年的不良资产比率为0.67%，而中国无论用何种口径来计算，都是它的30倍以上。居民为了确保自己存款的安全，必定会选择信誉好、资产质量高的银行，这将会导致一部分人民币存款分流到外资银行。 第四，在金融创新、衍生金融产品交易等业务上，外资银行占有绝对优势，他们可以开发新的业务品种，利用独特的营销方式，吸引更多的企业和居民“购买”他们的服务，迅速抢占我国的金融市场。而我国的金融机构，大多局限于传统银行业务，在服务方式和项目等方面缺乏创新。这就要求我国的商业银行，根据自身业务发展状况，开展金融创新业务，以提高自身竞争力。 2.客户上的争夺外资银行进人中国后的首选目标是争夺“黄金客户”，这其中包括外商的独资企业、合资企业，中国的外向型企业、跨国企业、大型集团公司以及高新科技企业。而且，国内客户的忠诚度也是我们面临的另一个问题。我们有不少国有企业是国有商业银行一手扶植起来的，在企业脱贫解困的过程，国有商业银行尽可能地提供了各种支持，但当其中一些企业，一旦经营状况好转，起死回生，却成了外资银行的客户。如何在保证原有客户的基础上，扩大新的客户群，这就给我国国有商业银行出了一道难题，这就要求对我国银行业深化体制改革，提高服务质量，吸收国外先进的管理经验和制度，引人国外金触创新的技术和产品，降低不良资产的比率，提高资本充足率，从而全面提升银行的竞争力，以便 应对与外资银行的客户争夺战。 3.人才的争夺加人WT〔)后，随着外资银行的规模扩张和业务拓展，对国内优秀 金融人才的需求更加旺盛。而外资银行进人中国，办理人民币业务，必须熟悉中国市场和中国国情。因此，网罗一批本地的银行人才，实行“本土化经营”，将是他们的重要策略之一。他们通过优厚的报酬，先进的办公条件，公平的用人机制，以及诱人的出国培训等方式来挖掘和吸引金融人才，而我国商业银行在工资、福利、培训、社会保障和用人机制等方面都与外资银行存在明显的差距，难以留住和吸引高级金融人才。据悉近3年来，由于中资银行员工福利水平相对下降，已有不少优秀人才流失到外资银行。市场竞争归根到底是人才的竞争，人才的竞争关系到企业的生死存亡。我们只有尽早采取对策，建立有效的激励约束机制和完善的用人机制，才能调动员工的积极性，留住人才。 4.对经营体制的冲击外资银行的进人对我国目前分业经营、分业管理的体制造成了很大冲击。在国际上，随着金融创新、放松管制以及金融业国际化、一体化的发展，采取金融分业制度的国家纷纷向融合化方向发展，金融业务的融合化已成为全球金融业发展的趋势。德国金融业是典型的混业经营体制，银行业以“全能银行”的身份出现;英国在80年代后期开始了大规模的金融监管体制的改革，被媒体称为金融“大爆炸”，英国不但没有金融领域的分业经营，而且连监管机构也合并了。1994年，日本也学习英国的样子，开始了‘旧本版”的金融改革，其内容包括政府放松对金融的严格管制，实现金融市场本质上的自由化。 将来「1本的商业银行可以经营证券业务、信托业务和保险业务。就连一直采取分业经营、分业监管的典型国家美国也于1999年通过了(金融服务现代化法)，该法案废除了30年代(格拉斯一斯蒂格尔法)关于银行、证券和保险严格分业的规定，开始了美国金融业正式进人混业经营的时代。而我国的(商业银行法》、《证券法)、(保险法》要求的都是分业经营、分业管理，随着我国加人WT(〕，外资全能银行、金融百货公司的大举进人，必将使我国现存的分业经营模式面临严峻挑战，不改变这种模式，就会束缚我国金融机构的手脚，同时，也不利于其去积累全能银行综合服务的经验和开拓新的业务，使中资银行在与国外众多实力雄厚的超级银行和金融百货公司的竞争中，处于极为不利的境地。 二、修改完善我国的(商业银行法) 既然外资银行业的全方位引人会给国内银行业形成如此大的冲击和挑战，如何面对这些冲击和挑战，如何增强我国银行业的竞争实力，除了银行业自身的改革发展外，还需要我们为其提供一套比较完善的法律保障体系，通过立法来鼓励我国银行业进行股份制改造、开展金融创新、发展新兴金融业务。这就需要对我国的(商业银行法)进行修改完善。具体包括: 1.在业务范围上，修改(商业银行法)第3条、第43条我国(商业银行法)第3条规定的商业银行可以从事的业务仅限于传统银行业务，如吸收存款，发放贷款，办理票据贴现和国内外结算等，但对于现代商业银行的新兴金融业务如资产重组、投资理财、衍生金融工具、基金管理、信息咨询、消费信贷等，(商业银行法》没有作出规定。而(外资金融机构管理条例)第17条关于独资银行、外国银行分行、合资银行业务范围的规定中，却有提供资信调查和咨询服务、买卖金融债券、买卖股票以外的外币有价证券的规定，这意味着外资金融机构的业务范围显然比国内商业银行大，既然我们在人世时承诺Wl飞〕的国民待遇义务，那为什么不能对国内商业银行给予国民待遇呢?笔者认为，应修改(商业银行法》第3条，增加投资理财、资信调查和咨询服务、买卖金融债券、买卖其他外币有价证券的规定。 2.增加法律责任的规定，完善保障&