本文是一篇工商管理论文，本文运用文献研究法，主要从宁夏农村金融及黄河银行的整体发展情况入手分析，调查，收集并且深度地分析黄河银行整村授信业务数据及相关资料，并结合了农村金融的相关知识，在内部和外部因素的影响，对黄河银行目前在农村授信业务方面存在的主要问题，进行了深刻地思考和反省，不断修正黄河银行的整村授信战略目标实现的路径及过程，并提高整村授信方案管理的水平。对普惠金融、普惠信贷可持续发展、授信额度管理、授信风险管理体系及指标的国内外相关文献进行了大量的研读，在掌握了大量的理论基础上，对黄河银行整村授信方案设计展开了研究。
1 绪论
1.1 研究背景
当前中国农业的金融体系依然处于金融系统内力量最微弱的环节，主要表现在农业金融市场的供求不均衡，银行服务在乡村的覆盖不广泛，金融的整体规模不足，乡村适度的银行业竞争环境还未形成。与城镇区域对比，农户贷款难、借款成本高的问题表现得尤其突出。农业普惠金融的发展主要存在着两个问题:首要问题是涉农正规金融机构数量多，但所承担的责任和义务不够；其次是低收入群体的农民通过正规渠道获取的金融支持不足，比如农民个人专有的资产抵押不畅、农村保险的范围狭窄和政府相关的补贴力度不大。因此要想发展好农业普惠信贷，核心是革新乡村信贷服务的供给模式[1]。
黄河银行是由农村信用社逐步改制而来。自改制以来，通过不断地转型、改革、创新，取得了长足的发展，成为了支持地方经济发展的主力军[2]。但是，在国内经济的增速开始变的缓慢之后，它们会面临不可忽视的经营压力。作为一家“自负盈亏，自主经营”的地方性金融机构，黄河银行的资产实力较四大银行和其他股份制银行弱，信贷产品种类不多，总体客户质量较低[3]。面对政府对农商行的明确定位、银保监、人民银行等监管机构的强压管控、银行同业的疯狂竞争下，黄河银行必须坚持走支农支小的普惠信贷之路，而整村授信牢牢把握住农村这块主阵地，是它立足本土、服务“三农”的一大创新实践[4]。
黄河银行为深入贯彻中央及自治区关于加快农业金融创新，加大“三农”支持力度的重大决定，认真落实中国人民银行、银监会关于推动农商行坚持自我定位、强化公司治理、提高金融支持实体经济能力的建议，构建农村普惠金融新生态，倾力的支撑施行乡村振兴的战略目标，推进黄河农村商业银行“三个银行”的战略目标（风险可控的良好银行、支农服务的主力银行、县域经济的主流银行），建设高质量发展，大力发展普惠金融，着力降低融资成本，让所有行业主体都可以拥有平等的机会分享金融服务发展带来的红利，全面激活各层次、全方位、可持续的农业金融服务系统。针对普惠信贷的普适性，面对各层级和各个客群提供适度可控的金银行服务，特别强调在贫困及欠发达地区的农户中提供银行各类服务，与中国的金融扶贫目标高度的契合，发展普惠信贷助推脱贫战役取得圆满成功的重点和难点便转移到农村整村授信业务的普及和推广上面来。
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1.2 研究目的及意义
1.2.1 研究目的
本论文主要采纳了农业的金融市场理论、农村的信贷补贴、农村金融市场的不完全竞争等学科理论，使用了文献分析法和案例分析法以及目标对象分析法相结合的方式[5]，立足宁夏当地农村的实际情况，对黄河银行银行开拓农村金融市场进行研究分析，以期达成以下目标：
（1）从农业金融服务的需要方的角度出发，以黄河银行大数据的发展为依托，通过黄河银行的大数据对各种相同类型的农村客户进行数据分析，全方位、多角度的分析农户对金融服务的需求，以及农户个人“画像”对金融需求的影响，为整村授信业务的推进，提供保障。
（2）从农业信贷市场的开发、信贷产品的更新换代、信贷服务的质量控制等方面的研究，期望弄明白黄河银行在开发农村金融市场方面所面对的主要问题和原因。
（3）以黄河银行的整村授信方案设计为出发点，从整村授信方面提到促使黄河银行农业金融服务需要和供应相结合的政策策意见，期望为黄河银行今后的战略目标推进做出决策上的参照。
（4）以黄河银行农村整村授信方案的运营机制为基础，深刻分析存在的不足，找出宁夏黄河银行农村金融整村推进存在的问题，针对整村授信流程及工作方案实施过程中存在问题提出相应的对策和建议，找到正确的解决方案，以期对黄河银行整村授信的发展有一定的帮助，为宁夏“三农”的普惠金融工作贡献自己的绵薄之力。
图 1-1 论文研究技术路径图
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2 相关概念和相关理论
2.1 相关概念
2.1.1 农村商业银行的定义
农村商业银行是在农村信用社的底子上发展而来，是由农民、个体经营户、小微商户、大型企业等经济体共同投资而成的股份制地方性金融组织。农村信用合作社从农行独立之后变成了自主化的经营个体，多年来一直深耕“三农”行业。近些年来，随着城市化脚步的提速，城市乡村一体化的变革不断的完备，各个大型金融机构也将战略重心转移至乡村，不断向广阔的“三农”地域扩展业务，农村信用合作社的经营区域也相对地扩展至城市人口和小微商户及企业。因此，在农信社的根本上拓展各项服务的较多限定激发了其管理体制向股份制商业银行改革，农商行治理模式的创新呈现出强劲的势头[21]。
农商行是中国农业经济系统的主要构成，其改革创新的速度关系着中国整体金融体制的变革脚步，特别是对农业金融体制的推进和补充作用。农村商业银行的服务范围由原先单一的存款和贷款业务逐步成长为服务领域全覆盖的金融机构，当前农商行推出的各类金融服务已与国内的大型金融机构及其他股份制银行无太大的差别。因此，我们有必要对农商行做出更加精准的定位，以最大程度地在监管层的监督管理范畴内推出各类金融服务，满足各类客群日益变化的服务要求[22]。
2.1.2 整村授信的定义
整村授信这项业务是普惠金融的一种创新探索，整村授信是指在拥有自主知识产权的信贷系统、信贷人员电子银行移动平台等操作系统的基础上，对村民小组、行政村划分网格，将农户（贫困户）、创业人员、种养殖业经营户、家庭农场、农业合作服务社、大型“三农”企业、现代农业经济机构全部列为目标对象，信贷人员进村入户搜集农民基础信息，深入了解农民生产经营结构，生产收入、资信等状况，多角度、全面立体的为农户精确建模，生成一个广覆盖、真实数据、模型完全的农户大数据库，然后进行评级、授信、用信等全过程的网格化管理，同时提供存款（理财）、贷款、ETC、手机银行等一揽子金融服务，农民用信便捷，不断满足农民信贷需要的重要方式。
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2.2 相关理论
2.2.1 农业信贷补贴理论
农业信贷补贴论是农业经济金融方面的典型理论，金融机构鉴于收益性的目的不会为农户供给其所需要的贷款，因此国家便要从银行机构以外引入低利息的信贷资金，对农民的资金需要进行满足。农业信贷补贴论是关于农民无存款需求的前提假设不具有普适性，而且由于信贷资金的用途可更换，所以低利息的信贷策略也无法兑现促使农村生产和主要面向贫困户的资源再调配目标[26]。
2.2.2 农村金融市场论
农村金融市场理论的重点在于金融服务领域中体制的作用，与自由市场理论照应，觉得农户拥有存款的能力，贷款的利率应由市场来确定，非体制的金融信贷存在即是合理的，应将体制内的金融市场和非体制内的金融市场相结合。发展中国家的经验是，国家通过放宽农村金融市场准入，增加金融主体供给和提供必要的金融政策来保证金融市场竞争秩序，依靠农业信贷环境的合理竞争来规范农业金融服务领域的行为，并促使银行的信贷服务进步。
2.2.3 不完全竞争市场论
上个世纪末，人们认为为孕育一个高效的银行服务市场，仍要一些市场化的要素去支撑它。因此，不完全竞争市场论觉得不发达国家的信贷环境不是个具备完全竞争性质的环境，借款的一方只拥有贷款一方的不完整的信息，为了调整金融市场的失灵部分，国家有责任适度的参与这个市场中，不完全竞争市场论的结论是国家干预论。为了避免不对称的信息所引起的矛盾，一些组织直接拒绝与难以获取数据的农户开展的信用方面交业务，这也是传统金融机构对小农户在贷款方面扶持力度不足的主要原因[27]。
表 3－1 黄河银行近三年存贷款情况
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3 黄河银行农村授信的现状分析................................. 11
3.1 黄河银行发展历史及现状............................................ 11
3.1.1 黄河银行简介......................................... 11
3.1.2 黄河银行组织架构....................................... 11
4 黄河银行农村整村授信项目方案设计......................................24
4.1 黄河银行整村授信方案设计的思路、组织、目标、原则............................ 24
4.1.1 黄河银行整村授信方案设计的总体思路............................ 24
4.1.2 黄河银行整村授信方案设计的组织.......................................... 25
5 黄河银行整村授信方案实施的保障...................................46
5.1 完善整村授信的作业标准............................. 46
5.2 实施科学合理的绩效考核........................................ 46
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