5.2 政策建议 ...................... 51
第 4 章 普惠金融业务对商业银行经营绩效影响的实证分析
4.1 样本选择与数据来源
本文选择我国 18 家商业银行 2011-2019 年的相关数据作为样本，对普惠金融业务与商业银行经营绩效之间的影响关系进行实证分析。其中，18 家商业银行分别包括 5 家大型国有商业银行（工、农、中、建、交）、9 家股份制商业银行（光大、华夏、招商、平安、中信、浦发、民生、兴业、广发）以及 4 家城市商业银行（北京银行、南京银行、江苏银行、上海银行）。它们的资产总规模占我国商业银行总资产规模的 70%以上，其财务数据披露完整，能够在一定程度上代表我国商业银行的总体情况。
关于数据的获取方面，商业银行的相关数据主要从各银行年报、社会责任报告和《中国金融年鉴》整理而得，宏观层面的数据来源于国家统计局，部分缺失数据根据指标公式计算进行补充。此外，利用 Excel、Stata14.0、SPSS15.0 对原始数据进行处理，最终得到 18 家商业银行的平衡面板数据。
表 4.1 商业银行经营绩效综合评价指标
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第 5 章 结论与政策建议
5.1 结论
本文以我国 18 家商业银行 2011-2019 年的数据为样本，通过熵值法构建商业银行普惠金融业务发展指数，同时从四个维度出发，选取十四个指标构建商业银行经营绩效综合评价体系，在此基础上构建静态面板数据模型分析普惠金融业务对商业银行经营绩效的具体影响。结果表明，普惠金融业务的发展对商业银行经营绩效产生了负向的影响，这主要是由于商业银行普惠金融业务处于发展初期，在业务开展的过程中成本和风险较大，对商业银行经营绩效会产生不利影响。进一步按照资产规模对商业银行进行分组检验后发现，普惠金融业务对国有商业银行经营绩效的负向影响程度最低，对城市商业银行的负向影响最大，这主要是由于国有商业银行在资金来源、基础设施建设以及风险防控等方面有显著优势。
党的十九大将发展普惠金融同乡村振兴战略和脱贫攻坚战等发展战略结合到一起统筹规划，因此商业银行发展普惠金融业务义不容辞。根据上文实证结果发现目前普惠金融业务的发展没有提高商业银行经营绩效。因此，需要多措并举，在积极探索商业银行发展普惠金融业务的同时，提高商业银行经营绩效。
现阶段，商业银行发展普惠金融业务面临的最主要的问题就是成本收益不匹配的问题，因此，必须找到成本较高的原因，对症下药，在降低成本的同时增加商业银行普惠金融业务的经营效益。第一，商业银行给服务群体提供信贷服务时，要加强与政府和保险机构等其他金融机构的合作。政府可以通过提供定向降准、财税减免和贷款补贴等政策降低普惠金融业务发展的成本，提高商业银行的积极性。保险机构的加入可以在一定程度上转移部分风险。第二，商业银行可以申请发行小微企业专项金融债，在增加小微企业信贷投入的同时降低普惠金融业务成本，提高商业银行经营绩效。第三，在普惠金融业务发展的初期，不宜盲目推进，在对小微企业和“三农”领域进行信贷投放之前要进行严格的筛选和信用评估，在进行贷款定价时应适当的给与优惠利率，在增加消费者金融服务可得性的同时也能实现盈利的目的。
参考文献（略）
