区域因素由年人均收入、距城镇距离、基础设施完善程度和基准地价三个指标组成。其他条件相同的情况下，位于经济发达程度高的农民住房财产权要比经济水平一般或经济欠发达的农民住房财产权价值高，本文以地区人均收入水平衡量地区经济发达程度。距离城镇距离越短，基础设施越完善生活便利性越强，该农民住房财产权的吸引力越大，其价值也越大。基准地价代表该地区的平均价格，对农民住房财产权价值具有显著的影响，其他情况相同的情况下，基准地价越高，相应的农民住房财产权的价值也就越大。
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6 结论与政策建议
6.1 主要结论
（1）本文利用 FC 市 504 户农村家庭农民住房财产权抵押贷款调查问卷，运用 Probit-ISM 模型对四大类共 15 个变量进行了农户参与农民住房财产权抵押贷款的影响因素及其层次结构进行了分析，结果显示文化程度、风险偏好、年人均收入、非农收入占比、借贷经验、贷款期望额、抵押用途和距离城镇距离 8 个因素对农户参与农民住房财产权抵押贷款意愿有显著影响；其中借贷经验和贷款期望额是表层直接因素；风险偏好、年人均收入和贷款用途是中间层间接因素；文化程度、非农收入占比和距离城镇距离是深层根源因素。本文运用多分类有序Logistic 模型对 5 类共 12 个变量进行农民住房财产权抵押贷款风险影响因素分析，结果显示户主年龄、文化程度、家庭年收入水平、非农收入占比、宅基地数量、违约态度、贷款数额和贷款期限对农民住房财产权抵押贷款风险有显著影响。
（2）通过分析 FC 市农民住房财产权抵押贷款的发展现状和抵押模式，发现 FC 市农民住房财产权抵押贷款业务存在以下问题：金融机构在对农民住房财产权估价时采取与农村集体和农户协商决定的经验评估方法，无法准确评估抵押物的价值；在贷款定价阶段，没有科学、合理的贷款定价方式和贷款定价机制，无法有效匹配现阶段开展农民住房财产权抵押贷款面临的各方面风险；在抵押权实现时，抵押物难以处置，农民住房财产权流转不能形成有效闭环，不利于农民住房财产权抵押贷款业务的发展。
参考文献（略）
