在动态风险识别的过程中，考虑到中小企业存在信息披露不充分、财务数据质量较差的情况，为减少上述情况带来的信息不对称，以及防范企业为获取贷款而掩饰负面经营数据，提高动态风险识别的效用价值，ZG 银行 YN 省分行应在现有信用评级和贷款分类业务流程的基础上，向业务人员进一步明确信息收集、审核、加工的流程及要点，提高收集到的信息质量。在动态识别的频率方面，省分行可根据省内各区域的经济特点和企业所属行业的风险特征，合理制定动态风险识别的频率。在制定动态风险识别频率的过程中，也应考虑到各区域的人员配置情况，避免在人员配置有限的情况下，设置过高的识别频率，造成业务人员因难以按期完成识别而敷衍处理。
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第六章 结论与展望
本文的主要研究内容是中小企业信贷风险管理，以 ZG 银行 YN 省分行为主要研究对象。首先对 ZG 银行 YN 省分行中小企业信贷业务的发展及风险管理现状进行说明，并就实际产生的风险案例进行分析。然后寻找 ZG 银行 YN 省分在中小企业信贷风险管理中存在的问题，并就问题进行分析，针对问题及分析结果提出具有可行性的改进措施，为该行后续中小企业信贷业务风险管理能力的提升提供了参考，改进措施对其他商业也具有一定的借鉴意义。本文经过研究后，得出以下结论： 从 ZG 银行 YN 省分行的实际出发，针对目前在中小企业信贷风险管理中存在的问题，ZG 银行 YN 省分行应从以下三个方面，加强对中小企业信贷风险的管理：
（1）完善风险管理体系。ZG 银行 YN 省分行应通过建立动态风险识别机制，提升风险识别的数字化、标准化程度，增强对风险的识别和管控能力，同时摆脱对第二还款来源的依赖，强化预期收入预测，完善对第一还款来源管控。
（2）优化组织管理架构。ZG 银行 YN 省分行应在基层建立专职的中小企业信贷队伍，降低人员流动性，提升人员业务能力，并优化审批人员绩效考核机制，增强审批人员独立性、专业性。
（3）培养良好的风险管理文化。ZG 银行 YN 省分行应加强对员工的风险管理文化培养，帮助员工建立良好的风险意识，树立在业务操作中的合规观念。
由于笔者能力、学识有限，本文在对 ZG 银行 YN 省分行的中小企业信贷风险管理的研究方面，还不够深入，存在不足之处。一方面由于银行信贷数据为商业机密，数据需要由银行内部提供，在研究中未能获取 YN 省内其他国有商业银行同期的中小企业信贷数据，无法通过 ZG 银行 YN 省分行与 YN 省其他国有商业银行的数据横向对比，全面分析 ZG 银行 YN 省分行的不足之处，并寻找改进措施。另一方面，目前国有商业银行对云计算、大数据等科技的应用尚属于探索阶段，相关信息科技公司也较少对外披露针对国有商业银行的云计算、大数据服务方案，可参考资料较少，造成对中小企业信贷风险管理中数字化应用的观点不够全面。
参考文献（略）
