关于消费结关于消费结构之前很多学者都进行过总结，比如：著名消费经济学专家尹世杰在自己的著作中总结出，“要实现合理的消费结构，必须将消费结构与产业结构构建合理联系。”田晖（2005）曾经在自己的著作中写出这样的总结，“通过消费各种资料和劳务，人们以此来达到满足自身的生理需求和心理需求”。对于居民的消费支出，朱铭（2015）将其分成两个方面：必要消费和非必要消费，总体消费支出囊括着必要消费和非必要消费，把非必要消费占总消费的比例定义成消费结构。在这之中，把用于维持家庭正常生活的衣、食、住、行消费支出总和定义为必要消费，除此之外的消费定义为非必要消费，包括医疗类支出、教育类支出以及娱乐类支出等。必要消费的多少可以在一定程度上反映居民家庭的生活质量，因为此部分支出越高，说明在满足家庭基本生活的必要消费后，也具有更多的资本用来提升家庭的生活质量。
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第三章 我国商业医疗保险现实分析.......................... 17
第一节 我国商业医疗保险的发展历程................................17
一、低端社保补充医疗的出现（1995-2000 年）.....................17
二、中端商业医疗保险的兴起（2000-2010 年）.............................17
第四章 我国商业医疗保险对城镇居民消费影响的实证研究.........28
第一节 缓冲储备理论..........................28
一、缓冲储备模型............................. 28
二、缓冲储备模型成立的条件................. 29
第五章 结论和政策建议 ............................45
第一节 主要研究结论.....................................45
第二节 政策建议...........................45
第四章 我国商业医疗保险对城镇居民消费影响的实证研究
第一节 缓冲储备理论
一、缓冲储备模型
自城镇居民商业医疗保险制度建立后，是否对居民消费产生影响？影响情况如何？商业医疗保险制度对我国居民消费结构又有什么样的影响？是促进作用还是抑制作用？为了厘清商业医疗保险与我国城镇居民消费之间的关系，本文搜集了我国 2013 年至 2018 年 31 个省的面板数据，基于缓冲储备模型（Buffer Stock），构建符合我国经济现状并且将保险因素考虑在内的理论模型和计量方程。借助固定效应模型（Panel FE）探究居民消费与商业医疗保险交费、医疗保险金收入之间的关系，判断其综合影响，并进一步通过消费结构的视角，探究商业医疗保险制度对居民消费结构优化的影响。
对于预防性储蓄动机，1991 年 Deaton 首次运用缓冲储备进行了较为粗糙的介绍说明，1992 年 Carroll 依据此前的解释提出了更为详细的缓冲储备模型，并在其中添加了流动性和预防性储蓄假说。在未来的几十年研究中，完善相关理论模型，得出相关结论：消费者对于投资一方面比较谨慎，另一方面又缺乏耐心，比较浮躁。当居民未来收入比较确定且收入会一直处于增加的状态时，消费者是缺乏耐心的，他们会选择高消费的消费行为，反之，居民对于未来的收入不确定，则会产生预防性储蓄动机，Carroll 把它称作为缓冲储备行为。储蓄就是一种缓冲储备，用来应对未来的各种不确定性。通常，消费者会在自己心中设定一个财富目标，如果实际的财富是低于此目标，那么消费者会增加储蓄，减少消费；如果实际财富高于此目标，消费者会减少储蓄，增加消费。该理论模型弥补了前期消费储蓄未能解释的缺憾，比如收入和消费平行的现象。
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第五章 结论和政策建议
第一节 主要研究结论
本文在完整总结现有研究的基础上，借助现代消费理论和计量分析技术，分别从医疗保险缴费及医疗保险收入两个维度进行分析，构建缓冲储备模型，研究分析了商业医疗保险缴费及医疗金的收入对居民消费能力和消费方式的影响，量化了城镇居民商业医疗保险对居民消费的影响力度，从而总结提出完善相关制度的政策建议，并且文章中进行了稳健性检验，结果分析各种模型是稳健的，因此本文得出以下结论：
1、城镇居民商业医疗保险的运行，有力的促进居民各方面的消费，综合考量缴费和收入两个维度的因素，商业医疗保险的运转可以让居民的消费增速提高3.3 个百分点。伴随着我国商业医疗保险制度的不断改善，居民的医疗需求有了充足的保障，相对的预防性医疗储蓄就会减少，从而增加了消费。但从分析的结果来看，医疗保险制度的改善作用也是有限的，由于商业医疗保险体系不够完善，居民依旧会为自己的健康进行预防性的储蓄，因此减少的预防性储蓄也是有限的。同时，我国商业医疗保险产品自身具有问题，存在事后兑付难等情况，居民参保的主动性因此受到一定程度的冲击，这也成为了商业医疗保险对改善城镇居民总消费力度不达标的主要原因。
2、不同地区的城镇商业医疗保险对居民消费的影响显著不同，单从促进作用分析，东部地区显著高于其他相对不发达的中西部地区，特别是上海和北京两个直辖市，商业医疗保险明显促进了居民的消费。
3、城镇居民商业医疗保险在一定程度上改善了居民的消费结构，他们将食品消费等方面的支出减少，而增加了精神方面的消费支出，如：文化、娱乐和住房，侧面反映了商业医疗保险对享受型和发展型消费支出的推动大于生存型消费支出。因此，商业医疗保险可以改善城镇居民的消费结构，进而促进城镇居民的消费转型升级。
参考文献（略）
