1 绪论
1.1 选题的背景与研究意义
1.1.1 选题背景
在中国成功加入世界贸易组织的时代背景下，银行业对外开放的广度和深度得到了持续扩展，特别是从 2006 年至今，外资银行将人民币纳入经营的业务范畴后，客户的个性化需求日益增长，整个行业的竞争随之日趋白热化。传统的柜面式的银行业务已经无法满足银行的高速发展需求，在此情况下，银行业将发展重心转移到电子商务的应用上，以完成银行业务的转型，实现银行业的再次发展。相比传统柜面式的银行业务，电子商务将实物流转化为电子流，并将商务的各个环节实现数字化、电子化操作，有效的实现了各种成本如物力、人力的管控，并使交易时间与交易地点的限制得以减弱，使得交易活动可以全天候、跨地域化进行，从而使交易的效率大大提高。互联网信息技术和电子商务的迅猛发展，促使银行业步入了电子化革命时代，自此，银行业的业务模式和客户关系发生了颠覆性的改变。对于商业银行而言，在这种大环境下，能否更好地生存和发展，直接取决于其是否能够成功发展电子商务业务。通过发展电子商务方面的业务，商业银行能够创造新的利率增长点，促进自身核心竞争力的提高，从而在市场上占据更多的份额。在诸多方面，如经营管理模式的优化、金融服务手段的创新、中间业务收入的增加、柜面压力的缓解等，电子商务业务均扮演着关键性的角色。因此，商业银行应在自身的发展战略中，纳入电子商务战略相关内容，为自身的进一步发展夯实基础。在如今全球经济向信息化转型的大背景下，银行业业务中电子商务业务所占的比例将会越来越重，在我国商业银行的发展过程中，如何推动电子商务业务的增长成为亟待解决的一个问题。
........................
1.2 研究的内容及方法
1.2.1 研究内容
创新在服务、网上产品等方面走得更远，以促进自身核心竞争力的增强，在促进电子商务业务发展的同时实现商业银行自身业务的发展和提升。对于我国商业银行而言，在信息化时代如何制定电子商务发展策略，以期在竞争激烈的市场上抢占先机，是当前亟待解决的一个问题。
本文的主题内容共分为六章，每章的主要内容如下
第一章，绪论部分，从方法、内容、意义、背景等方面，对本课题的研究进行全面梳理。
第二章，理论概述，阐述电子商务的发展历程和理论概述。
第三章，针对电子商务与银行业传统服务模式的优劣进行比较分析，阐述了传统银行业的发展局限性，并提出了银行业的进一步发展和电商之间的关系，并分析了商业银行发展电子商务所面临的问题，指出发展电子商务是我国商业银行下一阶段工作的重中之重。
第四章，从策略角度，探讨了商业银行开展电商的重要意义，阐述了在业务创新、管理模式创新和产品营销创新等诸多领域，电子商务对银行业的重大推动作用，从多方面介绍了电子商务对银行业发展的影响。
第五章，主要以招商银行为案例进行商业银行电子商务应用研究，从招商银行电子商务的模式、运营方式和平台分析招商银行电子商务的发展，并提出几点平台升级建议；最后，结合第四章的相关内容，为我国商业银行发展电商制定个性化解决方案。
第六章，结论和展望。
..........................
2 研究的理论概述
2.1 金融创新的理论概述
2.1.1 金融创新的概念
纵观国际金融的演变史，金融创新一直是经济发展的源动力，可以说，金融创新引领着经济发展史上的每一次高潮。在金融创新的助力下，经济的发展迎来了一次又一次上层次、升级性的进步。当新的社会经济发展需求，无法从旧有的金融体制中得到满足的情况下，将出现各种冲突和矛盾，给社会进步、经济增长带来严重阻碍。若这些冲突和矛盾，难以通过原有层次上数量的扩张缓解，要想使其出现质的变化，必然要从旧制度中脱离出来，走上金融创新的道路，从而为行业提供新的发展出口，使社会经济发展的新需求得到满足。
二十世纪早期，世界各国金融环境的急剧恶化，金本位体制的下滑，人们需要对经济周期性转变和社会过渡时期产生的问题进行解释，于是在 1912 年著名经济学家熊比特提出了金融创新理论。至 20 世纪 50 年代开始，西方金融领域大规模和全方位的创造或引进新事物导致了金融业巨变的发生，面对这种现象，西方研究人员在金融研究中融合了创新理论，从对策、优缺点、成因等方面，提出了各自不同的观点。
关于金融创新的概念，学术界的理解主要有狭义和广义之分。其中，前者单纯包括金融工具或产品的创新，具体而言有下述几种类型：（1）以可转换债券等新型的产品，能够以股权对债券进行转换的金融工具为主的股权创造型创新；（2）金融创新，旨在促进流动性的提高，主要是将投资规模大的交易项目进行重新分割划分为一些投资小的子项目，以达到分散投资风险和增加投资流动性的目的；（3）风险转移型创新，涵盖货币互换、信用违约掉期等各种新型的产品，能够为交易主体间互相对金融工具潜在风险进行转移提供帮助的金融工具；（4）信用型创新，比如说，借助发行票据的方法，对投资者独力承担的贷款风险等风险加以转移。
从广义上讲，除了金融创新的微观含义，金融创新还拥有更广泛的意义，涵盖了金融领域各个环节的创新，包括金融业务、金融管理、金融机构、金融市场等等各个领域的各个环节。金融创新是金融业向前发展的发动机，贯穿了整个金融业的发展史。
关于金融创新理论，现今已形成了诸多流派，这些流派又各自提出了独到的见解，但总的来说相关研究大多围绕金融创新的动因、促成因素等展开，其中，规避管制、交易成本、约束诱导、制度改革、货币促成、财富增长、技术革新等，是几种较为典型的理论。本课题中电子商务在银行业的发展主要从技术革新层面阐述，根据该理论的观点，银行业电子商务的发展根源在于金融业普遍引入了现代电子通信设备、技术，换言之，新技术革命催生了金融创新。
..............................
2.2 电子商务的发展历程及理论概述
2.2.1 电子商务的发展
电子商务，通俗来讲，是指运用互联网工具，让买卖双方直接进行各种商务交易和贸易活动，在因特网开放的网络环境下，交易双方商务活动的展开，可随时随地、不分时间空间地进行。作为一种新型商业运营模式，电子商务能够通过在线电子支付、网上交易功能，为消费者提供各种综合服务活动，如金融、交易、商务等。电子商务（Electronic Commerce）的定义：以电子及电子技术为手段，通过使用互联网等电子工具在全球范围内的商务活动，它是以商务为核心，把原来传统交易的物理流程实现流程电子化，打破商务活动中时间和空间的限制，在企业间搭建起一个一体化、个性化、电子化、全球化的平台，推动商务贸易的发展。
电子商务拥有较广的涵盖范围和多样化的业务模式，常见的模式有线上到线下商务 O2O、企业对政府 B2G、消费者对企业 C2B（Consumer-to- Business）、企业网购引入质量控制 B2Q(Enterprise Online Shopping Introduce Quality)、消费者对消费者 C2C、企业对消费者 B2C、企业对企业 B2B 等等，其中常见的主要有企业对企业(B2B)，企业对消费者(B2C)，线上对线下商务(O2O)三种模式。纵观电子商务的发展历程，主要分为电子邮件阶段、信息发布阶段、电子商务启蒙期、电子商务全程发展期、电子商务智能发展期。
二十世纪七十年代，作为一种初级的企业间电商应用系统，EDI 电子数据交换、EFT 电子资金传送的问世，意味着电商的诞生，这个阶段称为电子邮件阶段。这个阶段主要从上世纪 70 年代起，主要以电子邮件的方式进行商务活动。
信息发布阶段，这个阶段主要从 1995 年起，主要是以 Web 技术的方式进行商务信息发布和公告。
如今，商业银行已经建立了供方和客户间的完善的电子服务渠道，该渠道为客户提供了高效、优质、舒适、便捷的客户服务， 更好的维护了银行的客户关系。随着互联网技术的高速发展，电子商务的呈现出日益旺盛的生命力，互联网信息技术的高速发展和全球范围内网络应用的普及，为电子商务的发展奠定了良好的基础。而且，电子商务的交易成本更低，根据统计，在网上银行进行一次资金交割，其成本只有柜台交割的 13%。互联网的发展在环境、技术和经济上都为电子商务的发展创造了有利条件，电子商务作为互联网的一项最为重要的应用系统已呈现在我们眼前。
...........................
3 E-commerce and Traditional Bank Service Mode Analysis of the Advantagesand Disadvantages······················· 13
3.1 The Development Limitation of Traditional Banking Business Model·········· 13
3.2 The Rise of E-commerce in Banking Industry and the Implementation of theCore Technology···················14
4 TheApplication of E-commerce in Commercial Banks and Policy Analysis····· 23
4.1 E-commerce for Banking Innovation·····················23
4.2 The E-commerce Environment Product Marketing Strategy of CommercialBanks····················· 24
5 The E-commerce Devel
