摘 要:文章对我国信用环境欠佳的表现及原因进行了分析,并提出了重构完善的社会信用体系的良策。
关键词:重构 社会信用 体系
一、当前我国社会信用环境欠佳的主要表现
1.一些企业法人钻法律的空子,借企业改制之机恶意逃、废、赖债,严重损害了银行等债权人的利益。经济专家称这是一种“赖账经济”,目前在我国有逐步扩展的迹象。
2.商业诈骗和金融诈骗屡屡发生。据统计资料显示,在经济合同中,竟然有50%有欺诈性;在金融活动中,利用空、假支票骗取金融资产的问题不断发生。
3.企业间拖欠债务有增无减。据有关资料显示,自90年代以来,企业间拖欠货款的“三角债”呈上升趋势,成为一环套一环的债务链。债务链的不断延伸以及各种失信行为的泛滥导致社会信用管理论文一降再降,严重扰乱了经济秩序。
4.个人贷款不还屡见不鲜。近年来,个人借钱不还、欠债“有理”成风。
5.假冒伪劣商品充斥市场。伪劣商品侵入社会生活的各个方面,屡打不绝,屡禁不止,严重干扰了正常的社会经济秩序。
二、造成信用缺失的主要原因
1.在计划经济体制下使得社会信用缺乏存在和发展的基础,根本没有培养起信用关系,再加上市场经济初期由于人们道德观念发生了变化,我国大多数企业社会信用观念相当淡薄。
2.政府部门还没有完全摆正在市场经济中的位置,政企不分,过多地干预经济活动,部分官员缺乏大局观念,为创造“政绩”,从狭隘的地方利益出发,支持或默许当地企业逃废银行债权。
3.由于银行正处于转轨时期,还没有从体制上、机制上、制度上形成整体制裁和遏制失信行为的办法和手段。
4.法制不够完善,还没有一部具有操作性的打击、制裁失信者和恶意逃废债的法规。
三、多管齐下,标本兼治,重构完善的社会信用体系
1.围绕一个核心。个人信用体系是社会信用体系的核心,人是社会经济中一切经济行为的操作者,人的信用体现整个社会的信用。对于企业来说,很大程度上其经营者的信用决定着企业的信用,因为他们的意识决定着企业的行为,他们不讲信用的意识传导给企业,企业表现出来的必然也是不守信用。因此,构建社会信用体系,首先要建立个人信用体系,拓展录入信息的范围,使其涉及全社会各个方面、各个角落,真正成为社会信用体系的完整档案。个人信息体系的建立主要包括三方面的内容:(1)完善的个人信用档案登记机制;(2)设立个人信用中介评估机构;(3)建立科学的、统一的信用指标体系。
2.把握两个基础。社会信用实际上就是民众的信用,社会信用意识的培养要靠多方配合,应主要从两个基础入手:(1)从社会道德入手,重视外部因素的作用。从根本上说,信用属于意识形态范畴,是扎根于人们内心的观念和意识。所以,要加强市场经济的道德建设,让“诚实守信”的理念深入人心,进行德治,强调“以德治信”。首先要加强信用教育,培育“信用至上”的全民意识和社会道德;其次要加强舆论的正确引导,借助《公民道德建设实施纲要》的实行,利用电视、广播、报刊、网络等媒体,宣传道德典范,加强全社会诚实守信的道德教育,建立良好的社会信用道德规范,重树信用观念,形成“守信光荣、失信可耻”的道德氛围,使人们真正认识到信用的重要性。(2)从教育上入手。加大教育投入,提高全社会群体的综合素质,是提高社会信用度的一个有效措施。另外,要从中小学生和大中专学生入手,积极培养优良的信用观念,重新构筑诚实守信的群体基础。在可能的情况下,把个人信用的有关知识纳入到中小学生的学习计划中,使他们成长伊始就能了解到信用在人生和社会中的重要作用,从而自觉树立讲信用、守秩序的道德观念。
3.抓住三个环节。(1)法制建设是保障。市场经济是信用经济,更是法制经济。信用是市场经济的基础,法制是信用的保障。“以法治信”是根本,健全的法律体系是正常的信用关系得以维系的保障。仅靠良心、道德,不可能有效地约束债权人和债务人的经济行为,必须依靠法律,才能构筑良好的信用秩序。目前的现状是,经济主体违约不讲信用的收益要远比付出,即遭遇谴责和惩罚的代价多得多,利益驱动是社会信用环境恶化的重要原因。在我国,信用立法和执法并没有受到足够重视。虽然关于诚实守信的原则散见于《民法通则》、《合同法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《刑法》等等,但大多针对性不强,制裁缺少力度,规定笼统,难于操作,并且在执法上明显弱化。
因此建议,除健全和完善上述法规法律之外,还要制定一部完整的、系统的规范信用的法律———《信用法》,将社会信用纳入调整范围,无论金融机构、企业还是个人都应严格执行国家金融法律法规,做到有法必依、执法必严、违法必究。同时,要制定与之配套的法规,如《个人破产法》及《逃废债个人责任追究制》,对逃废债的自然人或企业法人,实行严格的债权责任追究;对情节恶劣者,还可取消其个人信用卡,让其在任何一家银行都借不到款。只有制造这种“无信寸步难行”的环境氛围,对逃废债者进行严厉的最大限度的打击,让其无路可走,才可能“规距成方圆”,也才可能从根本上达到有效整治社会信用环境的目的。
(2)政府部门重视是前提。政府部门作为经济的管理部门,要树立“金融是现代经济的核心”、“保银行就是保全局”的观念。一是政府在施政过程中,必须高举诚信大旗,要把金融作为肌体中的血液予以重视;二是要根据国家有关的政策,加强对改制企业的领导和监督,规范其改制,将落实金融债权情况列为企业改制成功的重要标准之一来进行考核,并将考核结果记入企业信用档案,实行信用公示制,定期公布,使不讲信用的企业没有生存空间;三是要不断完善逃废金融债权联合制裁会议制度,打击恶意逃废债企业。(3)金融机构自身治理是重点。综合治理社会信用,重点是首先治理好金融机构自身,从源头上堵住不良信用滋生蔓延的可能。要把深化金融体制改革与加强内部管理结合起来,逐步形成一套强有力的自我约束、自我治理的机制。金融机构要苦练内功,外树形象。严格遵守经济金融法律法规,不能为了某些点滴利益而损害信用,要从自身做起,努力成为社会信用的捍卫者;要自觉履行金融职业道德,依法经营,规范竞争,提高服务水平,做到优质服务,培育金融信用,讲效益,重监督,以此促进整个社会信用环境的不断完善。
4.依托一个载体,即以网络技术为载体。社帮写论文会信用体系的构建应以人民银行为主体,各金融机构共同参与,以科技网络为依托,适应现代社会和市场经济体制的社会信用网络体系。没有网络的支持,难以建立起完善与发达的信用体系,且信用体系也无法发挥应有的作用。
现在一些人在既定区域有良好的信用记录,但到异地则不讲信用,由于信用体系没有网络支撑,对他实施不了监控,失信者就难以得到应有的惩处,信用环境也将受到危害。有了网络,在全国任何地方有不讲信用的记录都能随时查询得到,法律才有处罚的依据,使不讲信用之人无处可逃。目前,以现在正在运行的信贷登记咨询系统为载体,逐步建立社会信用登记与查询系统,满足社会各方面的信息需求,更好地为社会信用体系服务。
