本文是一篇战略管理论文，本文以泰鑫公司为例，分析了典当行业整体发展趋势，以及泰鑫行在民品典当业务发展过程中存在的优势及缺陷，并提出了具体的优化方案。结论如下：第一，泰鑫公司民品典当业务存在公司盈利能力偏弱、专业人员数量不足且专业性有待提高、缺乏营销创新等不足。第二，导致泰鑫公司民品典当业务存在不足的主要原因为：泰鑫公司发展时间尚短、收当范围有限且单个当物价值低、品牌优势不足等。
1 引言
1.1 研究背景与目的意义
1.1.1 研究背景
典当行业是我国颇具代表性的传统金融行业，拥有着悠久的发展历史，在大众融资需求上发挥着十分重要的作用。当前我国经济飞速发展，金融市场体制也逐步健全，同时企业和个人的融资需求也飞速增长，这为典当企业的发展带来了良好的契机。根据2018 年 2 月底的相关数据，可以了解到我国从事典当行业的企业数量和注册资本，以及相关的负债水平都在稳定增长中。全国典当企业数量将近 8500 多家，带给 4.5 万多人新的就业机会，注册资本总计高达 1731.3 亿元，且业务结构稳定，典当余额平稳增加。虽然典当行业在经济增长的推力下，得到了快速发展，但拓展典当业务仍然受到内外部各种因素影响，典当行规模的扩大依旧任重道远。对于典当行业所特有的民品典当业务而言，由于其单价低、品种繁杂、估值及鉴定难度大等特点，拓展典当行业发展规模并不是一蹴而就的。郭金山曾说过：“典当企业要想做百年老店的长远规划，民品业务是不能丢的。因为民品是典当行独有的业务种类，而且未来发展市场巨大。”
众所周知，由于中小企业规模普遍较小，市场经营风险大等特点，从商业银行取得信用贷款的条件严苛、难度较大，但典当行业对于这类客户的放款标准较低，能够为中小企业贷款提供便利，致使很多中小企业将典当行业作为自己融资的主要渠道。但多数中小企业偿债能力低、经营稳定性差的特点也意味着典当行业在业务发展中将面临较大的风险。此外，互联网金融的出现也对典当行业带来了较大的影响。典当行业近年来生存之难，发展之艰可想而知。2014 年 7 月，泰鑫公司正式成立，创业初期注册资金为1000 万元。发展至今，已经增长至 2100 万元。最开始主要是在石家庄市发展。截止至今，已将市场延伸到秦皇岛、承德、张家口、保定。历经六年风雨，泰鑫公司已发展成为将贷款业务作为中心业务的担保和典当型公司。随着泰鑫公司的发展，民品典当发展的重要性及局限性也日渐突显、如何使民品典当业务得到进一步发展的问题亟待解决，本文将泰鑫公司民品典当业务作为研究案例，对其民品典当业务进行深入研究，找到其发展过程中存在的问题，并提出业务优化的具体对策。
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1.2 典当业务研究评述
1.2.1 国外文献综述
典当行业不仅在我国发展历史久远，在国际舞台上对于美国，日本等发达国家也有着极为深远的影响。Caskey(2002)经过一系列的研究后得出：由于商业银行对低收入人群的授信条件严格，导致这类人群较难获得商业银行贷款，因此美国典当行业主要用于满足低收入人群的融资需求，低收入人群越来越多的通过典当行业来满足融资需求，由此催生了美国典当业[8,9,10]；英国学者 Minke(2006)在对英国的典当行业进行研究时，发现典当行业在美国中世纪中影响最为深重，和美国大致相同，贫困的英国人民主要靠典当获取贷款资源。工业革命发展以来，社会经济有所缓和，这也降低了人们对典当行业的依赖程度，从而直接导致英国典当行业的衰落。
对于典当行业发展限制的研究，Cascay(2009)认为典当行业过于严格的法律法规监管将制约典当行业的发展，同时会导致潜在客户的流逝；Jarretc(2012)认为美国政府对于典当行业的各种限制，如对发展地域、注册资本的限制等，将使得典当行业在经营过程中面临诸多经营挑战。
对于典当行业优势研究，Cassley(2015)认为典当行业由于不需要提供必要的担保，因此相对于其他金融行业而言经营更为灵活，这种融资方式促使中小企业能够更快获得资金。
图 2-2 波士顿矩阵结构图
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2 相关概念内涵
2.1 典当相关概念特征以及发展历程
根据商务部、公安部颁布的，我国政府于 2005 年 4 月 1 日颁布了《典当管理办法》，其对典当有较为明确的解释，当户通过支付约定比例的费用，将其所持有的私有财权及动产的权利或者房地产，作为抵押物抵押给典当行，从而获取当金。当户在合同约定的时间节点偿还当金，并支付典当行为中所产生的利息费用，在偿还当金后，当户可以将当物赎回。通俗的讲，典当行为是当户为了获取当金，将个人财产抵押给典当行，典当行对该物品进行评估，确定贷款金额，当户获得当金后按照合同约定按期付息并到期还本的行为。结合《典当管理办法》中的相关内容，动产质押典当月综合费率应当在 4.2%以下。
民品典当，即指当前人们所说的民品质押贷款。该业务是典当行业特有的业务，融资速度较快。而且民品典当相关条款设置门槛较低，可以快速获得资金。评估师对物品进行估价，后对民品进行质押登记后，当户便可取得资金。民品典当范围非常广泛，包括且不限于黄金饰品、珠宝、玉石、名表及高档数码家电、古玩字画等，最长期限一般为六个月。可以说民品典当具有重要的调剂缓急作用，虽未成为主流金融业务，但却是多数中小企业和个人调剂资金余缺不可替代的一种形式。由于民品典当业务当物范围广泛，势必增加了识别和辨别当物的难度，典当师要做到精准把控需要较高的职业素养。与此同时，优秀典当师的培养又需要消耗不小的人力和财力，因此许多典当行可接收的当物范围反而十分有限。
我国典当行业的发展历程与国家历史发展紧密相关，具有一定的独特性，它的发展过程出现过断层，可以简单将其划分为三个阶段——建国前、建国后至 1987 年以及 1987年以后。典当行业在我国金融行业中，发展历史久远。结合历史资料可以发现，典当行业在汉代就已经出现。两汉时期，“以钱易钱”活动的出现说明典当行为的产生，但典当业初期发展缓慢且数量很少，现代学者将这一阶段称为萌芽期。多数学者认为南朝佛寺质库的出现意味着典当业正式产生。至宋代，典当行业逐渐活跃，到明清两代典当活动更为频繁，典当业到这一时期发展到鼎盛。
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2.2 SWOT 概述
SWOT 是英文 Strength、Weakness、Opportunity 和 Threat 的缩写，是一种常用的企业战略研究分析工具。SWOT 分析主要是对企业内部优势和劣势加以分析，对外部机会和威胁等进行总结，进而将企业的优势、劣势，面临的机会和威胁进行组合分析一种方法。常规情况下会得到 SO 战略 、WO 战略、ST 战略、WT 战略这四种发展战略：
第一、SO 战略，为增长型战略。企业通过利用内部的优势及外部的机遇，采用增长型的战略，扩大企业产能，增加市场份额，进而取得高增长的业绩。
第二、ST 战略，即多种经营战略。企业内部拥有技术、资金、管理等多方面的优势，但外部的环境存在某些不利于公司的发展的因素。针对这种现象，企业会挑战自我发展战略，扩充产品种类，迈入多元化经营道路中来，分散风险，争取在不同的市场均占据一定的份额，增加公司的总体收入，赢得业绩增长。
第三、WT 战略，此为防御性战略。企业外部竞争环境可能带给其一些威胁，且公司自身不具备对抗这些威胁的优势，甚至有明显劣势。面对这种局面，企业首先应当采取一定措施，通过多种策略保证正常运转，以便寻求机会取得进一步发展之路。
第四、WO 战略，为扭转型战略。企业外部环境尚可，行业有较大的上升空间，存在较多发展机会，但是企业内部某些问题阻碍了企业的增长，在这种情况下，多建议先对公司内部问题进行整顿，改善内部环境，给企业发展赢得更多机会。如图 2-1 所示：
图 2-1 SWOT 矩阵图
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3 泰鑫公司概况.................................14
3.1 泰鑫公司基本情况.....................................14
3.2 泰鑫公司民品典当业务概况.........................16
4 泰鑫公司民品典当业务评价........................................23
4.1 基于波特五力模型的企业发展环境评价.......................23
4.2 基于波士顿矩阵的现有业务结构分析................................24
5 泰鑫公司民品典当业务优化对策..........................................36
5.1 拓宽民品典当业务收当范围..........................................36
5.2 优化民品典当业务流程.................................37
6 泰鑫公司民品典当业务优化保障措施
6.1 人力资源保障
企业员工是业务优化的具体实行者，因此人力资源建设是业务优化顺利实施尤为关键的一环。在人力资源保障中，首要的是企业高层的支持。就目前的中国企业来看，很多企业高层对于业务流程及结构认识不到位，因此，在业务优化过程中，要从以下方面提供人力资源方面的保障：
首先，要让企业的高层充分了解具体业务优化的实施带来的优势，制定出具体的方案及步骤，使他们充分了解，以便更好的获取高层的支持，利用好高层的组织协调能力去解决实际存在的困难与问题；企业的结构由战略决定
