农业银行信贷计划管理现状 - 农业管理

农业银行信贷计划管理现状 关键词：农业银行；信贷；计划管理 2000年以来，随着以客户为中心的信贷v}划竹理模式的建立，农业银行信贷v}划竹理体制作了较大的调性，这是适应<A href="http://www.51lunwen.org/nygl/2011/1212/lw201112121524381769.html" target=_blank>经营环境变化</A>血采取的有效变革。实践表明，现行的信贷计划竹理体制对优化信贷资源配置、改善经营效益产生了积极影响，但也存在一此与当前市场需求及经营行竹理实际不相适应的地力一。笔者以农行江西分行为例，将对农业银行信贷计划竹理现状与改革对策等力一I }n，进行一此探讨。 一、农业银行信贷v}划竹理的现状 (一)主要内容 农业银行现行信贷v}划竹理体制可以概括为‘以客户为中心的信贷v}划竹理”。具体来说: 一是以客户为中心进行信贷v}划配置竹理。过去的信贷v}划竹理，配置时卞要采取层层切块卜分，考核时卞要是贷款余额增长的计划完成情况与市场机制配置资源的矛盾一直较为突出，最终导致贷款计划钱到地头死”。从1997年开始，农行制定资金营运v}划，强调资金集中。从2000年初开始，信贷v}划的卜达与实施强调‘以客户为中心”的v}划竹理，v}划配置实行按区域、产业及客户配置，较好地体现了以市场为导向、以效益为目的。与过去的限额竹理、比例竹理相比，以客户为中心的信贷计划竹理体现一种全新的竹理模式，是完善以客户为中心的市场营销体系的重要组成部分。 二是推进存量贷款计划竹理。自农行恢复至1999年，农业银行信贷计划竹理体制经历了几次重大改革，但这此传统v}划竹理中只竹增量不问存量、只竹总量不问质量的倾向较为明显，v}划引导作用过于行政化、单一化。这种局限性的卞要后果是助长信贷总量的粗放外延型扩张，制约了集约经营、提高效益目的实现，忽视了调性结构和风险控制的经营目标。从2000年开始，江西农行开始实施存量贷款v}划竹理，对增量贷款v}划实行期限竹理、滚动操作，计划竹理与过去相比范围扩大，内涵丰富，有效促进了信贷结构的调性 三是实行分类分层竹理。分类分层次是指依据地区差异，对不同等级的行实行有差别的信贷计划竹理力一式;依据风险度和收益的差异，对不同的信贷业务采取有差别的竹理政策，体现对重点区域、重点业务优先发展的战略，这是实行以客户为中心的信贷计划竹理体制的依托和重要内容。分类竹理和分层次竹理相辅相成，分类是基础，分层次是手段。分层次包括总行、省分行、二级分行、县级支行四级行的竹理层次及法人客户v}划竹理层次。分类包括区域分类、业务分类、客户分类，这二个分类相互补充、相互依存，构成统一有机体。目前，区域分类卞要是根据业务经营情况将各二级分行划分为1, 11, 11二类;业务分类卞要体现在将人民币贷款计划分为重点类、自卞类、引导类、专项类四类。 总之，现行信贷v}划竹理实现了仁个转变”，做到了竺个井重”，即:由过去的纯增量竹理向增量存量井重竹理转变、由重结果竹理向过程与结果井重竹理转变、由纯总量竹理向总量与客户井重竹理转变。 (二)实施成效 从实施成效看，由于较好地推进了竹理力一式上的仁个转变”和仁个井重”，近年来信贷计划杠杆作用得到较好的发挥。 一是v}划竹理总量的扩大。过去江西农行省、市两级分行竹理的贷款计划为纯增量计划，约占当时贷款余额的loan } ifu现在将增量和存量v}划一井竹理，竹理的贷款i1划占贷款余额之比近20% o 二是v}划竹理集约化水平提高。过去v}划竹理局限于余额增长、比例控制，{的现行的v}划竹理除了低风险的引导类贷款外，v}划配置集约化水平提高，基木上配置于总行、省分行审批的贷款，其监测乃至考核均是以具体的客户为对象。 三是资源配置体现了效益导向和风险回避原则。现行的计划竹理对信贷资源的区域调节产生了较好的效果。从对江西农行所有县级支行调查了解到，2002年信贷资金由农村行向城市行流动较为明显，农村行存款增长率与城郊行、城区行相差不大，但贷款增长率却是城郊行的1 / 4,是城区行的1/ 3。同时，农村行资产质量与经营效益明显差于城区行。可见，计划杠杆在引导<A href="http://www.51lunwen.org/nygl/2011/1212/lw201112121524381769.html" target=_blank>信贷资源</A>按效益流动、降低风险力一I}}I起到了一定作用。 二、现行信贷计划竹理的卞要不足 在全行突出以资金营销和风险防范为卞要内容的经营策略卜，信贷计划竹理体制inn临着新的形势和问题。 一是v}划观念淡薄，竹理较为被动。在全行重视市场营销的大背景卜，各级行v}划观念淡薄，v}划部门工作被动，竹理上难以体现一级法人v}划调控意图，导致v}划调控功能有一定削弱。 二是存量贷款计划竹理水平较低。一力一}[ll，贷款规模期限竹理中展期或收回再贷条件不严，操作程序不到位，v}划期限不够明确，收支两条线与一条线竹理井存;分层竹理体制未全inn建立，监控半径较窄，竹理范围较小，未对引导类贷款、个私贷款进行期限竹理。另一力一}[ll，竹理难度较大，重复性、无效工作较多。卞要是法人客户期限'}} }'}'计划中，计划到期后大部分仍将续贷或展期，导致信贷v}划竹理被动地重复性工作。 三是v}划竹理手段落后。从增量v}划的分类竹理，到存量贷款v}划期限竹理，均需要掌握到单个客户的情况。目前虽可通过信贷竹理系统了解企业的客户情况，但由于企业信息分散，信息采集难度较大，现阶段仍卞要依靠手工收集客户信息，劳动强度大，信息准确性差。 四是信贷v}划分配不均衡，影响部分行创利积极性，给改善财务状况带来难度。如近年来江西农行外部经济环境向好、金融有效需求日益增多，且自身加快发展需要大量的有效信贷投入，但由于为D类行，自卞类计划受限，业务拓展速度势必受到限制，贷款市场份额卜降，{的目前系统内上存利差过低，加上历年亏损拄账占用资金过高，要加快发展还需作很大努力。 五是信贷v}划的决策、配置程序均由上血卜，且公开、透明性差，基层行真实的信贷需求往往上级行采纳较少。 三、改进信贷计划竹理的设想 二年多的实践表明，现行信贷v}划竹理体制较过去有较大改进，实施过程中取得了明显的成效，但也存在一此薄弱环节，必须进一步地完善和改革，以适应当前农业银行业务发展和风险控制的需要。总的改进设想是，对当年新增贷款，要以一级分行为单位，总行对省分行实行存贷增量比例竹理为卞，即对自卞类、弓}导类贷款实行核定比例、控制结构”的比例竹理，对重点类、专项类贷款实行以客户为中心的限额竹理，省分行对卜仍然卞要实行以客户为中心的限额竹理。 (一)以一级分行为单位，实行分类的存贷款增量比例 从历史统v}数据分析，区域内经济增长和物价涨幅之和}与贷款增长速度+.高度的正相关关系，{的区域内存款的多少与区域内社会经济总量和经济发展程度也存在高度相关。因此，在某一区域内信岱v}划应与区域内经济增长预测及存款增长基木适应。所以，实行存贷款增量比例竹理是区域经济发展的内在需要，也是符合央行有关资产负债比例竹理要求的。具体说，总行对卜配置v}划时区分基木v}划和调剂v}划。 一是基木v}划实行一次亮底。基木v}