本文是一篇金融学论文研究，目前我国脱贫攻坚工作已经到了决战时刻，在整个减贫历程中，金融扶贫的手段不断发生变化，但随着减贫成本和脱贫难度的不断扩大，传统单一农业信贷和农业保险减贫的效力也逐渐减弱，因此孕育出了行业合作的农业信贷与农业保险协同减贫。因此，基于农业信贷与农业保险对农村减贫的协同效应研究，得出如下结论：1.农业保险与农业信贷对农村减贫的协同发展具有一定可行性，两者结合既能保证农民收入增长又能防止农民返贫。由此可见，农业信贷与农业保险的协同，能够完善农村金融体系，盘活整个农村金融市场，促进农村和农业经济发展，提高农民收入，打赢脱贫攻坚战决胜战。
第 1 章 绪
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
党的十八大以来，在精准扶贫和精准脱贫政策的部署下，农村减贫事业取得了决定性进展。按照现行农村贫困标准，全国农村贫困人口从 2012 年底的 9899万人减少至 2019 年底 551 万人，每年贫困人口减少都超过 1000 万，累积减贫9348 万人；农村贫困发生率也从 2012 年末的 10.2%下降到 2019 年末的 0.6%，脱贫攻坚取得显著成效①。但在取得巨大成就的同时，剩下的贫困人口贫困程度更深、减贫成本更高、脱贫难度更大，14 个连片特困地区贫困人口大量聚集，生存环境和生活条件恶劣，致使农户长期陷入贫困陷阱，并导致集中的、绝对的、整体的深度贫困。其中“三区三州②”仍有 172 万建档卡贫困人口，占全国贫困人口的 12.5%，贫困发生率 8.2%；全国还有 98 个县贫困发生率在 10%以上，建档立卡贫困户 356.9 万人，占全国的 26%，贫困发生率比全国高出 13.3 个百分点，是难中之难、坚中之坚③。
要解决深度贫困地区的扶贫脱贫问题，确保到 2020 年实现现行标准下农村贫困人口脱贫，必须发挥金融在农村减贫事业的主力军作用。其中，农业信贷与农业保险作为金融减贫的两大重要工具，都在农村减贫事业中扮演着重要的角色。农业信贷为农村减贫事业提供资金需求，支持农村基础设施建设、促进农业生产发展、提高农户收入水平，从而破解深度贫困地区基础差、产业弱、收入低的困境；农业保险为农村减贫事业提供风险防控，抵御农村自然灾害、分散农业生产风险、保障农户农业收入，从而破解深度贫困地区灾害多、风险高、返贫易的陷阱；而农业信贷与农业保险的协同是否能够助力农村减贫，值得深入研究。
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1.2 国内外文献综述
1.2.1 农业信贷对农村减贫的作用研究
农业信贷对农村减贫的相关研究中，大多数学者的研究成果都是基于农村金融的相关研究，国内外学术界普遍认为农村金融能够促进农村减贫，而对农村减贫的路径存在相关分歧，由此本节仅以农业信贷单一视角，梳理相关理论和实证研究来阐述农业信贷对农村减贫的相关研究。
关于农业信贷对农村减贫的作用，国外学者大多进行了实证研究来说明影响。Hossain（1988）利用在孟加拉国 7 个村庄的银行贷款数据，研究出：农业信贷对贫困家庭而言，对帮助其生产还有减贫都起到了一定作用；Burgess et al.（2005）研究分析穷人直接参加农业信贷的活动，得出农业信贷的数量在农村地区每增加1%，农村地区的贫困率下降 0.34%；Nelson et al.（2010）采用定性数据研究小额贷款对农村减贫的作用，数据表明，小额信贷在改善生活、减少贫困、增加收入有着极为重要的作用；Lmai et al. （2011）研究孟加拉国 1997-2005 年数据，经过对面板数据检验得出，把小额信贷用在农业活动上面的话，将会提高农户的收入；Kodan et al.（2012）研究普惠金融，采用跨国数据，认为，普惠金融能够显著促进家庭经济的提高，并且普惠金融与贫困是负相关的。因此，他建议，要提高普惠金融力度，实现包容性增长；Jagannath et al.（2013）通过研究表明，印度的小额信贷推广，对贫困人口的脱贫有相当大的作用；Bonazzi et al. （2014）；研究研究美国信贷数据的得出，美国的农村合作金融组织不仅解决农业生产发展散的问题，也提高了经济发展；Kan et al.（2015）实地调研巴基斯坦，研究结果表明小额信贷对当地每个阶层都具有一定的效力；Miled and Jaleleddine（2016）通过数据模型检验得出，小额信贷与贫困差距呈负相关，验证了小额信贷对于穷人的作用。
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第 2 章 理论回顾与借鉴
2.1 农业信贷相关理论
2.1.1 农业信贷补贴论
农业信贷补贴论理论（Subsidized Credit Paradigm），是有关农业信贷理论的早起理论，在 20 世纪 80 年代以前，其一直是农村金融理论体系的核心支撑。而哈索蒂（M.Hasody）和刘易斯（W.A.Lewis）是当时最具影响力的经济学家，他们认为，由于农村经济发展滞后，农村面临长期资金短缺情况，并且农业属于风险高、收益低、周期长的弱质性产业。传统商业银行的逐利行为，造成其并没有对农村提供相对应的金融服务，由此而造成的农村资金外流，从而导致农村金融的发展滞后。因此，他们主要主张：①引入政府进入农村金融体系，引导政策性资金进入第一产业，弥补农村自身资本不足的问题；②政府干预金融市场，建立非营利性金融机构，对于发展农业的贷款项目进行优惠；③加快建设农村金融体系，重视政府的主导作用，拓宽农民通过农村正规性金融机构获得贷款的渠道。在 20 世纪 60 年代，一些发展中国家成立了农业政策性金融机构，给农村地区提供低息贷款，还为贫困群体提供贴息贷款，这促进了第一产业的发展，也在一定程度上保障了农民的减贫增收。
虽然该理论对农村产业和农民收入的发展具有一定的积极意义，但其局限性也造成了该理论的失败：①政府提供的优惠贷款项目仅仅针对农业生产，而忽视了非农企业的发展；②没有充分激活农户储蓄的积极性，仅单一方面刺激商业银行；③造成农民对农村金融机构产生其仅为协助政府发放补贴的中介机构的意识，致使农民欠贷不还，存在较高的贷款拖欠率；④商业性金融机构受到政府主导的政策性金融机构的压制，在农村地区发展滞后。⑤政策性金融机构提供的优惠贷款的受益人和资金用途可能与政策目的发生偏倚。
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2.2 农业保险相关理论
2.2.1 农业风险管理理论
在农业风险的相关理论当中，农业风险管理理论是最为重要的一个，较为详细的介绍了农业风险如何识别，如何规避，如何管理。农业风险管理主要包含农业风险识别、农业风险评估、农业风险管理，三个部分。如何识别农业风险，在整个农业风险管理理论当中显得尤为重要，在贫困地区尤其是西部地区，有各种自然灾害以及病虫害，严重影响农业生产活动的进行，这也就要求当地农户要有一定识别农业风险的能力，只有正确认识和理解相关农业风险，才能够进行有效评估和有效管理。农业风险评估，是鉴于农户进行投保的成本评估，针对识别的农业风险，按照相对应的风险划分标准，进行风险的系统评分，并由此判断所涉及农业风险的等级，这样才能得出相对应的管理措施，由于农户在面临生产不确定性的时候，需要投保以保障生产经营所得，因此，判断准确涉及农业风险的等级，再加以准确投保，才能合理控制成本，否则，判断失误不仅仅会损失保费，还可能造成生产经营的损失。最后管理农业风险，其管理是在识别农业风险，评估农业风险之后所采用的各种方法来规避甚至消除风险，主要管理手段有风险转移、风险承担、降低损失、消除风险。
在农业风险管理理论当中，最核心的是让农户如何在风险管理的基础之上重新看待农业风险，然后弱化自然灾害、病虫害甚至是市场风险对其生产经营的影响，保障生产，保障收入。
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第 3 章 农业信贷与农业保险对农村协同减贫的理论框架 ................. 17
3.1 相关概念界定 ........................... 17
3.1.1 农村减贫 ....................... 17
3.1.2 农业信贷 ......................... 17
第 4 章 农业信贷与农业保险对农村减贫的现状分析 ..................... 25
4.1 农业信贷的发展现状 .................... 25
4.1.1 农业信贷规模不断扩大 .................... 25
4.1.2 农村金融服务覆盖面逐步扩张 ........................... 26
第 5 章 农业信贷与农业保险协同减贫效应的实证分析 ................... 43
5.1 模型构建与指标选取 ............................ 43
5.1.1 模型构建 .......................... 43
5.1.2 协同效应推导 ................... 44
第 6 章 农业信贷与农业保险对农村协同减贫的路径选择
6.1 完善银保互动机制，促进金融与减贫政策协同
在现阶段，农村减贫已经到了决定性时期。它倡导工业扶贫，扶贫搬迁，金融扶贫和技术扶贫。它需要中国人民银行，中国银行业监督管理委员会，中国证券监督管理委员会，中国保险监督管理委员会等金融部门以及国家发改委的扶持。办公室，财政部和其他政府部门进行协调与合作，共同促进减贫。其中，信贷和保险是缓解贫困的主力军，应建立广泛，全面，长期稳定的合作关
