Abstract: the financial credit engineering construction is the social credit system is an important part. This article through to the pr o blems financial credit engineering construction practice experience summary, and actively explore the financial credit construction of the new way of thinking, to speed up the pace of the social credit system construction.
Keywords: credit construction survey
摘要:帮写硕士论文金融信用工程建设是社会信用体系的重要组成部分。本文通过对南充市金融信用工程建设实践经验的总结,积极探索金融信用工程建设的新思路,以加快推进社会信用体系建设步伐。
关键词:信用建设 调查
加快金融信用工程建设,是经济金融持续健康发展的内在要求。近几年来,南充市在建设金融信用工程上进行了多方面有益的探索,取得了较为显著的成绩,为地方经济跨越式发展奠定了良好的基础。但也存在着一些亟待解决的问题,笔者对此谈点看法。
一、南充市建设金融信用工程的基本情况及成效
南充是川东北中心城市,位于四川盆地东北部、嘉陵江中游,是以传统农业为主的丘陵地区,下辖5县3区1市,幅员面积12494平方公里,总人口726万人,农业人口占总人口的80%;南充市的经济基础薄弱,经济结构难调,辖内中小企业就占全部企业的99%;财政是典型的“吃饭财政”,有6个省定及国定贫困县、市、区;辖内金融机构有工行、农行、中行、建行四家国有独资商业银行和农业发展银行、南充市商业银行、农村信用社、信托投资公司等。截止2000年底,金融机构各项存款余额为201•4亿元,比上年增长16•9%,各项贷款余额为166•7亿元,比上年增长8•4%。由于社会信用意识淡薄,银政、银企关系不协调,许多企业借改制之机逃废和悬空金融债务,金融“三乱”行为屡禁不止,金融失信行为也时有发生,金融机构经营效益每况愈下。2000年末,154户改制企业中,逃废和悬空金融债务的企业就达122户,占比达79•22%,逃废和悬空金融债务本息金额达2•39亿元,占改制企业贷款本息的61•57%,全市金融机构不良贷款占比较高,金融机构亏损金额高达4•08亿元。为了迅速扭转这种不良状况,树立金融系统良好的信用形象,南充市金融机构结合创建金融安全区及时开展了系列“建设金融信用工程”的活动。经过两年多时间的探索和实践,收到了一定的成效。
(一)银政良性互动,构建协作平台。银行信用需要政府来维护,社会信用需要政府来规范。为了构建银政协作平台,市级金融机构与市政府签定了《银政协议书》,分别就召开银企座谈会、金融风险分析会、维护金融债权、创建金融安全区、金融机构资金投入目标考核、剥离和核销呆帐贷款等方面形成了一致意见。两年来,政府先后召开银企座谈会58次,召开金融风险分析会25次,已纠正700户国有和非国有改制企业的逃废金融债务行为,纠正逃废贷款本息金额4•1亿元,占全部逃废金融债务的19•7%,金融系统剥离和核销呆帐贷款金额达19•6亿元,净投入信贷资金25•4亿元。通过银政协议书的签定,规范了政府职能,银政双方开始出现良性互动。
(二)签定《银企互信协议书》,建立新型的银企关系。2002年,人行成都分行将南充市确定为辖区四个中小企业融资试点城市之一,南充市在借鉴绵阳等地先进经验的基础上,勇于探索和实践,大胆开展金融信贷方式创新、融资试点工作思路创新。各金融机构在与145户中小企业企业签定《借款合同》的同时,又签定了《银企互信协议书》,企业在“加强经营管理、提升信用等级、遵守《借款合同》、提供报表数据、规范企业改制”等方面作出承诺,金融机构在“改进金融服务、创新信贷品种、贷款授信、简化贷款审批程序、缩短审批时间、贷款利率优惠、提供票据融资、投资、理财服务”等方面作出承诺。通过签定《银企互信协议书》,增强了开户银行与中小企业之间的互助与互信,实现了银企“双赢”。2002年,各金融机构普遍推行了限时服务和网上审批贷款业务,为签定协议书的企业提供信贷资金1•5亿元,为中小企业签发银行承兑汇票金额达2•5亿元,为企业票据贴现1•1亿元,分别比同期多增0•25亿元和0•36亿元,新增信贷资金归还率和收息率达到了100%。
(三)开展“重合同、守信用”活动,提升企业信用等级。2001年,人民银行南充市中心支行向地方政府提出了“在企业中开展提升信用等级活动,力争用3—5年的时间将50%的企业信用等级提高到A级以上水平,帮助企业取得银行贷款的‘入场券’”的建议,得到地方政府的支持,并发文有关部门执行,要求整顿和规范市场经济秩序,在全市企业范围内开展“讲信用、创等级”活动,不断提升企业的信用等级。2002年末,A级以上企业已达380户,较2000年增加106户,增长38•68%,A级以下B级以上企业达到420户,比2000年增加65户,增长18•31%。
(四)公开曝光“最不守信用企业”及负责人,实施金融联合制裁。创建金融信用工程以来,南充市金融机构对“重合同、守信用”企业加大了信贷扶持力度,提供系列优质服务,对公开曝光的“最不守信用”企业实施联合制裁,包括不发放贷款、不承兑其汇票、不办理票据贴现、不开列新的银行帐户,直至收回全部贷款本息为止。2002年3月19日,人行会同市经贸委、市财贸办联合发布全市15户“最守信用”企业和6户“最不守信用”企业及企业负责人公告,在当地新闻媒体同时播发,在社会上引起了较大轰动,起到了震慑效果。
(五)开展信用村镇创建活动,治理农村信用环境。两年来,南充市农村信用社从诚信教育和发放小额农贷入手,积极开展了信用村镇创建活动,扩大了农村信用社的影响,基层党政领导和农民的信用意识有所增强,农村信用社的经营状况明显好转。2002年,各项存款余额达60•88亿元,比年初增加4•7亿元,增长8•4%;农户小额贷款核定面达92%,实际贷款面达67%,累计发放农户小额贷款12•27亿元,余额达16•89亿元,比年初增加8•58亿元;全市已建立信用户15•66万户,信用村111个,信用乡镇8个,分别占规划创建信用村、信用镇的26•7%和15•4%;过去长期亏损的农村信用社在2002年实现赢利1478万元。(六)创建金融安全区,打造信用安全屏障。在创建金融安全区的过程中,南充市始终坚持“地方党政为领导、人民银行为主导、金融机构为主体、相关部门共同参与”的“四位一体”的主体框架和总体思路,形成了多方参与、共同打造信用安全屏障的良性格局,实现了一年一个台阶的创建目标。目前,南充市已初步建成B级金融安全区,辖内营山县和蓬安县已建成A级金融安全区。通过金融安全区的创建,金融运行环境良好,促进了南充市经济的跨越式、超常规发展。
二、建设金融信用工程存在的问题
(一)社会信用意识淡薄,败德行为屡禁不止。南充是中西部经济欠发达地区,人们的信用观念淡薄,加之违约成本为零,守信收益不明确,经济行为主体不可能将信用变量纳入效用函数,败德行为屡禁不止。由于这些败德行为具有较强的“示范效应”和“扩散效应”,从而导致金融机构不愿贷款、客户不愿还款的尴尬局面,本来“双赢”的博弈反而陷入了“囚徒困境”,破坏了金融信用,影响了市场机制的正常运行,造成资源配置效率的损失,动摇了全社会的信用基础。2002年,南充市1311户改制企业中逃废悬空金融债务的企业就达844户,占全部改制企业的64•38%,逃废金额为9•97亿元,占改制企业贷款本息的73•20%。
(二)行政干预时有发生,少数地方政府维护金融信用不力。随着银政关系的逐步改善,地方政府指导和协调金融工作的方式、方法发生了较大变化,但个别地方政府干预金融工作的行为还时有发生:一是现场办公,当场确定企业在生产过程中所需的贷款额度;二是以文件、会议纪要的形式下达贷款额度;三是对金融工作的指导具有较大的片面性,要求农村信用社发放非农贷款和大额贷款,导致个别农村信用社超负荷运行;四是偏袒改制企业逃废和悬空金融债务,为了地方利益不惜牺牲银行利益。在近两年的逃废金融债务事件中,南充市未纠正的逃废债务高达16•7亿元,占全部逃废金融债的80•3%。
(三)信息披露不完全,缺乏权威的信用评级指标体系。从南充市金融机构的情况来看,人民银行虽然建立了信贷登记咨询系统,但个人征信系统还未建立,有效利用率较低,或多或少还存在着资源浪费现象,大部分金融机构对开户企业进行了信用评级,但标准不一,个人信用评级还处于空白阶段。由于信息披露不完全甚至失真,对企业和个人的信用等级评定缺乏统一、权威的指标体系,致使银行对企业和个人的信任普遍下降,无一例外地要求客户提供担保和抵押。否则,银行宁愿不贷款,间接抬高了银行贷款门槛,给金融信用工程
