5 黄河银行整村授信方案实施的保障
5.1 完善整村授信的作业标准
黄河银行农村整村授信的方案设计是在对目前农村信贷状况及问题成因分析的基础上，借鉴国内外商业银行的先进经验，有针对性提出的有效改进措施，较好地解决了黄河银行农村业务发展缓慢的问题。但是，不存在完美的方案，实施过程中可会能出现的新问题，因此要通过制定保障性措施，不断完善细节，以便新的整村授信管理方案顺利执行。
整村授信业务准则是银监部门的监管前提，也是金融机构贷款的指导观念和制度规范的详细版本。它是由整村授信贷款业务管理人员编撰的，包含了整村授信工作之前的问题处理，授信中期存在问题解决和整村授信之后的风险管理的每个流程。它是每个信贷产品系列中每个特定信贷业务的开展标准，并且是信贷业务的合规管理的最佳指南之一，也是整村授信客户经理进行整村授信贷款尽职调查和合规办理整村授信业务的基础。
整村授信业务的绩效考核是一种符合业务标准的结果考虑。其核心因素是风险调整后的资本收益率，即根据预期和意外损失及资本的占用情况，对信贷人员产生的利润进行修定，使信贷人员的服务与金融机构的长期战略目的相同，使信贷人员之间的绩效考评尽可能客观公正。一个好的信贷人员应在评估贷款风险后，为企业创造最大化的利益。在实际的工作中，存量授信总额、利息收入、是否存在不良贷款、不良贷款容忍度都是对一个信贷工作人员正常的考核指标，这些指标在实际考核中划分不相同的权重，强化整村授信正向激励，对客户经理开展整村授信工作过程中采集信息、建档、评级、授信的有效户数，每户给予一定金额的奖励，建立权力和责任、利益和价值、绩效与收入收益相统一的工资等级和绩效考评制度，以此提升客户经理的创新能力和整村授信的积极性[45]。
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6 结论与展望
6.1 结论
随着农村经济环境发展的日渐复杂，普惠金融已经成为农商行发展的基础，而作为宁夏当地农村金融领头羊和主力军的黄河银行，于 2020 年初在宁夏全系统推行整村授信业务，该业务已被列入该行未来发展的重要战略，为了保障黄河银行能够顺利推行该项业务，圆满完成制定任务目标，能够在业务发展初期少走弯路。
本文运用文献研究法，主要从宁夏农村金融及黄河银行的整体发展情况入手分析，调查，收集并且深度地分析黄河银行整村授信业务数据及相关资料，并结合了农村金融的相关知识，在内部和外部因素的影响，对黄河银行目前在农村授信业务方面存在的主要问题，进行了深刻地思考和反省，不断修正黄河银行的整村授信战略目标实现的路径及过程，并提高整村授信方案管理的水平。对普惠金融、普惠信贷可持续发展、授信额度管理、授信风险管理体系及指标的国内外相关文献进行了大量的研读，在掌握了大量的理论基础上，对黄河银行整村授信方案设计展开了研究。
本文运用问卷调查法和访谈法对黄河银行在现阶段授信业务的深入调查，发现了信贷队伍人员配备不足；绩效激励制度不完善；贷款额度不能满足农户需求；空心村加剧农户信息采集难度；重利益、轻风险，服务上存在偏离 “三农”的主题；难以有效控制小额农户风险；金担保体系不完善等其他方面的原因。因此，解决黄河银行现行存在的问题是刻不容缓且势在必行的。然后本文对以上问题进行了分析，发现主要是因为在贷款前审查方式陈旧、在贷中审查的经验主义、在贷后管理流于形式、贷款风险监测制度不完备、信贷队伍老龄化程度较高素质偏低。
在此基础上，有针对性地提出了解决方案，较为完整的设计出一套农村整村授信方案，方案首先从总体思路、组织架构、目标任务、基本原则、具体流程进行全面规划，然后将整体方案分为四个部分，分别是农户基础信息采集、授信额度测算、“授信村”管理体系设计、授信风险控制，重点从这四个步骤细化方案设计，最终在实践中检验发现这一套整村授信标准化工作流程很好解决了过去黄河银行在农户金融服务中存在的问题。
最后本文对黄河银行整村授信方案的顺利实施提出了相应的保障措施。从完善整村授信的作业标准、实施科学合理的绩效考核、提高农民的信贷意识建立可持续发展的农村金融市场环境、大力宣传营造良好的整村授信氛围、实施网格化管理推动整村授信的全覆盖等科学合理的保障措施，有效地确保了黄河银行整村授信的方案流程稳健运行。
参考文献（略）
