本文是一篇金融学论文，本文对地铁人工网点进行各项经营数据的详细分析，并与地面网点的各项经营数据进行对比，通过 T-检测分析得出地铁人工网点和地面网点在员工数量、存款、贷款、营业收入、中间业务收入等主要经营指标上均存在显著性差异。地铁网点的经营规模明显小于地面网点，员工规模为可比行的 27.3%，全量存款为可比行的 10.3%，全量贷款为可比行的 3.0%，营业收入为可比行的 9.0%，中间业务收入为可比行的 9.6%，费用支出为可比行的 33.8%。各项业务的发展趋势也与地面网点有较大差异，其中储蓄存款、有效客户等经营指标的增速高于地面网点，但信用卡发卡、业务量的降速也高于地面网点。地铁网点之间的发展也存在不均衡现象，在存款、金融资产、有效客户数、电子产品拓户等核心指标上部分网点的增长率高于全上海网点均值，部分网点增长乏力甚至出现负增长。
第一章 绪论
第一节 选题背景
近年来随着互联网经济的迅速发展和银行线上线下一体化改革的深入推进，传统银行网点渠道布局发生了深刻的变化。银行网点轻型化、智能化的程度不断加深。以中国工商银行为例，该行提出了“调结构、控总量、提效能”的网点发展模式，截止 2018 年末，完成智能化改造网点 15410 个、智能设备 75756 台，自动柜员机 89646 台，智能网点占比达到 96.3%，网络金融业务交易额 679.82 万亿元，占比达 97.7%（工商银行 2018 年报）。中国建设银行 2018 年在运行自助柜员机 92225 台，自助银行 28238 家，其中离行自助银行 13926 家，离行自助银行占比达 49.3%（建设银行 2018 年报）。网点空心化的趋势同样反映在业务离柜率连年攀升这一事实上。据中国银行业协会数据显示，2016 年银行业平均离柜率 84.31%；2017 年行业平均离柜率 87.58%；2018 年这一数字达到 88.67%。根据上市银行 2016-2018 年报数据测算，上市银行整体离柜率均高于 90%。银行柜面主要办理的现金存取款、转账、信息维护等业务下降明显，但部分开户、挂失或流程复杂特殊要求较高的业务仍然依赖柜面办理。根据董迎永（2019）等人的研究，全美银行网点数在 2010 年至 2015 年间下降超过 6%，其中花旗银行减少 22.7%，美国银行减少了 15.2%。截止 2017 年末，全国银行营业网点 22.87 万个，新增营业网点 800 多个，与 2016 年新增 3800 个相比出现大幅减少。
尽管银行网点呈现出客流减少、数量增速下降、业务形态变更等重要变化，但并不意味着银行网点将失去其存在的意义。随着现代城市建设、人口分布的发展，银行网点布局逐渐集中于人口聚集区、交通枢纽区。根据詹璇（2016）等人对武汉市公共交通网络中心性与银行网点空间耦合性的研究，位于公交站点 300m 缓冲区内的银行网点数占银行网点总数的 87%，而以银行网点为中心建立的300 m 缓冲区内有 68 个地铁站点，占总数的 71%，说明银行网点分布与公交、地铁站点服务范围的空间契合度较高。根据黄良东（2019）等人研究，截止 2019年 6 月，中国已有 33 座城市建设轨道交通，地铁总里程超过 4600 公里。上海、北京、广州的地铁总里程分别达到 669KM、617KM、413KM，地铁站总数达 395个、345 个、207 个，日均客流达到 1122.5 万、1148.3 万、899.5 万人次。地铁站点的客流量资源成为银行网点建设布局的重要考量因素，以上海为例，仅工商银行地铁内 ATM 机布局数已达 344 台。
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第二节 研究对象、内容和意义
一、研究对象
本文研究对象为中国工商银行上海分行及其下属的 11 家地铁人工营业网点。此 11 家银行网点是全国范围内仅有的轨道交通内人工营业网点，对探索现代科技和交通背景下的银行网点渠道建设有重要意义。
二、研究内容
本文的主要内容分为以下五个章节：
第一章，绪论，主要概述了本文的选题背景、研究意义、方法及其创新之处。
第二章，相关理论基础及文献综述，主要包括商业银行网点渠道布局及绩效评价方法的国内外研究现状，并介绍了本文主要采用的理论模型。
第三章，通过 DEA-BCC 模型及 Malmquist 模型计算地铁人工网点与可比地面普通网点的经营效率和发展情况。
第四章，通过数据展现 11 家地铁人工网点的经营现状，并与地面网点进行数据对比，研究两者的经营差异。通过 SWOT 分析寻找地铁人工网点的内部优势和劣势及外部机遇和挑战。
第五章，总结研究结论并提出地铁人工网点的改革发展思路。
三、研究的理论意义
银行网点是银行直接接触客户的经营单元，承担几乎全部的个人金融业务及普惠金融业务，是银行获客和盈利的重要渠道。在国家不断扩大金融领域对外开放和互联网金融迅速发展的大背景下，银行网点渠道布局研究的意义愈发重要。目前学术界对银行网点的布局及网点营业转型都有较为广泛的研究，主要集中在银行网点选址因素、网点效能、网点转型等方面。多数研究均侧重于宏观层面，对日益发展的公共交通网络和银行网点之间的研究较少，目前涉及到的研究也仅限于自助机具分布、公共交通站点与银行布局关系等方面。公众对地铁内人工网点的经营效益和发展趋势知之甚少，国内外学者还没有开展此方面的研究。本文创新性的将生产效能模型应用到网点效能研究，并通过与地面普通网点的对比分析，全面展示了地铁人工网点的经营情况，填补了地铁内人工网点研究领域的空白，并对商业银行地铁人工网点的设置给出建议，具有较强的理论意义。
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第二章 文献综述
第一节 商业银行网点布局的相关研究
国内外学者对银行网点布局进行了大量研究，主要侧重于银行网点布局和项目选址理论的研究。由于银行属于金融服务行业，其网点渠道布局的根本出发点在于网点创造利润，故一些学者将银行网点布局与宏观经济因素相结合，将银行网点布局与人均 GDP、进出口额、地区收入水平等宏观经济因素相关联。ManijehSabi(2005)研究表明，市场规模、经济发展程度、国际收支情况是银行进行分支机构扩张的重要因素。Hong Jae Weon（2010）用网络分析法研究了韩国某银行的网点选址，结果表明银行选址与地区的收入水平、消费水平、企业数量相关，其中网络中心指数对网点选址影响最为显著。LawrenceGoldberg（1994）分析了外资银行在美国各州的发展情况，结果显示银行业市场规模、准入条件、外国直接投资规模对外资银行的进入和发展有显著影响。同时他认为美英之间的贸易往来促成了美国在英国境内设立大量银行网点，影响银行网点选址的主要因素是英美之间的贸易总额。EugenioCeruttia（2007）在外资银行在拉美和东欧设址的研究中发现，银行在扩张中会考虑到当地的经济情况和政治风险，同时更倾向于向低税收和宽松监管国家扩张。YangHan(2013)等采用三角模糊层次分析法建立模型，认为应该将城市交通情况、人口数量、人口流量、外观设计、租金成本、硬件设备甚至是停车位等多个因素纳入银行网点选址决策中。
相对于国外学者侧重于跨国银行在海外布局等较为宏观的分析，国内学者侧重于银行网点层面的布局研究。沪分（2004）提出了十二步选址工作方法，认为应结合市场分析、活动场所、客户分析、竞争分析、交通分析、商圈分析、收入预测等多个方面做出银行选址。宋根节（2010）在商业银行网点选址研究中心设立了人口、区位、环境三个一级指标，并将人口收入水平、购买力、地租成本、产业聚集水平纳入选址研究范围。柳宗伟（2004）提出以地理信息系统（GIS）、神经网络、遗传算法相结合的综合选址方法。张红（2006）在研究商业银行自动柜员机（ATM）的选址问题中，同样运用了 GIS 方法，定量分析 ATM 与区位因素之间的关系，并对 ATM 的使用率和三个主要影响因素进行线性回归分析。
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第二节 银行绩效评价的相关研究
验证银行网点布局是否合理，是否能够取得良好的经营效益，建立起一套科学的评价方法非常重要。在银行自身的考核评价体系中，往往将网点的净利润、人均净利润作为其核心指标，同时引入一系列其他指标，例如存款、贷款、中间业务收入、客户发展、风险控制等加以不同的权重综合测算出每个银行网点的考核得分，并根据得分情况衡量网点的经营绩效情况。中国工商银行渠道管理部根据网点的经营效益将网点进行五级分类划分，从最高级一级的“高效网点”到最低级五级的“低效网点”，并根据每年网点的分类情况对低效网点开展经营督导，连续评为低效的网点需要进行整改、考虑迁址或停业。
国内外学者对银行绩效评价也有诸多研究，Alhadeff（1954）以美国加州 210家银行为样本，以总费用与信贷和投资的比率作为平均成本指标，对商业银行的规模经济问题进行了研究。结果表明，产出的规模效率具有递增趋势，成本的规模效率具有递减的趋势。Aly（1990）随机挑选了美国三百多家大型银行进行研究，并引入 Farrell 效率，结果表明大城市的银行拥有较高的技术效率。Berger（1997）研究了银行资本化程度、资产规模、市场集中度、组织形式等因素对银行效率的影响。Chen（1997）等人用财务比率分析商业银行绩效，并由此对台湾银行的管理水平进行了评价。Maudos（1998）研究了影响欧洲商业银行效率的因素，认为外在市场特点、银行自身特征、银行规模、专业化水平是影响银行效率的四个主要因素。Grigorian（2002）研究了经济转型国家的银行效
