金融管理硕士论文定制:农村金融在目前的发展中还存在一些问题
内容提要:农村金融组织网点分散，达不到规模经济，组织资金成本高，发展不平衡。农村金融在目前的发展中还存在一些问题。农村金融要在支持农村经济中发挥更大的作用，最重要的就是要重塑合作金融体制，走合作制发展之路。
关键词:农村金融;发展;现状;对策
金融是经济的核心，是国民经济的命脉，而农业是国民经济的基础，加强农村金融的发展，有利于保证我国农业持续、稳定、健康发展。根据上级工作安排，我行就当前农村金融发展问题对新干县联社及神政桥、麦斜、潭丘、七琴、桃溪五个基层社进行了调查与分析。
一、农村金融基本状况
l、组织体系状况
新干县是一个农业大县，全县人口29万，其中农业人口占比87%，辖14个乡镇。改革开放以来，农村经济得到快速发展，适应这一形势要求，农村金融也得到快速发展，1990年以来，新干县农村金融发展可分为三个阶段。1990年至1995年为稳定发展期，该阶段农行与农信社一统天下，邮政储蓄逐步在少数乡镇开办。1995年至1997年为农村金融机构快速发展期，该阶段同于金融体制进行改革，四家国有银行全部商业化，农信社与农行脱钩，自成体系，为扩大各自在储蓄市场的份额，各国有商业银行争设机构，工行、建行进驻部分乡镇，各乡镇全部开办邮政储蓄，12个乡镇先后成立了农村合作基金会，各乡镇基本形成了以农行、农村信用社、邮储为主体，部分乡镇工行、建行、农村合作基金会为辅的农村金融格局。1998年以后形成两极分化阶段，由于商业化进程的加快和商业银行集约化经营的需要，工行、建行网点从农村撤出，农村合作基金会全部清理整顿，已从农村金融体系中撤出，农行已撤并了一些业务量较小的营业网点，目前，全县农村(不含县城)有信用社14个，分社3个，信用站23个;农行营业所10个;邮储机构12个。形成了信用社、农行、邮储三条线的农村金融服务体系。
2、业务发展状况
1999年，新干县农村金融机构存款达98389万元，已开办了通存通兑，电子汇款等业务，从1990二1999年年农村居民储蓄存款和城镇居民储蓄存款的变化来看，1990年农村居民储蓄存款占比26%，到1999年农村民的储蓄存款已占全部储蓄的53%，农村居民储蓄存款比10年前增长了10倍;发放贷款92642万元，其中于农业生产的贷款为19471万元，剔除政策性收购贷款35156万元外，农业贷款占33%，其中农村信用社占%。贷款仍以传统农户贷款业务为主，同时支持了农业产业化经营，发放了多种经营如种养渔业贷款，产生一批效益好的产业，如新干县大洋洲养猪业，三湖等乡镇的药材业，使农村经济得到快速稳定发展。近年来，逐步稳定传统业务的同时，还拓展了消费信贷等业务。
3、管理体制状况
新干县农村信用社目前有机构联合社1个，农信社巧个，分社3个，储蓄所2个，自1997年农行与农信脱来，农村信用社自成体系，独立发展，成为农村金融中的主力军，他们组织体制形式为总分社制，基层信用共同入股成立联合社，基层社与联合社两者皆有自己独立体系，各自独立经营业务，管理方式为联合社一乡信用社一分社、储蓄所一信用站，近年来，新干县农信社按照合作制原则规范了业务，成立了理事会、监事、贷款审批委员会、资产负债比例管理委员会，内部组织机构设置健全、民主、合理、精简的合作金融之路。
二、农村金融发展中的主要问题，
农村经济的资金来源和运用中存在的问题
资金来源中存在间题
一是组织资金成本高。农村金融组织资金来源与运用与商业银行有很大区别，它主要来自于农村集体组织和农户的存款，这部分资金占到95%以上，资金运用的76%用于农民贷款，“来自农民、用之于农民”。由于农村信用社网点分布松散，规模小，业务单一，达不到规模经济，组织资金的成本高，加上农村地域广阔，发展又不平衡，致使大多农村信用社资金规模小。业务范围窄，不利于费用分流，也不利于风险分散，从而进一步提高了单位资金成本。二是农村金融组织自身功能发展水平不一，加剧了同业竞争的压力。由于在农村金融组织之间，农行已实现电子化，能够实现全省通存通兑，随存随取，电子汇兑数据通讯通过传递，实现了远距离的系统内资金汇划及时处理，走上了信息高速公路。而农村信用社电子化进程缓慢，网点之间难联网，随着市场经济的发展，资金流动的速度越来越快，特别是目前广大农村学生外出求学、务工的增多，资金汇划的方便程度在一定范围内决定吸收存款的多少。农村信用社即使能够联网，也受信用社大区域尚未解决结算渠道的制约，而只局限于储蓄存款小范围的通存通兑上，不利于存款的吸收。三是农村金融组织中的一部分资金在运用中游离于农村之外，对主要靠支农为已任的农村信用社造成很大冲击。在农村金融组织中，邮政储蓄所吸收的资金全部层层上划，地方不能使用，而农业银行基层营业所也受集约化经营思想的影响，对不发达地区的信贷投入偏弱，这两个农村金融机构所吸收的资金过大.势必造成农村信用社存款的减少，资金紧张，支农力度的削弱。
3、管理体制中存在的问题
随着金融体制改革的不断深入，农村信用社走上了合作化之路，但是，农村信用社真正规范难。存在两方面的间题，一是农信社自身原因，合作制是农信社的生命，恢复合作制，规范农村信用社(含联社)的管理，是国家金融改革的核心。但长期以来，农信社已习惯于将机构、资金、业务、人员“农转非”，效仿商业银行的经营管理，在一定程度上成了“准商业银行”。这实质上已背离了合作制方向，要搞商业化经营、集约化经营、要求成立合作银行，期望农信社自上而下自成体系。由于农信社的性质定位在商业银行，理事会、监事会没有真正运作发挥作用，实际上是“名存实亡，徒有形式”。二是外部因素，由于农信用社按合作制规范农信社，其内容是入社自愿，民主管理，农村居民集资入股组成的互助性金融组织，但由于农民金融、民主意识不强，农信社在募集股金过程中的不规范，农民入股金融过小，没有参政意识，理事会、监事会也只是形式而已。
三、完善农村金融体系的政策措施
农村金融机构要在农村支持经济中发挥更大的作用，最重要的就是要重塑合作金融体制，走合作制发展之路，笔者认为，农村金融的发展，需在以下几个方面完善政策措施，具体就是分三步走:第一步，要实施对农村金融机构的“帮、扶”战略，实施政策优惠。一是要加快商业银行逐步退出农村市场的步伐，让农村金融机构有更广阔的发展空间。二是要帮助农村金融机构逐步建立起个人信用制度，有条件开辟农村消费贷款(教育助学等)。三是创造条件推动更多的农村合作金融机构以县为单位参加全国同业拆借市场，妥善解决其富余资金出路的同时，积极帮助其合理取得融资资金疏通渠道。四是要在流动性支持、利率优惠、开办新品种等方面制订全方位、立体式的“帮、扶”体系，支持农村金融机构积极支持农业、农村经济发展，并采取有效措施切实解决农民“贷款难”问题。五是要争取财政、税务部门的理解和支持，农村金融机构的税率要适当降低，特别对经济不发达地区，农村金融机构应免征税收。以尽量增加农村金融机构的支农力度。四是尽快改革现行的呆帐准备金制度，较大幅度地提高合作农村金融机构呆帐准备金比例，并适时将呆帐准备金制度转移为央行监管的一种手段，从制度上增强农村金融机构防范、化解风险能力。
第二，按照市场经济运行规则调整现有地方性农村金融机构的市场定位。要从地方性特点和农民实际需要、农村经济发展出发，自主选择更适合自己发展的模式。应当让农村金融机构走自担风险、自我组合、合作自救、化解风险的发展之路。发挥“三会”作用，提高民主管理水平。让农民自主管理自己的合作金融。
第三，尽快建立、健全农村合作金融机构法律、法规体系目前，农村金融机构与政府的关系没有得到科学合理的界定。地方政府对地方金融没有负起总责，存在许多短期行为，解决这一间题的根本办法，最为迫切的就是尽快建立、健全合作金融机构的法律、法规体系。要以法律形式明确地方政府对地方性金融机构应有的权力担负的责任和义务，要促进农村合作金融机构依法经营，严格规范自身行为，增强其防范风险的自觉性。本论文来源于无忧论文网（ http://www.51lunwen.org/ ）目前，我国有关合作金融机构的法律、法规体系还很不健全，应尽快制定(合作金融法》、(合作金融机构经营通则》、《合作金融机构市场退条例》等条例。
