本文是一篇金融学论文，本文结合“京东白条”的分析，对互联网消费金融的发展及风险防范主要应做好以下工作。首先要完善立法及监管。互联网消费金融健康发展的根本保障是要有健全的法律法规和有效的监管。目前我国创新性混业经营型的互联网消费金融领域需要建构新的相关法律政策和法律体系，原有的法律体系以及监管模式已经不能适应这个新兴行业的发展，需要完善、填补个人消费信贷的法律空白。明确监管部门的监管职责、监管手段与方法，提供有效的法律政策鼓励互联网消费金融不断创新。
第一章 绪论
第一节 论文研究选题的背景、意义及应用价值
一、论文研究的选题背景
科学技术的发展带动了互联网经济的发展，信息技术、大数据的应用和消费需求的不断升级，孕育了对互联网相关活动的金融支持创新的巨大需求，同时也由此产生了巨大的商机。互联网消费金融主要是为满足个人或家庭的消费需求，以互联网和消费金融相结合的新型金融服务模式，已逐渐渗入到社会生活各个领域。
互联网消费金融的发展是科技发展的结果。从 2014 年开始，许多互联网电商企业为了支持完善自己的电商业务版图，纷纷进军消费金融领域。作为互联网电商的领头羊阿里巴巴网络技术有限公司和北京京东世纪贸易有限公司，分别推出了 “蚂蚁花呗”、“天猫分期”、 “京东白条”等业务，标志着中国开启了互联网消费金融新模式。2014 年以后，中国互联网消费金融行业的发展十分迅猛，各个电商企业纷纷通过分期支付、小额贷款类产品进入消费金融领域，促进了相关行业的发展。但是互联网消费金融是一种创新，属于新兴产业，在给消费者带来便利的同时，也隐藏着各种问题，存在着金融监管落后于金融创新速度等各种风险。金融风险的把控至关重要，如果对互联网金融相关风险控制不力，将会影响到企业的经济发展，甚至会影响行业发展和国家经济秩序。
“京东白条”为京东商城推出的互联网金融服务。本文以“京东白条”为研究对象，通过对其运营及风险特点的分析研究，探索互联网消费金融风险控制的有效途径，有助于企业风险控制管理，对我国互联网消费金融行业的健康稳定发展，具有一定的实际意义①。
选取这一案例的另一个理由:“京东白条”有大数据信用评分体系作保障， 有依托于特别是“长尾”用户的线上交易场景，京东平台的风险控制体系较为严格，它有效地降低了互联网消费信贷的风险，运行较为成功。
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第二节 国内外研究的现状和研究动态
一、国内研究综述
我国互联网消费行业和大数据技术的快速发展，带动了对互联网消费金融业务的需求，我国很多学术专家对互联网消费金融做了大量的系统的研究，取得了可观的成就。
叶湘榕①指出消费金融是较新的经济学和金融研究领域，广义可理解为与消费相关的所有金融活动，狭义是为满足消费者对商品和服务的消费需求而提供的金融服务。龚廷凯[1]认为互联网消费金融在我国具有巨大的市场空间及发展前景。随着大数据技术的发展及应用，互联网消费金融的覆盖群体会更广。但由于中国消费金融市场起步较晚，其发展受传统消费金融用户覆盖率不高、征信体系建设不完善等因素的制约。郑鹏 李莉琼[2]根据银监会数据显示，互联网金融行业发展迅速，为相关企业提供了巨大机遇。截至 2018 年末，京东金融旗下“京东白条”等京东企业净利润达 35.0 亿元。商业银行实现净利润 18302.0 亿元。在风险控制的前提下，加大对金融消费产品的创新力度势在必行。刘杨，万姣，刘溪[3]放贷主体为了增加交易量而放大信贷，鼓励了更多的客户提前消费，但基于企业自身业务的保密性并不对外公布不良贷款率。孙一凡[4]指出互联网消费金融创新变革，以及信息技术的普及，催生了 “京东白条”、借呗、花呗等便捷的小额借贷服务，极大的影响了消费者行为，一方面满足了消费个性化需求，另一方面可以随时随地提前消费，消费者行为的巨大改变同时对今后互联网金融服务的创新与发展提出了更高的要求。
曾汭[5]在法律层面,我国政府针对互联网消费金融出台了相关政策, 但还不够完善，受到诸多因素的影响,一些纠纷问题还难以得到足够的支持而无法做到客观公正。程雪军[6]指出 2018 年 10 月，我国互联网消费金融行业协会成立，行业规范由于成立时间短尚未健全、自律性也尚且不足。大数据是互联网消费金融机构的核心资产，但大量的数据只是沉积在机构平台中，无法被监管者有效触达与监管，有可能引发数据造假、数据安全等问题。商文江，刘帆②认为金融监管与创新需要相互协调，监管供给不足、面对快速发展的互联网消费金融创新不能及时、精准地做出有效应对是消费金融发展失序的直接缘由。
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第二章 互联网消费金融发展及其风险控制体系
第一节 互联网消费金融的理论分析
在互联网时代背景下，消费金融市场不断发展，大大激发了消费者的购买欲望，互联网消费金融企业（如京东金融、蚂蚁金融、国美金融等）也通过不断的业务实践，从发展理念以及发展模式上都发生了前所未有的变革，极大地促进了经济的可持续发展。
一、互联网消费金融及其特点
1 、互联网消费金融定义
互联网消费金融是指借助互联网进行线上申请、审核、放款及还款全流程的消费金融业务②。具体来讲互联网消费金融就是银行、保险公司等金融机构或已经取得从事金融业务牌照的金融公司，采用互联网技术通过线上的方式，向个人资金需求者提供借贷资金，以满足其与消费相关的支付、理财、储蓄、信贷以及风险管理等的新型金融服务③。互联网消费金融是消费金融与互联网技术结合的产物，服务空间与效率的提升在一定程度上填补了传统金融服务领域的不足。
从发展形势来看，互联网消费金融的参与主体日渐丰富，有电子商务企业，还有获得消费金融牌照的消费金融机构、P2P 网络借贷平台和传统商业银行也都积极开展互联网消费金融相关业务。
从互联网消费金融研究情况来看，互联网消费金融既含有利用“互联网+”进行消费信贷的含义，也有对互联网消费进行金融支持的含义，本文以京东白条为例主要是侧重于对互联网消费的金融支持来进行分析。
互联网消费金融业务本质是以消费为目的,信贷期限一般是 1～2 个月，金额通常在 2万以下（消费金融公司授信额度最高不超过 20 万），审批周期上也远比银行时间短，面对的是广大普通消费者。随着大众的消费需求的不断升级，信贷需求水平也随之上涨，当前互联网消费金融呈现出较好的发展前景。但从另一个角度看，互联网消费金融还存在着很多风险因素，必须对其进行有效的、科学的监控和管理。
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第二节 互联网消费金融发展现状
在互联网技术带动下，我国经济已进入了消费新时代。在 2019 年“双十一”期间，天猫成交额高达 2684 亿元，同比增长 26％；京东累计下单(11 月 1 日至 11 日)超过 2044 亿元，同比增长 28％，全网消费交易额也超过 6000 亿元。目前我国互联网消费金融市场“多头崛起”，市场上出现了众多的互联网消费金融公司，消费金融的发展因为互联网的注入产生了巨大的活力。
一、电商平台互联网消费金融模式
电商互联网消费金融运营模式是以电商平台为基础。通过为客户提供商品的分期服务，在平台上进行消费①。电商平台与传统银行线上金融信用贷款相比具有明显天然优势。电商企业依托自有消费场景。拥有稳定高消费能力的用户具获客能力上并充分借助电商平台的大数据优势，通过对大数据的分析。根据客户的消费能力和信用等级进行授信，最后由消费者按照贷款期数偿还借款可以降低风险。对于未获得授信的消费者以及授信额度不足以覆盖商品价格的部分金额，则需要消费者冻结相应数额的资金，才可以进行参与其中，此举有效地加强了平台的风险防控能力。
互联网消费金融通过完善的服务不但可以扩大消费群体增加消费额，更重要的是可以为企业进入金融领域打开缺口，为整个企业集团的业务体系提供巨大支持，完善产业布局，提高竞争力。蚂蚁花呗、京东白条、国美消费金融、万达消费金融等品牌也通过不断的业务实践，从发展理念以及发展模式上都发生了前所未有的变革。通过一个消费场景的合作，从多元化预授信发发展为多元化的消费信贷。互联网信用消费金融产品可以依托互联网平台上各自的客户，将电商业务与互联网金融形成相互促进、共同发展的良性格局。电商平台可以凭借网络实时性、互动性以及信息量大的优势，有效地控制经营成本并提高服务效率，完成资金融通、金融搜索和咨询等多种服务。
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第三章“京东白条”运作模式及其风险控制体系...................................19
第一节 “京东白条”运作现状.................................... 19
一、“京东白条”发展历程................................ 19
二、“京东白条”的运作模式.............................. 20
第四章 “京东白条”风险控制体系问题分析................................... 27
第一节 “京东白条”的风险控制体系分析...................................... 27
一、信息识别环节.........................................27
二、风险评估环节...................................27
第五章 我国互联网消费金融风险控制建议..................................... 31
第一节 完善互联网消费金融法律制度建设............
