摘要：作为互联网时代的一种金融创新，校园网贷为大学生提供了一条全新的金融服务渠道，确实满足了许多大学生学习、创业、消费等方面的需求。但由于校园网贷大潮初起，难免鱼龙混杂，泥沙俱下，一些网络借贷平台为了追求经济利益，采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒资费标准等手段，诱导大学生过度消费，乃至陷入“高利贷”陷阱，侵犯了学生的合法权益，甚至引发了校园网贷命案，严重冲击了正常的大学校园秩序，在社会上造成了不良影响。本文对校园网贷的发展现状、存在问题进行了梳理分析，并提出了应对之策，以期能为相关部门整治校园网贷乱象提供决策参考。
关键词：高校；网络借贷；法律风险；控制
引言
目前，我国的经济飞速发展，互联网也涉及到了人们生活的方方面面，网络借贷对于大多数人来说既新鲜又陌生，可就是这个“新生事物”却发展的十分迅速，在极短的时间内，触角便伸向了各个人群。在大学校园里，随处可见网络借款的小广告，这就是在大学生群体内普遍存在的一种新的贷款模式——校园网络借贷。随着网络借贷的快速发展，众多P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，于是，校园网络借贷在全国各高校风生水起，蓬勃发展，并受到了大学生用户群的追捧。据中国新闻网记者调查，为了解决资金短缺问题、提前实现消费愿望、体验新型消费模式的超越感，全国高校超过60%的大学生曾在校园网贷平台使用过信用消费。
1 校园网络借贷存在的法律风险
一是法律法规的缺失。虽然校园网络借贷在大学生群体中传播的如此之广，但是目前我们国家还没有一部法律法规是专门针对网络借贷的，更不用说校园网贷了。因为法律法规的缺失，就造成了许多不法分子钻法律漏洞，比如给大学生放高利贷，有的网贷平台因为审核快、额度高，因此标有高额的利息或者手续费，其利率远远超过了国家所规定的贷款利率；还有的平台或校园网贷机构采用利滚利的收息手段，有时仅滞纳金就远远高过了本息总金额的好几倍。这些问题都是法律法规的缺失所造成的，因为这一方面的法律法规不完善，造成了许多网贷机构钻了法律空子，没有办法将他绳之以法。
二是监管不到位。校园网络借贷因为属于新兴行业，对于其监管主体还没有明确规定，这样一来就造成了对其监管工作的缺位。许多校园网络借贷平台既钻了法律的空子，又仗着监管的不到位，对于利息的收费标准一开始就模糊不清；对于手续费的收取也是漫天要价；对还款期限也没有明确具体的规定，过了还款期也不提醒，反而会索要高额的滞纳金；其催款追债方式也都存在着诸多问题。对于校园网络借贷的监管不到位，同时对借款人即学生也是很不合理的。在我国工商管理的登记中甚至没有网络借贷这一项，因此其入行门槛极低，近些年各种网络借贷或者校园网贷机构蜂拥而起，其中虽然也不乏正规、优质的借贷平台，但是更多的还是资质不全、风险极高的放款方。这些放款方因为监管不到位，对于借款人的审核资质也囫囵吞枣、一闪而过，有的机构只要学生申请贷款，就会实时放款，对于学生的还款能力、信用等级完全不考虑，这也造成了其收款困难。
三是缺乏行业自律。各种机构鱼龙混杂，质量良莠不齐，在缺少法律法规、有效监督机制的前提下，整个行业更是乌烟瘴气，缺乏基本的行业自律。就之前报道的女大学生“裸贷”风波来看，有些校园网贷行业不仅资质差，就连最近本的道德问题也全然不顾，完全沦落成了金钱的奴隶。就目前的行业现状来看，整个校园网贷业为了追求高额利润，没有相应的行业公约或者自律约定，多数机构基本上都是看利润来放贷，置社会公德、行业道德、从业者的个人品德于不顾。因为各方面监管的缺乏，再加上没有明确的行业自律规定，有的校园网贷机构无视第三方平台的约束，擅自修改借贷协议，蓄意哄抬贷款利息，违规放贷、限期拆分。还有的网贷机构在学生贷款前给他们许下了美好的承诺，像低利率、6期免息、零首付等等，但是当他们追讨欠款时则凶相毕露，给朋友打骚扰电话，到学校跟踪尾随，甚至还会限制欠款人的人身自由等等，对学生这一系列的恶意行为极大损害了贷款人的合法权益。这些贷款人投诉无门，又还不起高额欠款，轻则回家向父母讨要，重则会走上违法犯罪的道路，葬送自己大好的青春年华。
2 校园网络借贷风险的法律分析
2.1借贷双方所致的法律风险分析
2.1.1借款人可能引发的法律风险
2.1.2投资人可能引发的法律风险
2.2校园网络借贷平台经营行为的法律问题分析
2.2.1信息中介平台的法律问题
2.2.2校园网贷平台的法律问题
3 校园网络借贷风险控制的法律制度构建
3.1预防机制
3.2监管机制
3.3救济机制
总结
本文通过对校园网络借贷相关理论问题的研究，分析了校园网络借贷所存在的法律风险和问题，针对这些风险和问题，笔者进行了梳理概括，并且提出了相关的规避风险的法律机制。主要有三点，一是预防机制，通过加强立法，完善相应法律法规，加强对大学生的法律教育，防患于未然；二是监管机制，相关部门通过完善法律法规，加强对网贷机构的监管力度，同时网贷行业也应该确立相应的行业准则和规范；三是救济机制，可以通过相关立法确定第三方平台的担保地位，同时对于诉讼方的报告，必要时可以考虑加入第三方平台。
参考文献
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