[摘 要] 微型金融是小额信贷的广义范畴。传统的补贴信贷不能有效地把信贷资源配置给目标群体—穷人和微型企业，同时补贴信贷面临着效率低下、资金回收率低、严重依赖外源资金等问题。随后的市场化改革，也只是使得金融机构远离穷人。微型金融是对金融深化和发展的有益探索，在国外一些发展中国家已经得到了诸多发展和创新。并积累了一些值得重视的经验。然而目前我国微型金融业务尚处在起步时期，其发展仍不够成熟，在诸多方面存在一定的问题。本文就是从理论和实践两个方面，分析国外微型金融业务发展中的经验，结合我国实际状况探讨微型金融在我国发展问题，并提出推动我国微型金融发展的政策建议。
[关键词] 微型信贷，微型金融，金融体制
一、导论
（一）问题的提出
长期以来，农村一直是一块金融服务最贫瘠的土地，自从国有商业银行陆续从农村撤离和农村信用社对乡镇金融网点进行撤并整合之后，农村金融服务缺位现象越发严重，成为制约农村经济发展的巨大障碍。据对江西省的一些贫困县乡农村金融服务现状和存在问题的调查，农村金融服务网点逐步缩减，一些乡镇的农村金融网点在撤并中已出现空白。金融服务功能随之逐渐弱化。1996年底，农业银行撤销营业所，业务及农村信用社；1998年，该农村信用社降格为分社，机构保留；2000年5月，邮政储蓄所撤销机构，业务也并入信用分社；2004年3月，信用分社撤销机构，业务并入另一个乡信用社，至此，该乡农村金融网点已全部撤消，使当地农民办理存、贷业务要走数十里路程，农民存款难，贷款更难。这既不利于吸收农户闲散资金，又给当地农户存取款和一些交易活跃、资金流量大的个体工商户资金结算带来诸多不便。
微型金融制度设立的初衷是以扶持贫困人口、发展经济为目的，其宗旨就是要运用创新的金融手段和制度，通过为贫困人群或中低收入群体提供可持续的金融服务，来帮助其摆脱贫困。这个制度在帮助贫困人口摆脱经济困境的实践中作用明显。微型金融就是政府或非政府组织以及金融机构以扶贫为目的，向低收入人群提供的各种金融活动的总和，包括小额信贷、存款、汇款、微型保险及其他方面的金融服务等，其核心是微型信贷，即对低收入者提供无抵押贷款。微型金融填补了传定制金融本科毕业论文统金融机构在金融体系中的空白，为贫困人群和小企业提供金融服务。在发展微型金融服务的问题上，国外诸多发展中进行了有益的尝试，并积累了一些值得重视的经验。然而目前我国微型金融业务尚处在起步时期，其发展仍不够成熟，在诸多方面存在一定的问题。本文就是从理论和实践两个方面，分析国外微型金融业务发展中的经验，结合我国实际状况探讨微型金融在我国发展问题，并提出推动我国微型金融发展的政策建议。
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