本文是一篇金融管理论文，本文在完整总结现有研究的基础上，借助现代消费理论和计量分析技术，分别从医疗保险缴费及医疗保险收入两个维度进行分析，构建缓冲储备模型，研究分析了商业医疗保险缴费及医疗金的收入对居民消费能力和消费方式的影响，量化了城镇居民商业医疗保险对居民消费的影响力度，从而总结提出完善相关制度的政策建议，并且文章中进行了稳健性检验，结果分析各种模型是稳健的。
第一章 绪论
第一节 研究背景与研究意义
一、研究背景
我国经济发展不协调，人口老龄化与经济发展趋势相矛盾，在满足了各种基本生活需求的同时也激发其他方面的消费潜力，不断拓展消费领域，比如居住、医疗、教育及休闲娱乐等，不断追求高质量生活。消费作为宏观经济增长的“三驾马车”之一具有很强的带动性，并且这种带动性不可替代。在现有的国际大环境下，中国政府致力于推动双循环新发展格局，其中国内消费是重中之重，也不可或缺。截止 2019 年底，我国消费对经济增长做出的贡献率大概约为 57.8%，2018 年，消费对经济增长贡献率约为 76.2%，下降了 18.4%，但消费依旧稳坐推动经济增长的第一把交椅。根据国家消费环境的具体情况，采取对应的经济政策才能够让消费需求对经济增长发挥最强的作用，例如：近期提出的需求侧结构性改革，改善需求方消费状况，不断扩大内需。然而，我国的消费率却不尽如人意，根据数据统计，2019 年我国消费率达到 38.8%，而世界平均消费水平达到了 78%，虽然近三年有了明显提高，但差距依然明显。所以，我国要不断加强改善居民的消费结构的力度，推动消费的转型升级，通过需求侧改革等方式解决内需不足这一首要问题。
此外，我们也在一直重点关注全方位、立体性医疗保障体系的构建，这是为了彻底根治因病致贫和由于高昂的医疗费用而无法就医的问题，用最大的力度满足居民的医疗保障需求。从 2020 年初公布的数据可以看到，我国老年人口在不断增加，社会已进入老龄化阶段，不管是按 60 岁人口占比标准，还是按照 65岁以上占比标准，我国都已经进入老龄化状态。
据统计，我国老龄人口大约为25388 万，占总人口的 18.1%，这对我国的经济产生了较为深远的影响。我国一直是人口大国并且密度集中，由于计划生育的影响我国呈现出老龄化严重，劳动力不足，再加上生活成本在不断提高，如医疗、教育、住房，这就促使居民缩紧当前消费，保留一部分资金给未来，以此应对不确定、潜在的风险。在这种环境下，进行家庭资产合理配置时，商业医疗保险便成为消费者考虑的重要因素，成为不可或缺的重要组成部分。一方面，社会医疗保险范畴较小，商业医疗保险可以作为补充手段，扩大保险范围，通过商业医疗保险就可以对社会基本医疗保险保障能力外的部分高昂费用进行补偿，以较少的保费换取较多的医疗赔付金，包含门诊费、手术医疗费、住院医疗费和意外伤害费等。另一个方面，随着居民对身体健康的关注程度提高，重大疾病医疗保险走进人们视线，而商业医疗保险可以作为补充保险，成为保障居民正常生活的手段。但是老人与儿童却不在重疾险的承包范围内，作为体质较弱又易患病的老人、儿童群体，可以通过购买商业医疗保险保障其自身的健康医疗需求。此外，相当一部分商业医疗保险除了具有医疗保障的功能，同时还有投资属性，从而获得了较多参保人的青睐。
技术路线
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第二节 文献综述
近年来，广大学者都在关注影响居民消费行为的因素及保险对居民的消费有何影响等问题。这些学者中，有人在理论层面进行了深入研究，也有人借助计量分析软件通过实证分析方法对国内外的数据进行深入研究，但学者大都从宏观的角度探究各类保险和居民消费之间的关系，而从微观层面进行研究的文献不多。因此在阅读大量文献后，选取合理以及有效数据进行实证分析，并且选用大量优秀的论文进行文献综述以及研究讨论。
一、国外研究文献综述
（一）保险具有促进居民消费的功能
国外学者早期研究保险对居民消费的作用，大都是从居民的保险产品消费动机出发，学者们站在自己经济学派的角度对居民购买保险产品的动机进行了具有自身特点的研究，最后得出保险产品对居民消费的作用。初期学者研究认为，未来的不确定性是促使居民购买保险产品的主要原因。居民通过保险产品的购买规避将来可能发生的危险事件，在对未知因素恐惧降低后，学者认为居民的消费行为在一定程度上被保险制度促进。Hubbard, R, G., Skinner, J. and Zeldes, S.P（1995）[54]通过研究得出：社会保险能够给消费者足够的信心去面对未知事物，减少对未来的担忧，以此消费者会减少储蓄而进行现期的消费。在得到足够的社会保障支持后，居民会认为自身具有规避风险的能力，因而减少对未来不确定事件的担忧，从而减少储蓄，增加自身的消费。
随着研究的深入，学者们发现医疗保险在某种程度上和社会保险有同样的功能，都能促进居民进行现期消费。Gruber and Yelowitz（1999）[55]在进行大量定性分析后得出结论：美国居民可以通过支付较低的保险费用而获得十分健全的医疗保障，从而人们能够减少自身家庭的货币财产和预防性储蓄，用于增加家庭的消费开支，提高消费水平。M Ying, Associate, Z Du（2012）[48]通过美国数据实证分析发现，美国居民家庭耐用品的消耗会因为居民参与新型农村合作医疗保险制度而明显加快。
国外学者早期研究保险对居民消费的作用，大都是从居民的保险产品消费动机出发，学者们站在自己经济学派的角度对居民购买保险产品的动机进行了具有自身特点的研究，最后得出保险产品对居民消费的作用。初期学者研究认为，未来的不确定性是促使居民购买保险产品的主要原因。居民通过保险产品的购买规避将来可能发生的危险事件，在对未知因素恐惧降低后，学者认为居民的消费行为在一定程度上被保险制度促进。Hubbard, R, G., Skinner, J. and Zeldes, S.P（1995）[54]通过研究得出：社会保险能够给消费者足够的信心去面对未知事物，减少对未来的担忧，以此消费者会减少储蓄而进行现期的消费。在得到足够的社会保障支持后，居民会认为自身具有规避风险的能力，因而减少对未来不确定事件的担忧，从而减少储蓄，增加自身的消费。随着研究的深入，学者们发现医疗保险在某种程度上和社会保险有同样的功能，都能促进居民进行现期消费。Gruber and Yelowitz（1999）[55]在进行大量定性分析后得出结论：美国居民可以通过支付较低的保险费用而获得十分健全的医疗保障，从而人们能够减少自身家庭的货币财产和预防性储蓄，用于增加家庭的消费开支，提高消费水平。M Ying, Associate, Z Du（2012）[48]通过美国数据实证分析发现，美国居民家庭耐用品的消耗会因为居民参与新型农村合作医疗保险制度而明显加快。
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第二章 商业医疗保险对城镇居民消费影响的理论分析
第一节 商业医疗保险相关理论
一、商业医疗保险的需求理论
通过 Pauly Mark（1967）分析，可以知道商业医疗保险的需求大部分来自消费者的自身需要，在面临购买商业医疗保险的时候，人们会从自身的边际收益和边际成本出发进行考量。在人们相信自身身体健康，短时间内不会面临生病困扰时，出于如此考虑，人们相信购买商业保险的边际收益小于边际成本，从而不会出现购买行为；反之，当人们认为身体出现问题，短时间内可能会面临病情困扰，此时投保则边际收益大于边际成本，如此人们会选择投保商业医疗保险。总收益的大小取决于边际成本和边际收益，当边际成本和边际收益相等时，期望总收益才能达到最大值。此理论与其他商品经济的供给需求理论存在着相同之处，但也有所不同，商业医疗保险作为一个非渴求性商品，由于消费者面临严重的消息不对称，且对商业医疗保险产品本身不熟悉，导致需求性不强，继而又缺少了解的动力以及购买的欲望。Nyman（2003）认为投保人选择商业医疗保险是为了获得更好的医疗资源，实现收入的转移，承担高昂的医疗费用。
此外，施建祥和朱丽莎（2006）通过行为经济学分析了商业保险的需求行为，得出参保人购买保险是一个非理性行为，也是一个十分复杂的决策过程，其主要表现为参保人在决定要不要购买商业保险的抉择期间的心理活动过程。首先他会通过市场调查了解自己想要购买的保险品种，这是一个认知过程，之后投保人会根据自己的信息做出符合自身的选择，这属于一个情绪过程，在抉择期间也可能会出现羊群效应，这种踌躇不前中的从众行为，这则是意志过程。这些行为都可以证明保险购买人在购买保险过程中出现的非理性行为。这一研究认为人们虽然能控制自己的决策行为，但是控制能力有限，大多数决策行为都会受到外界各种因素的影响，并且在进行研究消费行为的影响因素时，考虑了人们的心理活动以及情绪因素，这是一个全新的研究视角，为以后更多学者研究商业医疗保险对居民消费行为的影响情况提供了更好的基础，消费者可以通过了解自己的心理偏差而避免决定购买保险的失误，保险公司也可以通过了解参保人的心理偏差，采取差异化处理，提供更符合个人的保险产品和服务，进而促使我国商业医疗保险更快更好的发展。
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第二节 城镇居民消费相关概念与理论
一、居民消费相关概念
（一）居民消费的分类
居民消费支出是指城镇居民以及乡村居民日常消费和集体个人消费全部支出，包括必需品和非必需品支出。以下是关于居民消费支出的具体分类：
表 2-1 居民消费支出分类
（二）居民消费结构
消费结构指的是在整个消费体系中，依据种类的不同进行划分，不同类型的消费形成
